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实用金融发展调研报告范文(20篇)

作者: 字海
实用金融发展调研报告范文(20篇)

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金融危机调研报告:金融危机与我国传媒业的发展

江泽民同志在十六大报告中提出“当今世界,文化与经济和政治相互交融,在综合国力竞争中的作用和地位越来越突出。”这是我党在新的历史条件下,对世界发展新规律所做出的科学论断。因此,中央把文化建设和文化体制改革列为全面建设小康社会的一项重要战略部署。作为文化领域的重要组成部分,新闻传媒面临重大的历史发展机遇。另一方面,经济全球化所必然带来的传媒全球化,也使新闻传媒业必须面对国际传媒的激烈竞争。如何抓住机遇,加快发展,是传媒业当前的一项重要任务。

建国以来,尤其是改革开放以后,我国传媒业取得了很大发展。,全国报纸种数为2111种,总印数为938.9亿印张,千人报纸拥有量为142份,分别是1978年的11.3倍、8.3倍和3.2倍,是1950年的5.5倍、144.4倍和26倍;图书总数为154526种,图书总印张数为406.1亿印张,千人图书拥有量为4944册,分别是1978年的10.3倍、3倍和1.3倍,是1950年的12.7倍、68.8倍和10.1倍;杂志总数为8889种,总印张数为100.9亿印张,千人杂志拥有量为162册,分别是1978年的9.6倍、4.4倍和2.5倍,是1950年的30.1倍、126.1倍和8.1倍;电台总数为301座,发射总功率为49615千瓦,分别是1978年的3.1和3.6倍,是1950年的6倍和138.5倍;电视台总数为357座,千人电视机拥有量为300台,分别是1978年的11.2和115.4倍。作为第四媒体的互联网90年代初进入中国,1993年互联网用户数仅为人,10月,用户人数为62万人,到1月用户人数达到3370万人。

我国从1978年开始恢复媒体广告业务,广告营业额的增长速度远高于gdp的增长速度。从1982年到,广告营业额年均增长幅度为42%,是同期gdp增长幅度的2.6倍。广告营业额占gdp的比重从1982年的不到0.3‰,上升到20的0.8%,人均广告费也由1982年的0.15元增加到2000年的56元,广告从业人员从1982年的1.6万人增加到2000年的64万人。在广告营业额的构成中,媒体广告占到很大比重。2000年报纸广告为146.47亿元,占20.55%;电视广告为168.91亿元,占23.7%;广播广告15.19亿元,占2.13%;杂志广告11.34亿元,占1.59%。

2、传媒业的国际比较。

我国对反映传媒发展水平的几个主要指标:千人日报拥有量、千人收音机拥有量、千人电视机拥有量和千人互联网用户数,进行了世界几大国的比较。,中国千人日报拥有量为40.4份,日本为578.1份,美国为212.5份,俄罗斯为105份。19,中国千人收音机拥有量为339台,印度为120台,日本为956台,美国为2118台,俄罗斯为418台。2000年,中国千人电视机拥有量为293台,印度为78台,日本为725台,美国为854台。2000年,中国千人互联网用户为17.8人,印度为4.9人,日本为371.1人,美国为338.7人,俄罗斯为21.3人。

笔者还对中国传媒在世界传媒业中所占地位计算了测算和评估。中国的日报总量1995年已占到世界总量的9.18%,收音机总量年已占到世界总量的17.2%,电视机总量1997年已占到世界总量的24%,互联网用户20初已占到世界总量的6.2%。由这些总量数字可以看出,我国已成为世界的传媒大国。另一方面,笔者用传媒渗透能力指数计算了1995年世界各国的传媒发展水平,结果发现我国的传媒渗透能力指数仅略高于中低收入国家的平均水平,仅相当于美国水平的1/6,中高收入国家平均水平的1/2,oecd国家平均水平的1/5。这说明我国还仅是个传媒弱国。

在国际传播方面,美联社、合众国际、路透社、法新社每天发出的新闻量占据了整个世界新闻发稿量的4/5,传播于世界各地的新闻,90%以上是由美国和西方国家垄断。西方50家媒体跨国公司占据了世界95%的传媒市场。美国控制了全球75%的电视节目的生产和制作,美国电影占领了全球50%以上的总放映时间。世界传媒发展很不平衡,“西风压倒了东风”,美国等西方发达国家控制了新闻舆论和传媒市场,形成了“媒介帝国主义”。

金融发展调研报告

近日,为了进一步了解金融服务实体经济发展情况,切实增强金融服务实体经济能力,推动企业更好发展,按照市队关于开展金融服务实体经济发展专题调研的要求,我队立即组成调研组,深入到民营企业聚集地棋盘井、蒙西两个工业园区和鄂托克旗螺旋藻产业园,选取了3个融资成功企业和1个融资未成功企业开展了实地调研和座谈。

一、企业融资现状。

——地方商业银行贷款占主导地位。通过问卷调查可以看出,企业融资大都以地方商业银行贷款为主,辅以非银行金融机构,比如农村信用社、小额贷款公司,与国有四大银行贷款几乎为零,也无其他渠道融资情况。在与企业相关财务负责人座谈过程中了解到,企业在进行融资前,针对国有商业银行利率低于地方商业银行和其他渠道的实际,均有考虑与国有商业银行融资,但在申请过程中,由于国有银行门槛过高,抵押条件苛刻,办理过程手续繁多,有很多项条款企业根本无法达到要求,而且审核期限长,对于企业难度太大,所以均放弃向国有商业银行借贷的想法,主要考虑信用社、乌海银行、鄂尔多斯银行、内蒙古银行等地方银行贷款为主。华宇机械铸造负责人说:“国有商业银行对企业财务审计报告的审核极为严格,而且会指定评估公司对企业进行评估,这样会带来极高的成本,让我们企业‘望而却步’。

请过贷款,今年想与建设银行合作时,对方看到我们之前有过与其他银行的贷款记录,无法再满足建设银行的贷款条件,所以就拒绝了我们的贷款申请。”

——放贷时限短。企业负责人和财务人员普遍反映企业在融资过程中,银行考虑到民营企业风险防控能力,贷款主要以6-12个月为主。如华宇机械铸造有限公司财务人员说:“借贷时间短,资金需求一直有,每年都是年末回笼资金,年初申请贷款,一系列手续都的重新走一遍,无形中加大了企业成本和工作效率”。

——地方商业银行和非银行金融机构利率普遍高于国家基准利率。国有银行利率约在4.35%-4.75%之间,地方商业银行的利率约在6.48%-7.14%之间。企业均由于国有银行门槛过高,无法享受低利率贷款。通过问卷调查可以看出,与一年前相比,企业虽感受到金融服务实体经济的大环境有一定的改观,但在落实过程中,获得贷款难易情况并没有改善。同时,华宇机械铸造负责人表示,当前银行系统操作流程趋于规范化,管理更加严谨,利率较之上一年有一定上调,无形中企业成本进一步加大。

二、存在的问题。

足其各种条件,其主要服务对象也是大型国有企业,如:中铁公司、神华集团等,民营企业资产负债率不高根本不可能贷出款来。二是企业融资方式主要依赖银行贷款,其他融资渠道较少。各类银行贷款时限太短,这就无形中给企业带来审批手续复杂、成本增加的问题。三是贷款利息或其他隐含成本过高,有效抵押资产不足。

三、意见及建议。

一是国有商业银行应充分利用现有金融工具和先进的信息技术进行风险识别,通过权威数据平台充分挖掘企业的信用信息、财务信息、交易信息等,由此全面衡量企业经营状况,主动向具有资质的企业提供资金。同时应加大创新力度,根据企业特点,提供相适应的金融服务,满足其多元化需求。二是国有商业银行门槛适当降低,放宽条件,服务更倾向于民营企业、中小型企业。同时适当放宽借贷周期和下调银行利率,减轻企业资金压力。三是加大宣传力度,制定更多优惠政策。政府和相关部门应充分了解本地区企业实际融资需求和困难,从行业特性和企业特性出发,制定多元化、多梯度、有针对性、有效率的融资扶持政策。

金融业发展调研报告

金融业作为现代经济的核心,在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业,是促进我市经济更好更快发展的重要保障。根据市委批转的《市政协20**年工作要点》,今年上半年,我们组织部分政协委员,对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下,调研组听取了有关部门的情况通报,先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会,并实地走访了有关金融机构,了解我市金融业发展取得的成绩,查找存在的问题和不足,积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下:

近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。

1、金融工作明显加强。

市委、市政府高度重视金融工作,出台了《关于印发xx市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施,激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性,引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制,定期召开会议,研究分析形势,协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切,金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月,我市成立了金融工作办公室,其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系,落实中央金融政策,推荐公司上市,协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥,必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。

2、金融总量迅速壮大。

调研中了解到,近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截至末,全市金融机构本外币存、贷款余额分别为2752。7亿元和2678。7亿元。4月末,我市金融机构本外币存、贷款余额分别为3416。51亿元和3098。1亿元,同比分别增长35。5%和36。5%,创历史新高。资本市场融资力度加大。全市17家上市公司发行股票19只,从资本市场募集资金83亿元。9月以来,市建投集团、海恒集团共发行企业债37亿元,市国资公司申请发行10亿元企业债正在办理股权质押登记手续,另有40亿元企业债的发行正在申请之中。信托租赁典当融资及小额贷款迅速发展。兴泰租赁累计向全市200户中小企业提供17亿元租赁融资,兴泰信托20新增信托规模43。94亿元。全市典当总额22。54亿元,年末典当余额5。74亿元。小额贷款公司自去年试点以来,已放贷1。44亿元。

3、金融体系不断完善。

目前,全市有政策性银行2家,国有控股商业银行6家,股份制银行6家,外资银行1家,地方银行2家,农村合作银行2家,村镇银行1家,进出口银行、华夏银行、恒丰银行、汇丰银行正在或准备来我市设立分支机构。我市证券期货保险业发展迅速,服务体系逐步完善,目前我市有证券公司总部2家,证券公司营业部29家,期货公司总部3家,期货公司营业部7家,保险机构37家。同时,其他类型金融机构不断丰富,安徽兴泰租赁业务规模逐步扩大,江淮集团与民生银行合资的汽车金融公司正在积极筹建,小额贷款公司发展迅速。由此可见,经过最近几年的发展,我市已经基本形成以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的.多元金融体系。

4、银政企合作成绩显著。

为破解中小企业融资难题,针对银行与中小企业信息不对称、对接难的问题,我市在全省首家设立网上“金融超市”。采取多种方式,积极向金融机构推介优质中小企业1294家,100多户企业获得贷款37亿元。适时召开银企对接会,创新工作方式,提高对接成效。年9月,市投融资管理中心牵头组织召开银行与房地产企业对接会,建行向95户中小企业提供贷款5。93亿元;2008年10月,市投融资管理中心会同市房产局组织召开银行与房地产企业对接会,6家银行与18家房地产企业签署25亿元贷款协议。今年1月,市投融资管理中心牵头组织,发行规模1亿元的“滨湖·春晓”集合资金信托计划,创新了财政资金使用方式,实现中小企业融资新的突破。今年6月,“滨湖·春晓”二期中小企业发展集合资金信托计划正式公开募集,首期5000万元已由兴泰信托公司与金鼎投资有限公司合作推出。203月,市政府、人行合肥中心支行联合召开全市首季银企对接会,签约项目216个,金额91。4亿元。建立了重大项目融资支持机制,确保像合肥京东方、熔安动力这样一批20亿元以上重大项目顺利实施,推动了美的工业园、格力产业基地一期、长虹工业园等重大项目的建成投产。

5、金融创新稳步推进。

银行业改革稳步推进。工商银行、中国银行、建设银行在肥分支机构改革已经完成,农业银行在肥分支机构改革顺利推进;政策性银行在肥分支机构改革逐步深入;在市委、市政府的大力支持下,xx市商业银行整体并入新组建的徽商银行;在全国省会城市中首家组建农村商业银行——合肥科技农村商业银行;肥东、长丰农村合作银行正式开业,肥西农村合作银行正在组建;村镇银行试点稳步推进,成立了长丰科源村镇银行。金融资产质量进一步改善,2008年末,我市金融机构不良贷款率为2。23%,比上年下降1个百分点,低于全省5个百分点,利润增长34。1%。信托业务稳步发展,建总行34。09亿元控股兴泰信托获国家批准,国元信托盈利水平跃居行业前列。证券保险业改革创新全面开展。国元证券成功借壳上市,华安证券顺利重组,证券业规范经营取得明显成效;非上市公司代办股份转让试点顺利推进。政策性农业保险试点稳步开展,“信贷+保险”等创新业务逐步启动;国元农业保险公司正式开业。

二、我市金融业存在的主要问题。

调研中我们感到,面对当前激烈的竞争态势,我市金融业虽然有了长足的发展,但还存在着一些问题和不足,还有很大的发展空间,是机遇和挑战并存。

区金融与经济互促发展情况调研报告

近年来,受增长速度进入换挡期、结构调整面临阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”复杂形势影响,我国经济由高速增长转向中高速增长,各地区经济下行压力加大。如何突破困局,特别是破解融资难、融资贵、融资慢等问题,促进地区金融与经济良性互动协调发展,成为了党委、政府和社会各界普遍关注的焦点和难点。初,市政协和xx区政协共同协商谋划,将“xx区金融与经济互促发展情况”作为开展联合调研的重点课题,进行了周密安排,组织成立了由市、区两级政协领导牵头,发改、经信、商务、农牧业、统计、财政、金融等有关部门负责人参加的联合调研组,广泛深入地开展了调研活动。先后组织召开了政府部门、工商企业界、金融保险界、涉农合作经济组织和个体工商户、农户代表等多个层面的专题座谈会,参与座谈会各界人士200多人次;走访政府相关部门、金融、保险、企业、个体工商户、农民专业合作社等100多家,广泛听取和征求各方意见建议,深入了解情况、发现问题、研究对策,形成如下调研报告。

(一)从发展速度看,金融与经济深度融合,实现互促发展。“十一五”时期(20xx年—20xx年),xx区经济进入高速发展期,地区生产总值年均增长20。2%,达到178。9亿元。金融机构各项存贷款余额也呈高速增长态势,其中存款余额年均增长24。5%,20xx年达到259。7亿元;贷款余额年均增长24。2%,20xx年达到195。7亿元。进入“十二五”,xx区经济增速放缓,进入了由高速增长转向中高速增长的“换挡期”。—20xx年,地区生产总值年均增长12%,预计20达到285亿元。金融机构各项存贷款余额增速也有所下降,其中存款余额年均增长15。4%,预计年达到460。9亿元;贷款余额年均增长20。3%,预计2014年达到393。1亿元。可以看出,不论是“十一五”的高速发展期,还是进入“十二五”的“换档期”,临河地区的经济发展与金融发展一直保持着相同的发展趋向,正相关关系十分明显。特别是金融存贷款总量与增速均高于同期经济总量与增速,金融业的持续发展对地区经济发展发挥了重要的支撑和推动作用。

(二)从金融资金投向看,金融资金的投向结构对于经济结构调整发挥了积极作用。20xx年—20xx年,金融机构存贷比由81。4%上升到85。2%,资金使用效率稳步提高。贷款资金投向一、二、三产的比例由20xx年的12。7:48。7:38。6演变为2014年的10。3:52。0:37。7。虽然投向一产和三产的贷款资金比例减小、数量也远远低于二产,但也正是因为长期以来金融资金对第二产业的重点投入和持续稳定增长,有力地促进了经济结构调整,加快了工业化进程。xx区三次产业结构由的23。2:38。3:38。5调整为2014年的16。3:51。4:32。3。从另一个角度看,贷款资金投向大中型企业与小微企业的比例由“十一五”末(20xx年)60:40变为2014年的62:38,投向大中型企业资金占比持续上升,投向小微企业资金占比持续下降。虽然金融“嫌贫爱富、重大轻小”的本性一时难改,但对大中型企业的重点持续扶持,保证了龙头企业的投资和运营,促进了支柱产业的发展,对拉动经济快速增长发挥了积极作用。另外,虽然投向一产和三产、以及小微企业的资金比例有所减小,但总量和增速仍在不断增长,金融对一产和三产、以及小微企业的支持力度仍在不断加大。从目前来看,这种结构性的矛盾仍将长期存在,需在今后的发展中逐步加以引导。

(三)从金融总量和规模看,xx区经济社会的快速发展,有力地促进了金融业的发展壮大。xx区现有国有商业银行5家:工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮政储蓄银行;政策性银行1家:农业发展银行;地方股份制银行3家:河套农村商业银行、包商银行、黄河村镇银行;小额贷款公司7家,担保公司5家,保险公司24家。各类金融机构共有营业网点220多个,从业人员4600多人。20xx年—20xx年,金融存、贷款余额年均增速分别达到了21。8%和20。4%。随着金融业的发展壮大,对地方财政的贡献也在不断加大,20xx年—2014年,金融对地方财政贡献由3。8%上升到11。8%。可以说,xx区经济社会的快速发展,为金融业的发展壮大创造了良好的环境和条件,金融机构数量不断增加,存贷款规模不断扩大,对地方财政的贡献不断加大。

近年来,地方政府和金融机构为推动金融业快速发展,大力支持实体经济,特别解决中小微企业融资难问题做了大量工作和实践探索。

(一)推进金融改革。市政府出台了《关于加快金融业发展的意见》,设立了金融业发展基金,市本级财政拿出500万元对引进金融机构、扶持企业上市和信贷增量进行奖励。同时出台了《加快推进企业上市工作的意见》,建立了绿色通道和推进企业上市工作联席会议制度。xx区完成了农村信用社改制,组建了具有独立法人资格的河套农村商业银行和黄河村镇银行,引进了包商银行。特别是河套农村商业银行组建以来业务迅速发展,2014年10月末,存、贷款余额分别占到临河地区全部金融机构的24。4%和24。1%。地方金融机构对扶持中小微企业发展,促进xx区经济增长发挥了重要作用。

(二)推动金融产品创新。针对中小微企业和农户资信不足、担保不足和财务制度不健全等问题,金融机构在法律、政策、制度允许的范围内,不断创新金融产品,尽最大能力满足不同行业、不同规模、不同类型、不同时段企业的贷款需求。其中河套农商行大力推广“商户联盟贷款”和“龙头企业+合作组织+农户”、“公司+农户”、“基地+农户”、“担保+农户”等贷款模式,有力地支持了“三农”发展。截至11月底,涉农贷款余额达到43。44亿元,同比增长11。1%。农业银行突破抵押担保贷款的政策限制,创新推出了“专业合作社+农户”、“多户联保”等信贷产品,为从事农业的专业合作社和农户提供融资52。13亿元;工商银行推出了适合小微企业融资“短、频、快”特点的“网贷通”,已累计发放贷款23。51亿元;中国银行以“中银信贷工厂”为依托,为不同行业的小微企业量身定做了“银商通达”、“乳业通宝”、“粮食通宝”等十余种授信新产品,业务量明显上升;包商银行围绕地方特色推出了“圈链客户”信贷业务,存、贷款余额增长达30%以上。这些创新性金融信贷产品的推出,促进了金融服务多元化,满足了不同群体的信贷需求,缓解了融资难问题。

金融危机调研报告:金融危机与我国传媒业的发展

按照市总工会下发的第一季度信息调研提纲的通知,**县总工会党组高度重视,积极组织人员下企业,入厂矿,进车间,与企业负责人、车间及一线工人座谈,对当前经济形势下企业经营现状及存在的问题、企业及政府采取对策进行座谈了解。

一、企业生产经营情况。

受金融危机的影响,**县所有企业的生产经营均受到了不同程度的影响,部分企业面临停产和半停产状态。同时,在调研中发现,县内传统产业影响最大,外来企业,民营企业受影响也不小。因资金、原料、成本、市场等方面的差异,企业受到影响的程度不一样,重晶石企业受重创,化工、食品加工企业受一定影响。

1、重晶石企业。

重晶石是**县的拳头产业,也是全国储藏量最大的地区。前几年主要是向外出口初级原始材料。近几年来,由于国际市场疲软,价格波动。特别是国际金融危机的全面爆发,重晶石企业大都处在停产状况。**县重晶石公司原有职工八十多人,去年只剩经理和财会人员四人值班,企业全部停产。县清发矿业有限公司是一家私营企业,十多年来,发展迅速,效率很好,20来也处于停产状况。兄弟矿业、宏易矿业、林辰矿业等十来家重晶石企业已是门庭冷落,人去空空。我们调研人员到**最集中的矿区贡溪乡、扶罗镇、李树乡原来那种热火朝天的矿区景象再也没有了。县重晶石总公司原来人来人往的外来客商也一去不返。粗放型生产企业面临严重考验。

2、化工企业。

**的重晶石资源丰富,近十年来,以重晶石为原材料的化工企业应运而生,特别是外来企业接踵而来,化工企业蒸蒸日上。红星集团、南天硅、新中化工、、秦箭炉料、晶鑫炉料等大批外来企业私营企业来到**投资建厂,他们来到**创业也吸收了大批的本地农民工,为本地的经济发展创造了机会。红星集团投资上亿元在**工业园区发展,安排农民工四百多人。虽然他们看准了**该项目的`发展前景,对在**投资信心百倍,但去年国际金融危机全面爆发后,企业因为把握不准市场,原材料波动,产品销售不畅,如果再进入资金投入增加了他们的顾虑。全年处与开开停停,企业老板思想压力不断加大,企业效率受到影响。据调查统计全县农民工到化工企业从业的目前半失业人员达800多人。

2、食品加工。

**是湘西黄牛主产区,湘西黄牛以肉鲜味美而响亮全国。**以湘西黄牛为原材料的肉业产业发展迅速。近几年来,十多家牛肉加工企业在牛业上做文章。嘉信食品,老蔡牛肉走俏全国。正因为**占有本地资源优势和良好的声誉,牛业发展从原料到加工到深加工,有一个比较完善的机制以及充足的货源供应,另外**牛肉这几年已经走出了**,外来客商前来定货增多,年上半年影响不是很明显。下半年后,由于金融危机越来越影响到内陆地区,食品加工类企业消费市场萎缩,居民购买力下降,企业生产受到一定影响。嘉信食品下半年减少定单近三成,老蔡牛肉也减少定单近两成。影响了企业的正常生产经营。20春节牛肉企业现状有所好转出口外调上升。

3、招商引资。

此次金融危机对**县招商引资和企业投资影响不太明显。教师新村,梅林新村,紫竹名城等几家外来投资房地产企业明显放慢的建设速度,他们加大了对风险的评估。但县内买房的积极性没减,2008年在建的900多套房子保持原来价格也基本售完。投资上亿的柏树林食品工业园项目顺利推进,前锋工业园建设进展步伐加快,投资两个多亿建设金橘名城的湘邵房地产有限公司12月征地兑现已经完成。外来客商对**投资信心在增加,只是投资者放慢步伐等待发展时机。

二、企业面临的主要困难及原因。

目前,在金融危机的影响下,制约企业正常经营发展的瓶颈很多。主要有:一是原材料价跌过快。去年及上半年原材料价格猛涨,下半年价格猛跌,原材料价格波动大而不稳带来连锁效应,产品价格严重下降,导致企业生产成本过高,负债经营,加之很多供货企业停产、破产,导致企业举步维坚举、生产困难。二是市场萎缩低迷。受金融危机的影响,用货企业限产、停产、及至破产,造成市场萎缩,产品无法销售。同时,不少加工类企业工艺简单、缺乏竞争力,市场占有额低,销售途径狭窄,无法在短时间内拓展国内、国际市场,很难在当前竞争激烈的商业环境中立足。三是资金不足。虽然国家出台了有利于中小企业发展的有关政策,降低了银行贷款利率,调增了商业银行信贷规模,但是银行对中小企业发展信心不足,特别是当前金融危机这一大背景下,银行为了降低风险,加紧收缩银根,对中小企业实行“限贷”、“惜贷”、甚至停贷。。四是企业规模小,处在产业链的底端,抗风险能力弱。原材料价格持续下跌,带来了产品的快速降价,很多产品卖不出去,库存压力加大,企业维持艰难。五是企业基础管理缺失和弱化。不少企业实行家族式管理,管理体制比较混乱,人员比较复杂,不具备现代化企业的经营管理水平,不能推行流程优化、效率明显、节约成本的精细化管理。

金融业发展调研报告

xx县旅游资源丰富,风景秀丽,境内有德天瀑布、明仕田园、龙宫仙境等高品位旅游景点40多处,素有“百里山水画廊”的美誉。加快旅游业发展,是发挥优势、加快发展的现实要求和战略抉择。

旅游产业发展得好不好,首先要看发展规划做得好不好。对于明显的区位优势和秀美怡人的山水风光,保持生态风貌是旅游业持续发展的基础。抓好全县旅游发展规划和景区景点规划编制,是确保资源有序开发,实现资源效益最大化的重要保证。结合全区旅游发展趋势和发展定位,正加快推进《xx县旅游发展总体规划》、《德天瀑布景区旅游总体规划》、《雷平—恩城—堪圩—硕龙—下雷控制性详细规划》、《全县旅游公共服务设施规划》、《全县旅游绿道总体规划》修编,强化规划意识,提高规划水平,坚持做到规划先行,充分发挥规划的先导作用、主导作用和统筹作用,指导全域旅游发展,提升旅游开发水平。

旅游服务设施水平决定着一个地区旅游业的品质和发展水平。加快完善旅游服务设施,可以为旅游业发展创造环境、增加后劲。做大做强旅游产业,必须注重抓好旅游服务设施建设,切实加大资金投入,完善吃、住、行、游、购、娱整体服务功能。

一要加快旅游公共服务设施建设。结合景区景点建设和开展“美丽广西·清洁乡村”活动,加强宾馆饭店、停车场、旅游厕所、旅游标识系统建设,对各旅游景区公共厕所进行改造提升,逐步完善明仕田园景区、德天瀑布景区、恩城山水等旅游沿线旅游公共厕所建设;完善宾馆饭店等接待服务设施,提升旅游接待档次,新建一批星级酒店,开展创“星”活动,满足游客需求。

二要加快推进旅游重点项目建设。抓住xx列入广西首批特色旅游名县创建县工作,以项目建设带动旅游大发展。重点推进安平旅游景区、恩城山水度假区、恩城水上古镇、老木棉紫园景区、冠林及展鹏两家五星级酒店及摄影基地的规划建设,全面推进德天景区升级改造工程、德天瀑布景区创建国家5a级景区和创建广西特色旅游名县、名镇、名村工作,尽快完成德天游客集散中心、服务中心和中越购物一条街建设。

三要加速构建旅游交通网络建设。围绕打造旅游精品线路,切实改善和优化旅游交通条件。重点推进县城—那岭—硕龙、县城—恩城—堪圩—宝圩等2条旅游线路主干道建设,建设明仕—板价、恩城—格强、硕龙—德天、雷平—安平、全茗—乔苗等5条旅游公路连接线,建设硕龙—德天(沿归春界河)沿河游览步行绿道,提高县城区域内旅游通行能力。扎实推进崇靖高速公路(xx段)、隆安—硕龙高速公路、崇左—靖西铁路等交通项目的规划建设,不断强化与周边县(市、区)交通网络连接,构建联通内外旅游大通道。

近年来,民俗文化以其深厚的文化内涵,已经成为旅游产业的重要要素,蕴藏着巨大的发展潜力。要依托丰富的山水、历史、民族文化资源,扎实做好民族文化和文化遗产的开发保护与传承,促进旅游文化融合,进一步提升旅游文化品位。

一要着力拓展“文化节庆”活动平台。着力在特色民俗文化包装上做文章,坚持政府主导、市场运作、企业经营的思路,继续打造“边关国际文化旅游节”节庆平台,深入挖掘、包装下雷双降节、硕龙建街节、雷平观音出巡等节庆活动,扎实推进“边境大舞台·天天演”文化工程等,不断探索节庆活动社会化、市场化运作机制,进一步营造“以节造势、以势聚客、以客促发展”氛围,以资源换市场,加快全县文化旅游产业化进程。

二要加大对民俗文化的挖掘力度。坚持保护为主、抢救第一、合理利用、传承发展,强化对当地民俗文化的挖掘开发,培育民俗文化与旅游经济融合点。以举行“三月三”侬垌文化旅游月为载体,通过举办文艺表演、摄影绘画、拔河比赛、篮球比赛、山歌赛、民俗风情体验及木棉花、油菜花观赏等系列活动,扎实推进边关文化、侬垌文化与旅游文化融合发展。依托富有地域民族风情特色的“短衣壮”,在宝圩板价村和堪圩明仕村建设集观光、娱乐、美食、养生等为一体的民族文化旅游村。结合安平旅游区等项目的落地挖掘土司文化,通过建设壮族博物馆等形式保存和开发土司文化,把保护民族文化与促进旅游业发展有机结合起来。加快组织实施“养利古城文化保护开发项目”和“壮族土司民俗文化村”建设,打造壮族社会历史文化展示基地。

每个地方的旅游资源都有各自的特点,开发旅游资源要充分考虑各地方的特色,因地制宜开发,才能形成特色品牌,才能吸引游客,才能实现旅游资源效益的最大化。

一要打造文化旅游名片。要依托申报“中国长寿之乡”和黑水河国家湿地公园建设及雷平镇“百镇建设”、硕龙镇创建全国景观旅游名镇,结合《花千骨》、《农民篮球队》等多个剧组取景拍摄的有利时机,进一步整合全县生态、红色、边关、民俗等资源,打造中越边关特色旅游品牌、生态休闲养生旅游品牌、主题度假旅游品牌和民族风情文化旅游品牌,全面提升旅游业整体形象和市场竞争力。

二要打造文化旅游产品。对于特色旅游产品的打造,必须紧紧围绕山水风光和民俗文化两大要素,科学设计,精心包装。重点加大旅游与文化、体育、边贸、农业及其他产业的融合,加快传统民族手工艺品、地方特色旅游纪念品、土特产品的研制和开发,设计和包装“短衣壮”民族服饰等壮文化特色产品;依托地方旅游产品产销渠道,加大龙眼、苦丁茶、大米、珍珠鸭蛋、八角、蛤蚧、蔗糖等本土特色农副产品包装推广,逐步形成具有浓厚特色的文化旅游产品,为游客奉献精美可口的旅游大餐。

xx县作为中国连接越南和东盟各国的重要节点,开发跨国旅游、边境旅游、边关风情游有巨大的发展优势和潜力。要积极推进中越德天—板约国际旅游合作区建设,推动中越两国政府尽快签订《中越德天—板约瀑布地区旅游资源保护和开发协定》,尽快开通中越边境“一日游”线路和边境旅游异地办证业务,进一步融入北部湾大旅游圈。结合硕龙镇打造成民族边关风情小镇和硕龙口岸升格为国际口岸的需要,把硕龙、德天、岩应三个互市点和硕龙口岸一并纳入硕龙镇区总体规划,建设硕龙口岸经济区,形成大口岸就是大旅游格局,进一步推动旅游口岸协调发展。

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金融发展调研报告

近日,我们对具有发展畜牧业资源丰富和潜力巨大的吉林省xx市进行了专题调研。

结果显示:区域畜牧业在市场经济的拉动下得到了长足发展,但由于资金投入严重不足,金融部门信贷支持力度减弱,较大程度上制约了畜牧业发展步伐。

截至2008年末,全市金融机构畜牧业贷款余额3亿元,占“三农”贷款比重仅为9.2%。其中2004年前畜牧业贷款2.4亿元,近4年来新增畜牧业贷款只有0.6亿元,远远低于其他行业贷款增量。

究竟难在哪里。

畜牧贷款风险高,惧贷心理加重。

过去,xx市辖区内农业银行和农信社曾多次承办畜牧业贷款,对当地畜牧业发展起到了一定的促进作用。但是,由于受市场、经营、政策等因素的影响,使得大部分畜牧业贷款出现不良,甚至形成风险。截至2008年末,全市畜牧业不良贷款余额2.2亿元,占畜牧业贷款投放总量的73%,这一巨额不良贷款的形成,致使承办贷款的金融机构产生了惧贷心理,贷款积极性受到严重挫伤。

据对某县农业银行调查了解,2003年办理一批奶牛贷款,贷款规模为2000万元,共计63户,购买奶牛216头,期限为3年,于2005年到期。目前,该批贷款共计收回本金137万元,其余1863万元全部形成不良,不良率高达93.15%。

户多面广、分散经营不利于管理。

几年来,xx市70%以上的养殖户还处于分散经营,庭院养殖,遍布各村屯,给承办贷款的金融机构增加了经营成本和管理难度。例如某县农行2000年发放的养羊贷款,共计2380万元,养殖户1017户,分布10个乡、97个村、225个自然屯,每名信贷员平均负责170个养殖户。距离该行最远的养殖户村屯达120公里。这样就导致信贷员到户率低,跟踪管理不到位,对养殖户和养殖情况发生变化不能得到及时了解和掌握。

例如,该县包拉温都乡五道营子村养殖户王志刚贷款2.5万元,购买羊76只,仅半年时间,由于饲养能力和越冬缺少饲养,便把羊一次性全部卖掉,卖羊款用于子女办婚事。目前,该笔贷款已全部形成风险。

缺少产业化龙头企业,使市场与养殖户难以形成产业链条。

目前,畜牧业产品市场发育并不完全成熟,全市畜牧产业化龙头企业仅有22户,覆盖率低,对养殖户经济利益联结不够紧密,拉动作用小,养殖户直接面对市场,只要市场价格或需求出现较大波动或变化,不但畜牧产品难以转化为商品,而且养殖业主的经营理念和信心也会产生变化,市场的不确定性和收入的不稳定性,导致对农户经营规模,经营项目受到严重制约,致使畜牧业贷款存在风险隐患。

相关部门之间缺乏协调联动机制。

无论是当地政府、牧业管理部门或金融机构,在过去项目建设中,往往表现为重扶持、轻管理;重投入、轻回收。这种项目后期管理不足或管理不到位现象,是严重缺少部门之间协调联动机制的典型表现,后果是把养殖户风险直接转嫁给了承贷的金融机构。

以某市农信联社为例,2004年奶牛贷款项目启动后,从开始申报贷款、筹建奶牛园区,到养殖户办理贷款,购回奶牛。项目竣工之后,畜牧部门及推介该项目的乡镇政府便完成使命,后续的经营管理、经济效益、资金偿还、安全隐患等全部由该联社承担。这种严重缺乏部门之间协管理的现状,致使畜牧业项目难以达到预期效果,不仅给金融业带来新的风险,而且严重影响了牧业生产的积极性和农村经济的健康可持续发展。

相关政策措施不配套。

畜牧业贷款具有额度大、期限长、风险难以把控等特点,如果没有相关政策的配套实施,金融业投放信贷的顾虑短期内难以消除。据对辖内农业银行和农村信用社座谈反映,过去支持畜牧业发展的信贷资金由于缺少相关配套政策,以至于出现大面积不良贷款和经营风险时难以挽回,因而顾虑重重。

主要表现在:一是信贷资金出现风险时,金融内部缺少保全措施;二是地方政府推介或主导的项目,金融业贷款出现损失后缺少必要的补偿政策;三是畜牧业贷款缺少保险政策的及时跟进。

对策与建议。

完善配套机制,实行封闭式运行。

针对区域大多数养殖户与市场脱节,尚未形成产业链条的实际问题,各级政府部门要注重培育和引进产业化龙头企业,使当地养殖户通过产业化龙头企业与市场的有机对接,形成产、加、销一条龙的产业化链条。即:市场—公司+农户的运行模式。由产业化龙头企业首先建设养殖和加工基地,要引进养殖农户进入基地集中饲养,并由公司统一提供防疫、疾病治疗等服务,提供饲料,统一收购加工,统一销货,统一结算,整体运作程序完全达到封闭式运行,将市场、管理、资金流程等置于可控之内,最大限度地降低市场风险、经营风险和资金风险。

建立多方联动的协调管理机制。

针对目前养殖户点多面广、分散经营、不便管理的实际,建议由政府部门牵头协调畜牧职能部门,乡村政府,承贷金融机构建立多方联动协调管理机制。

乡村政府要协助承贷银行管住户、看住物,防止个别养殖户中途转产不养、变卖等造成贷款形成风险;畜牧职能部门要对养殖户实行档案化管理,不但要为养殖户提供饲养技术、防疫等服务,还要协助承办贷款行社管理资金使用,防止挪用;对贷款购买的大牲畜实行档案化管理,变卖时需经畜牧业部门批准;承办行要督促分管信贷人员做到经常到户,及时了解掌握养殖户的经营情况和思想变化情况,以便及时采取有效措施,防控信贷风险。

政府牵头、搭建平台、实施集约化经营。

政府部门在扶持区域畜牧业发展过程中,应改变过去按户补贴、分别使用的做法,将政府扶持养殖户的财政资金集中起来,按统一标准建造畜禽集中养殖园区,走牧业养殖专业合作化道路,建议由养殖大户或养殖能手出任农民养殖专业合作社法人代表,实行种畜统一购进,统一饲养,统一配购饲料,统一防病治病,统一管理,逐步提高专业化、产业化、集约化经营水平。

尽快建立并完善风险补偿机制,充分调动金融机构信贷支持畜牧业发展的积极性。

首先,要对大牲畜、规模养殖的家禽等实施保险政策,由地方财政统一承担畜牧业保险费用。其次,制定实施畜牧业贷款风险和损失的补偿政策,在该项贷款完成一个周期后,由当地政府部门牵头、畜牧、承办行、保险公司担保机构参加的评估小组,对被认定风险和损失的贷款及时予以补偿。最后,对金融机构新增加畜牧业贷款要给予收贷税收优惠或减免政策,充分调动金融机构信贷支持畜牧业发展的积极性。

金融部门要进一步解放思想,开拓创新,不断增强大局意识、责任意识。

一是牢固树立“发展才是硬道理”的营销理念,要正视区域经济与社会环境实际,努力寻找金融助推畜牧业发展的着力点,切忌畏首畏尾,故步自封,无所作为。

二是进一步完善内部控制与管理,力求在信贷人员配备、业务流程设计、风险管控等方面实现新的突破。

三是在金融危机的大背景下,为有效落实“适度宽松的货币政策”,各涉农金融机构要积极向上级行争取贷款权限,努力保持对牧业经济发展必要的支持力度,尽量放大国家支农惠农政策效果,有效破解区域牧业发展难题,进而实现政、银、企、农多赢局面。

四是基层央行要发挥协调和窗口指导的作用。主动牵头协调政府、财政、金融机构、产业化龙头企业等建立完善投资体系,对农信社资金投放能力不足的要给予再贷款支持,努力满足畜牧业发展资金需求。

区金融与经济互促发展情况调研报告

《二次创业指导纲要》(以下简称“纲要”)是我们实施十一五规划的行动指南,《纲要》高屋建瓴,不仅对油田的产能建设具有科学的指导意义,同时,对油田的可持续发展指明了方向。尤其是对油田的农牧经济和生态环境的改善更具有前瞻的指导意义。对此,我们站在可持续发展的政治高度,认为××油田农牧经济与生态环境的改善是我们进行二次创业的政治要求。为完成这项政治任务我们必须从宏观上科学分析,从微观上入手,才能完成历史赋予我们的使命。大庆地区地处黑龙江的松嫩平原。地表土质以盐碱和草原为主。油田开发以来,人们的经济活动已形成石油开发与农牧经济各自优势并存的格局。这里的生态环境,除了原本就脆弱外,还与个别不适当的经济活动有着直接的关系。为了发展,在主观上农牧业都力图取得一处好的生态环境,并为此展开过草场和耕地的开发。考察农牧经济区域与石油开发城市建设交替增长的原因,与生态环境变迁相交织,具有明显的生态社会学和二次创业的政治意义。

一、站在讲政治的高度,要正确分析农牧业各自对种植业的需求与生态的关系。

油田开发以来,大庆地区农牧经济生态区域的增长,与农牧业发展为求得生存的需要,与油田农牧经济需求所相适应的生态经济环境有直接的关系。我们从农业经济对垦殖草场的需要,牧业经济在保持自己生产方式独特性前提下对种植业的些许需要两个线索来逐一分析。当然,个中不排除农业垦殖对草原的`强力推进。

从油田发展农业经济的角度来看,与移民城市居民生活习惯的改变、农产品生活必需品的增加有一定的关系。上世纪60年代以来,伴随着油田一系列成功的农牧开发政策的实施,这里的农牧分布格局相对稳定,社会经济有所发展。另外,由于畜牧业经济产品的单一缺陷,需要农业产品作为补充。也使得油田农牧业开始依赖油田开发进程,尤其随着居民对粮食等农产品需求量的加大,有的农牧企业便利用临近的农耕基础而从事起简单的农业种植经济。农业争夺草场,畜牧也需要农田,所以在农牧交汇处开辟草场,改牧业生态为农耕生态的主观行为渐多,经济区域变动与生态环境改变纠葛缠绕,彼此依存。

目前,油田农牧在经济生产方式变化的交错冲突中也相互调适,形成新的生态经济发展势态。油田产能建设占地与农牧业占地矛盾日异突出,并由此引发了工农之间的协调,政府和企业为此出台了许多相关政策。总的看是利农、补农。因此农业发展自然会引起旧有生态系统的局部改变,并带给畜牧业经济一定的影响,弱化了原本脆弱的生态环境。随着新的经济类型的出现,其原有的经济布局发生改变是必然的,只是这一过程是在缓慢而不经意间发生着。类似的现象在油田的农牧业企业都有发生。

农业对草原的垦殖,是为减缓不断增长的人口压力造成的生活资料的缺乏为根本原因的。大庆地区草原农耕区域的扩大自油田开发以来就在不间断中进行着,除了生态脆弱的碱滩沙丘等不宜开垦地外,凡是有水源和土质肥沃的地方都逐渐被开垦。至上世纪九十年代时,有水源和能够垦殖的地方均已开辟为农田。在当时以重视农业经济为先导的形势下,垦殖草场是不可避免的,哪怕只能种植一两年也在所不惜。不过个别地区已有的垦区反映了这里的土壤不适合农业。这里土壤沙质,含碱性极重。一般垦地种植一次后,待土壤肥力自然恢复,若继续垦种就会影响到草原生态。所以垦殖也是时垦时荒,仅在水源充足、灌溉方便、土壤肥沃的区域,有粗放的垦种。就这一情况来看,若没有较高的生产力水平,油田农牧业难免受到一定的限制。由于油田开发,大部分原来林木较多的地区均遭到破坏。毁林毁草严重破坏了油田原本脆弱的生态环境,草原自然恢复能力减弱,农业不成,牧业不兴,部分耕地不得不被迫退耕还牧或弃耕,草场退化,沙化面积不断扩大,农牧矛盾日渐突出。故时人考察后评价说“大庆极有希望之生产事业,持续发展首推畜牧业”,“故振兴畜牧,实较垦殖为得计”。

农牧业经济与油田开发双方在争夺富源方面的拉锯战,并不是一味的此长彼消,因地理气候、发展目的等因素的影响,有些地方依然保持着某种经济成分的优势。

二、二次创业中不能忽视农牧业与油田开发双方争夺草场耕地对社会生态环境的影响。

不可否认,油田开发的成功,解决了我国的石油资源缺少的矛盾。为了持续发展,因发展而争夺“草场和耕地资源”的纷争此消彼长。其结果生成了新的农牧经济生态环境系统。不过,值得关注的是,这种新生成的农牧经济区域,在某种程度上已经弱化了原本脆弱的生态环境。

农牧经济不同的经济生产方式决定了相应的自然生态环境。牧业经济为了生存要争得草场,农业垦殖也需要土地,双方为争得富源,必然要引发一系列的社会矛盾,成为社会不稳定的因素。大庆在处理农牧与开发油田双方争夺水草的过程中,有保护农耕的主旨。究其原因主要还在于农牧经济有着自身的优势。因为农业经济和牧业经济在生产周期上也有很大的差异,农业经济较牧业经济有着生产周期短、生产成本和风险小等特性,故而在双方争夺土地、水源的拉锯中更有强力,因而农牧之间也有一定的矛盾。不过,在农牧生产方式交替演进的过程中,生态恶化已经显现。农田已经是“幅员狭隘,十地九沙”。另外,水渠所浇灌的地亩数也在减少。因生态变迁而争夺草场和水源的纷争,不仅存在于农牧业之间,在农业和农业,牧业和牧业之间也同样存在。就草原纷争来看,由于生齿日繁,过量畜牧,导致草原生态退化,也时常引发社会矛盾。上世纪以来,大庆加强了对大庆地方农牧生产的行政管理。农牧界限的推移与水土流失强度有密切的关系,二者相较,农业的影响要大于牧业,这不仅仅是因为农区的人口密度要大于牧区,换句话说,除了人为因素外,植被、地表组成物质等多种多样的自然因素也在起着重要作用。其中植被是地理环境的重要组成要素。而植被的变化主要是林木面积的缩小,由于人口的增加和油田区域的扩展,一部分草地和林地被征用,自然环境受到人为的破坏和干扰,保持植被原貌的土地越来越少。

在农牧业经济的相互拉锯之中,草场开辟为农田,后又荒芜的现象也较严重。开垦、抛荒、耕地增减不定的过程,使草原大体呈现出减少的趋势。而这一趋势的非线性过程所表现出的就是植被破坏,土壤不能有效地涵养水分,而造成严重的水土流失,乃至沙化。

上述从表面上看扩大了农业区,但实质上加剧了农牧矛盾,引发了发展矛盾。由垦殖而引起的农牧冲突等社会问题也早已经引起有关人士的注意,并认为就大庆的实际情形来看,更“宜于畜牧”。主要表现在:(1)垦殖移民,仅解决一部分人之生活问题;于国家之立场,应为全体油田人民着想,使其生计提高。(2)农业不宜发达;而畜牧则不受交通限制,产品亦易于销售。(3)在贸易上,牧畜可以出口,增加输出。(4)农业投入的资本较畜牧多,而大庆非兴水利,广造森林,不足以复兴农业,而牧畜则不然。(5)就地质而言,大庆大部分土地,黄土层甚浅,设行垦殖,即土层之侵蚀作用更大,则易成沙化;而牧畜,则极浅之土层,因生牧草关系,可使土层不易起侵蚀作用。因此,一味讲求垦殖,而不注重气候、地势、土壤等自然生态环境,抛弃畜牧的观念和做法是不可取的。大庆“气候寒冷,雨量稀少,春季霜去较迟,秋季见霜过早之区,只能宜林木,不能骤事农垦。因热冷剧变,冀作物有良好之生长与收获,势所不能。”

同样,忽略大庆区域土壤的自然属性和生态条件而不是因地制宜地实施相宜的经济形式,也会造成生态失衡。所以在研究了大庆地区农牧业经济变迁后,所做出的总结应是“大庆地区在作为畜牧地区时,侵蚀就不甚显著,在作为农业地区时,侵蚀就较为严重。”

三、政治任务与经济任务的并存带给我们的思考。

大庆多年的生产实践证明,生态环境对油田开发与持续发展有着直接的影响。从事不同经济生活的人们,需要不同的生态经济环境,为此,纷争就会迭宕起伏。改畜牧生态为农耕生态,在某种程度上可以看成是农牧经济双方需要而互补的一种结果,但更大程度上又是将内地过剩人口向周边新土地的转移消化。如果原生态环境能够适应这种改变,尚有利于社会经济的发展,使从事不同经济生活人们的生活条件和环境得到改善。不过大部分的时候这种改变均发生在土层薄,沙层厚,水资源缺乏,生态环境差的荒漠草原带,而这些地方仅能适应草原牧业生态社会,一旦被垦殖为农田,短期内可能稍有收益,但很快沙化现象就会显现,进而引发社会矛盾。况且,近几十年,是大庆历史上社会经济发展最快的时期,人口增长最快,矛盾冲突频繁,草场开垦最多。人类活动对生态环境的损害,恐怕也抵得上此前历史时期的总和,最重要的原因就在于,在生态脆弱的半农半牧地区,人们不适当的传统粗放的农业生产活动对生态环境的损害远不是畜牧业所能比拟的。在这里我们借用费孝通先生的一段话。费孝通先生指出:“靠天种地的粗放农业对牧场草地来说是一种破坏力量。而且凡是丢荒之地在天旱地区植被破坏后,很快就会沙化,农耕所及,草场荒废。”加上农业社区人口增殖一定要扩大耕地面积,即使在较高的农作和施肥的农业水平上,也会和牧民争夺土地。所以在这种技术条件农区和牧区既相互依存,需要互通有无,而又相互排斥,难于长期和平共存。这种关系在传统生产技术没有突破以前,决定了大庆边区农牧接触界限上长期发生的你去我来,我来你去拉锯局面。所以,今天大庆开发中退耕还草还林等的举措,应用科学和科技手段对半农牧地区生态环境因地制宜的调适,就是对以往教训的吸取。

金融发展调研报告

金融业是现代经济的重要组成部分,是各种社会资源的货币形式进行优化配置的重要领域。近几年,金融保险业对区域经济贡献度不断增加,为此,我们就如何发展区域金融服务业促进区域经济发展进行了调查和研究,特将有关情况汇报如下:

一是银行保险业发展情况。截至目前,全区银行业金融机构共有7家,其中全国性银行5家,地方性银行2家,银行营业点47个;保险业机构7家;证券期货交易机构3家;小额贷款公司1家;典当公司2家。xx年,金融保险业纳税地方留成4882万元,同比增长42%。二是直接融资取得新进展。xx年8月成功上市,首发募集资金4270万元;*公司是我市上市重点培育企业,目前上市工作全面展开,已分别与广发证券、国浩律师事务所、中兴华富华会计师事务所签署服务协议,预计今年四季度待装备公司业绩充分发挥后,向证监会申报上市材料;*物流股份有限公司在天交所渤海股权交易中心的摘牌转板工作正在进行中;*等一批规模大、实力强、成长性好的上市后备企业也在积极谋划在主板市场上市。三是小额贷款公司规范健康发展。xx年,*小额贷款公司累计发放各项贷款71笔,累放贷款6175万元,贷款余额万元,实现净利润万元,没有出现不良放贷行为和违规情况,为我区“三农”和中小企业提供了快捷、简便的金融服务。

近年来,随着经济社会的快速发展,*市金融业不断发展壮大,对城市经济的贡献度显著增长。但就我区而言,金融业发展相对滞后,金融市场体系还很不完善。主要体现在:一是金融机构数量偏少。近年来,随着城市“三年大变样”和城市重心建设的西移,大多域外金融机构纷纷选择落户西区,区内金融机构数量少、规模小,对金融工作的开展造成一定影响。同时,*区是老城区,辖区内现代商业写字楼数量少、层次低,商业基础设施不完善,难以满足金融业发展的需求。二是银企之间信息不对称。一方面,由于中小企业现代经营管理制度的缺失,银行无法对企业资信情况给予客观评估,不了解企业的资金需求;另一方面,由于银行信息透明度低,企业无法了解银行针对中小企业的信贷产品和相关政策。银行和企业之间的信息不对称,使得资金不能在银企之间有效流动,造成了资源的浪费。三是部分企业缺乏现代经营发展理念。目前,部分企业经营者仍然存在自我发展、小富即安的满足心理,实行传统封闭的家族式经营模式,靠自身“滚雪球”式的发展,缺乏诚信意识和社会责任感,借力发展和现代企业经营理念不强。

在看到问题的同时,我们也认真分析了*区发展金融业的潜力和优势:一是《河北沿海地区发展规划》上升为国家战略,国家和省重点支持*发展,*市的战略地位和竞争优势快速提升。二是市委、市政府把中心城区发展提高到前所未有的高度,并且更加关注东部城区的发展,对东部城区基础设施投入和政策支持力度不断加大。三是我区人口密集,中小企业及各类批发市场、专业市场数量多,资金的刚性需求旺盛,结合各类银行经营业务,形成了发展繁荣金融服务业的基础优势和条件。

三、

提供从选址到落户的全程服务,以优惠的政策和优质的服务,吸引域外金融企业在我区设立总部或分支机构。三是大力营造诚信环境。围绕金融生态环境创建活动,政府及各部门要发挥多方面的积极性,采取有效措施,切实增强企业、单位和社会公众的诚信意识,共同建设诚信*。重点推进全区诚信企业创建活动,建立企业信用信息档案,通过定期对企业信用情况考核,评定企业信用级别,建立有效的诚信奖惩体系。

打造区域金融发展“硬环境”。要继续加快全区城市建设改造步伐,加大旧城区、老城区的拆迁改造力度,加快商业基础设施建设,鼓励开发商多上高精尖的商业写字楼项目,为发展楼宇经济,招引各类银行、保险、证券等金融机构打好基础。同时,全方位做好城区的绿化、美化,提供城市良好的生活服务环境和生态人居环境,不断增强城市服务承载功能,提升城市整体品质与形象,为全区金融经济的发展创造良好的外部环境。

加大与金融机构的沟通联系。政府要充分发挥桥梁纽带和搭建服务平台作用,加强与银行业金融机构的沟通联系,特别针对当前货币稳健政策造成中小企业融资难的问题,政府要及时掌握银行对扶持中小企业的信贷产品及有关政策,鼓励和引导各银行开展“金融服务进企业”活动,争取金融机构对我区中小企业的信贷支持力度。同时,努力探索政银企三方合作新模式,建立银企双向信息通报制度,有效开展“银企对接洽谈会”,采取大型综合签约和重点龙头企业、中小企业等专项签约多种合作方式,实现银行信贷产品与企业融资需求的“一对一”对接;并不断完善银企签约信贷资金投入落实机制,加强对贷款资金的跟踪与监督,促进银行资金及时足额到位,促进银企双方互惠双赢。

积极做好企业直接融资工作。发挥政府的资源优势、服务优势,帮助中小企业解决融资难题,促进区域企业不断发展壮大。重点是加快推进创新实力强、科技含量高、成长性强的企业上市步伐,拓宽直接融资渠道。按照“以境内上市为主,境内、境外两手抓”的原则,推动企业在境内、境外多层次资本市场上市融资。政府相关职能部门要加强对企业上市的宣传、培训、推介和跟踪服务,积极主动的为企业上市融资提供更加科学有效的服务。

金融服务调研报告

而目前,由于农村金融的困境日益凸显,农村金融服务落后,已经成为农村经济发展的“瓶颈”,成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此,深化农村金融体制改革,强化“三农”金融服务,是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。

一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融体系在为农村服务中存在以下主要问题:

1、农村金融机构退位,服务功能弱化。由于农村经济货币程度较低,农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱,正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正”,国有商业银行大量退出农村市场,导致农村金融服务覆盖面下降,农村金融出现“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构,业务范围太窄,主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供,农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足,在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题,没有真正起到支持农业开发的作用。其次,农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入,其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离,农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举,竞争视角从农村转向城市,使得贷款业务逐渐离“农”。再次,农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位,虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要,较好地支持了农村经济发展,但由于受自身经营规模和经营体制所限,其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求,存在“农信难为农”的严重问题。

2、信贷管理制度存在缺陷,农民很难取得贷款。为防范贷款风险,面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂;另外,由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入,农业走向产业化、现代化已成为不争的事实,对资金的需求量较大,周期长,而现实的贷款产品金额偏小,期限一般为1年,与农村经济发展需求信息不对称;此外,浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。实行浮动利率制度后,农村信用社在农村金融处于垄断地位,为追求利润最大化,对贷款一律实行上浮,在相当程度上加重了农户的利息负担。

3、农村金融服务环境较差,金融生态断裂。由于社会信用环境差,借款人信用观念淡薄,逃废银行债务的现象时有发生,制约了农村金融机构的信贷投入;农村信用体系尚不完善,金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难,同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押,使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求。另外,农户信用信息数据库尚未建立,农户信用信息处于零散分布状况。

4、民间借贷缺乏规范,金融风险加大。民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但良莠不齐,同时,也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导,其风险、隐患日益凸现,由此引发的经济纠纷呈上升态势,间接殃及社会稳定;另外,民间借贷不规范,无借据、合同,缺乏担保,隐蔽性强,给不法分子可乘之机,坑蒙拐骗在所难免,甚至引发刑事案件;民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率,风险集中,扰乱了正常的金融秩序。此外,影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下,易诱发大量资金以现金形式流出金融机构,加大现金“体外循环”,造成金融信息失真,干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性,资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套,使国家宏观经济政策落实效果不佳。

5、农业保障体系存在许多障碍。农业保险机构运行障碍主要表现有:保险基金规模较小,政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊,农业险种划分及其保费标准正在探索中,理赔及风险补偿机制建立滞后,贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小,经营行为不规范;担保机构与协作银行关系不顺,行业自律以及监管不到位,风险及补赔机制尚不健全。

在建设社会主义新农村的战略要求下,现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新,适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点,积极构建以合作金融为主体,政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系,形成有效支持新农村建设的金融合力。

1、构筑促进新农村建设的金融生态环境。要建立起政府主导、横向联动和金融服务“三位一体”农村金融生态环境建设机制,并构建农村金融生态环境状况综合评价体系,加强农村金融生态环境的评价和监测,对农村金融生态环境进行量化考核,并不断健全金融生态环境法律基础,优化农村金融生态的外部生存环境。首先,加强农村信用体系建设。良好的信用环境是一种无形资产,能够最大限度地节约融资成本,更好地促进经济的发展。政府和金融机构应健全信用文化,广泛开展诚信宣传,强化农户诚信教育,培育农户的信用道德和信用精神,提高农户的信用素质。政府采用补助的形式开展对农村劳动力的文化素质和职业技能培训,强化新型农民整体素质。另外,深化农村企业产权制度改革,建立现代企业制度,明晰产权关系,完善内部治理制度,提高企业经营管理水平。

使企业真正成为合格的农村市场主体。尽快建设和健全企业和个人的诚信系统,加快诚信立法,实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通,提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段,健全信息披露制度,规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构,提升其公信力。建立农村信用的激励和惩戒机制,完善企业市场竞争和退出的公平环境,创造农村金融生态良性发展的诚信环境。其次,转换地方政府职能。政府部门要发挥主导作用。政府要加强对创建金融生态环境工作的领导和协调,指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的办法和措施。切实转换服务理念,强化农村服务意识,严格依法行政,提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况,加快支农金融相关的制度建设,并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性,以有效保护农村投资者、存款者的合法权利。再次,加大对农业和农村的投入与支持力度。财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑。构筑促进新农村建设的金融生态环境需要以农村经济可持续发展为前提,农村金融生态环境的改善从根本上来说取决于农业产业环境,投资环境和农村经济的运行质量。加强农村金融生态环境的建设,满足农村金融日益多样化的需求,是构建和谐社会主义新农村的'客观要求。农村金融生态比城市金融生态相对脆弱,因此,需要加强国家财政与政策性金融对周期长、资金需求大的项目支持力度。同时,需要积极探索工业反哺农业,促进新农村经济发展的可行途径与制度设计。

2、加快法律制定,为农村金融创造一个良好的制度环境。农村金融立法应循序渐进,平稳推进。应重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等专门法律,为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。使之有能力和动力进行金融制度创新。首先,制定农业投资法。制定农业投资法,使国家对农业的投入法律化,通过立法规定中央、地方、集体经济组织和农民对农业的投资比例及相应的责任。另外,农业投资法在法律上要规定对农业贷款实行优惠利率,中央银行对农业银行的再贷款利率和再贴现利率应低于城市的商业银行,以调整其级差收益。同时,建立农业信贷国家财政补贴制,以补偿因低息贷款而造成的损失,走农村金融“以农养农,国家保护”的路子。此外,农业银行在完成上交存款准备金后,多存可以多贷,但必须明确年度农业信贷的结构比例和投入时期。其次,制定农村合作金融法。尽快制定农村合作金融法及配套的法规,给农村合作金融以应有的法律保护。

在农村合作金融法律中,要对农村合作金融组织的产权组织形式、融资渠道、经营机制、管理模式、运营规则、职能作用等做出明确规定。根据农村发展的实际,在资金、利率、税收等政策方面给予农村合作金融组织以优惠政策,并用法律形式予以规范。在立法中应对农村合作金融组织的性质、经营目标、经营业务、权利义务、与政府的关系等内容做出规定。这样既可以为农村合作金融组织的改革和发展提供法律的依据、规范和保障,又可以规范农村合作金融市场,为农村合作金融的健康发展奠定良好的法律基础。再次,制定农业保险法。加快农业保险的立法,从法律上明确政府、保险人与被保险人之间的权利、义务关系,从政策和财政上予以支持,建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。在农业保险法中,要明确农业保险的实施范围和实施方式。扩大农业保险的实施范围,农业保险应包括农作物的耕种、收获后储藏、加工及其运输的保险,农业生产过程中所使用财产的保险,从事农业生产的人身保险及各种手工艺和家庭产品的保险等。另外,要明确政府在农业保险中应发挥的作用。进行保费补贴,根据农业保险发展的需要和我国财力,规定保费补贴的参考比率;进行费用补贴,借鉴发达国家发展农业保险的成功经验,由政府对农业保险的经营费用进行补贴。实行某些优惠政策,对农业保险公司及其分支机构经营的政策性农业保险业务免税,对其经营的商业保险业务则降低税率,对商业保险公司经营的政策性农业保险业务也实行免税;对农业保险的投保人提供贷款担保或对向投保者提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴。另外,要逐步建立多种形式的农业保险组织制度体系。根据我国农业保险发展的实际需要,农业保险的组织形式应多样化,包括政策性农业保险公司、地方性农业保险公司、商业性保险公司、农业保险合作组织等。

金融调研报告

从调研问卷显示的结果看,金融危机对我市女企业家的影响有以下几个特点:

一是缓慢波及。由于xx地处内陆,女性掌门的出口企业不多,受到的冲击不具有迅速性、正面性和毁灭性。金融危机以慢慢渗透的方式产生影响,延迟了遭受影响的时间,削弱了损失强度。表现在:xx年,金融危机狂潮席卷全球,我国大部分对外出口企业遭重创,但我市接受调研的企业在xx年均有较好的业绩,有50%的企业主营业务收入较上年有所增加,有35%的企业业务收入与上年持平;有32%的企业利润较上年增加,45%的企业利润与上年持平。汉寿县一家工业生产企业的业务收入较上年增长了%,利润较上年增长%。而到了xx年,女企业家普遍感到了生产经营的压力,有94%的女企业家普遍感觉生产困难,仅有2名女性认为生产不存在困难,仅占调研人数的6%;有91%的女性认为金融危机对企业造成了影响,认为没有影响的仅占9%。xx年一季度业务收入下降的有29家企业,占调研总数的85%。76%的女性预测xx年营业收入和利润将减少或持平、企业生产经营状况将变得更坏。

二是行业有别。金融危机对不同行业企业造成的影响有较大差异。调研显示,工业企业尤其是有对外出口订单的企业受到的冲击最大,xx年一季度,9家接受调研的工业企业中有8家业务收入较去年同期有所下降,4家企业一季度业务收入比上年同期减少50%以上,武陵区某公司一季度业务收入较上年同期下降%,澧县某公司一季度业务收入为零。批发零售业、住宿餐饮业、建筑业、房地产业等企业受到的冲击次之,今年一季度业务收入较上年同期分别下降%、%、%、8%。种养殖业受到的冲击最小,发展态势平稳,桃源某农牧公司自xx年以来,业务收入稳步上升,xx年一季度业务收入较去年同期增长2%。

调研显示,在金融危机下,企业发展的瓶颈主要有:

一是极度短缺的资金。表现为资金流转缓慢、流动资金短缺、资金回笼困难。越是与外界关联度大的企业,资金流转缓慢的问题表现得越明显。如汉寿县一加工企业目前有近百万货款无法收回,导致不能满负荷生产;桃源县一种养殖企业目前有200万流动资金缺口。由于资金流转缓慢,融资难的问题更加凸显,成为影响企业发展的最主要因素。97%的调研对象表示,民营企业融资非常困难,津市市一家企业产品有市场、经营有效益,但因资金严重短缺而导致规模无法进一步扩大。

二是居高不下的成本。税收、行政部门收费等政策性费用,宣传费,利息、工资、福利、原材料等生产成本费用,每一块支出都是不可或缺的。在金融危机的大背景下,这些费用不降反升,极大地挤占了利润空间,使有限的利润不足以支持扩大再生产。

三是雾里看花的`前景。近45%的女企业家表示对市场前景把握不准,认为前景很不明朗或是不够乐观,她们对金融风暴到底要持续多久、以及未来的不确定性有着深深的担忧。

四是良莠不齐的队伍。表现在企业尤其是县域企业缺乏大量高素质的营销人才、技术人才。人才引不来,引来了没法留。限制了企业向高端转型发展。同时,受金融危机影响,员工信心不足,人心思变、生产效率不够高。

五是起点不一的竞争。部分企业主对公务员经商提出了质疑声,她们认为公务员把本应用于公务服务的行政公权力资源用到经商办厂中,为自身攫取利益,对其他白手起家的民营企业家形成了很大冲击,加剧了不公平竞争。此外,无证无牌作坊由于门槛低、生产成本低,价格低廉,对正规厂家也形成了一定冲击。

以上瓶颈由来已久,它们形成的制约力量在金融危机到来时呈几何级数增长,被放大若干倍,与金融危机的负面影响一道,使企业市场萎缩、订单减少,最终可能裹足不前。

面对危机,女企业家均表现出超强的耐受力和抗压性。在这次危机前,大部分女性均把加大管理力度、降低生产成本、保证员工工资、增强内部凝聚力作为应对危机的首策,没有人提出减薪或裁员,充分体现出女性更重感情的特质。她们具体设想有:

一是稳中求进。有近45%的女企业家认为,在寒潮的冲击下,首先要站稳脚跟,存活下来,再择机发展。82%的女企业家有2年内扩大投资的意向。

二是挖潜降耗。100%的受访者表示,将通过加强内部管理、节能降耗、减少非生产性开支等方式降低生产成本。

三是苦练内功。增强员工服务意识,品质意识、责任意识、效率意识和职业道德修养提高生产效率。同时,所有受访者均表示宁可压缩利润空间,坚决不减薪、不裁员,以打造团队的凝聚力、强化员工对未来发展的信心。

四是提升实力。把这次危机作为一个契机和起点,改进技术、调整产品结构,创立品牌,提高产品市场竞争力,提升企业实力。此外,还有部分企业家表示将加大融资力度(民间融资),争取产业扶助;部分企业表示将搞好信息调研,在国内拉动内需时扩大市场;部分对外出口企业表示将把市场重心转移到国内,面向城市发展的企业表示将会把重心转移到农村。

看起来,金融危机对企业发展造成了一定影响,但从另一方面看,金融危机增强了女企业家们的危机意识,促使她们自我反省、自我革新从而实现自我进步。在金融危机的大潮中,勇立潮头者、积极应对者、抢得先机者,总是会最终胜出,金融危机在某种程度上起到了择优淘劣的作用。从这个意义上来说,它也不乏一定的积极意义。

调研显示,女企业家对国家推出的减负、减税、减息的实质性政策表示高度认同,同时,她们也对市委市政府提出了一些建议:

一是搭建民营女企业家融资平台。政府要出面搭建面向女性民营企业家的融资平台,如设立巾帼低息贷款等,降低民营企业融资的门槛;金融部门要进一步降低贷款利息、简化贷款程序。

二是减轻民营企业负担。部分女企业家感觉,较往年相比,今年的负担不降反升,建议不折不扣落实上级优惠政策,减少行政性收费,减免相关税收。在新型产品推出时,要给予切实优惠的税收政策,促进新产品的研发。

三是切实关心民营女企业家的生存状况。建议市委市政府定期对民营女企业家的生存状况进行详细的调研和分析,组织座谈,加强沟通与交流,出台具体的扶助措施。相关职能部门和研究机构要及时定期向她们提供经济走向的信息,使她们的生产经营活动更加有的放矢。

四是强化群众众消费信心。为待业、下岗、返乡群众开展技能培训,鼓励他们大力创业;解决好就业问题,稳定群众收入,增强消费信心,刺激消费。

女企业家还表示,应对危机,关键靠自己。尽管经济寒潮逼人,但她们大多数心态良好,她们认为,困难只是前进中的插曲,61%的女企业家对生产前景持很乐观和比较乐观的态度。我们期待着,这些会思考、能发现、有准备的优秀的女性能够在经济寒潮中化危为机、成功转型,很快地迎来经济的暖春。

金融服务调研报告

当前,在新的形势下,农村金融市场面临外资银行、民营投资机构和邮政储蓄银行的竞争,随着新的金融格局的形成,竞争将越来越激烈。农村中小金融机构只有不断深化经营体制改革,增强为三农服务的功能,提高服务水平,才能促进城乡经济协调发展。最近,笔者就发挥农村中小金融机构的主力军作用,更好地为三农发展提供金融服务方面,进行了实地调研,现将调研情况报告如下:

截至20xx年,全县农村信用社提供农业贷款xxxxx万元,其中农户贷款xxxxx万元,涉及农户xxxxx家,占贷款总额的xxxxx%。以上数据说明,农户贷款占比低,对三农经济的支持力度亟待加强。全县银行业金融各项贷款xxxxx万元,其中农业贷款万元,农业贷款占比xxxxx%。真正支持农村农户的贷款占比为xxxxx%。农村信用社服务品种单一,信贷服务缺乏创新,资产抵押登记收费过高,贷款方式有待简化,同时,农村信用社对农村中小企业贷款支持乏力。

(一)发展失调,整个金融服务体系没有真正建立。

从现有农村现有中小金融机构发展情况来看,表现极不平衡。银行机构发展较为迅速,保险机构发展相对滞后,证券机构整体发展缓慢,典当机构、信托机构发展严重不足,融资担保体系建设不充分。为中低端客户服务的地方法人金融机构力量薄弱,县域经济发展缺乏强有力的金融支持。这些机构失调的现状,成为三农经济大发展的束缚与阻碍。

(二)渠道狭窄,投融资体系没有培育起来。

得到投融资体系的支持,是农村中小企业在市场上竞争壮大的基本金融需求。在开创多渠道投融资方式、引进与设立风险投资公司、设立小额贷款机构与村镇银行、完善中小企业融资担保体系、规范与探索民间金融和互助融资、完善企业投融资体系等方面有所不足,融资难问题依然成为制约中小企业发展的瓶颈。而目前,农村现有中小金融机构没有很好体现投融资的调节作用。

(三)不讲信用,金融生态环境不理想。

一些贷户欠贷不还,甚至有意思赖着不还。有的地方政府行政干预信用社放贷,造成不良贷款的潜在风险。社会失信惩戒机制不健全,金融债权诉讼存在执行难现象,金融司法环境建设有待进一步加强;担保体系不完善,产权制度亟待完善,产权需进一步明晰;信用评级、信用奖惩、信用文化不够健全。

(四)自身限制,农村金融机构形不成良性发展。

现阶段,农民收入水平不高,乡镇企业闲置资金有限,导致一部分农信社资本规模较小。同时,具有大额资金的存款客户或出于更好的合作关系,或出于更便利和全面的服务,偏向选择农业银行这样的大型银行,甚至是村镇银行等金融机构,客观上制约了农信社存款的增长。此外,农信社虽然已经大部分实现了省内异地存取和跨行服务,但暂时还无法做到全国范围的异地存取和跨行服务,这也成为很多客户放弃选择农信社服务的重要因素。

(一)抓住历史机遇,创新经营理念。

目前,国家对农村中小金融机构的改革给予了极大的关注,新的改革试点方案陆续出台,可以说农村中小金融机构进行创新的宽松空间正在形成,农村中小金融机构应抓住有利时机,尽快在经营环境和市场前景上创新整体经营理念,抢抓机遇,讲求成本,以效益最大化为目标,把金融创新提升到增强农村中小金融机构竞争力和生命力的重要地位。因此,农村中小金融机构一定要创新经营理念,改进服务方式,完善服务功能,真正把农村中小金融机构办成农民的银行,切实提高为社会主义新农村建设的服务水平;一切从实际出发,按照市场经济规律办事;在帮助县域经济实现腾飞、增加社会效益的同时,管控好信贷风险,实现农村商业银行自身效益,达到社农双赢。在信贷支农上,要从支持传统农业向支持大农业转变,努力去发现、培育、开创新的支农平台;从支持传统农民向支持现代农民转变,合理引导农民现代化思想观念,摆脱传统劣习;从支持传统农村向支持新农村转变,不断更新观念,坚持与时俱进。重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化,大力推进农村中小金融机构支农工作。

(二)拓宽融资渠道,完善投融资体系。

首先,拓展银行融资产品。通过买卖贷款、信贷资产证券化等方式,加强信贷资产运作,调整信贷资产结构。其次,发展多层次的资本市场,探索建立股权交易市场,为企业搭建股权交易平台,促进股权流动、优化资源配置。扶持股权投资机构的设立和发展,引导产业资本及风险投资基金进入投融资领域。第三、发挥保险资金融通功能。积极引导保险企业在强化管理和内部控制的基础上,加强宣传,培育市民保险意识,努力挖掘保险市场潜力,继续完善原有险种,增强服务意识,提高服务水平。特别是以参与设立产业发展基金、投资入股等多种形式支持重点项目、高新技术产业和基础设施建设。

(三)深化体制改革,建立产权制度。

农村中小金融机构的管理交由省级政府负责后,其产权关系应严格按照政企分开和谁出资、谁拥有的原则,实行一级法人管理,进一步完善法人治理结构。同时,根据股权结构多样化、投资主体多元化的实际,因地制宜,分类指导,可按照合作制的原则,组建农村合作银行,有条件的地区可以进行股份制改造,成立农村商业银行,对暂不具备条件的地区,可以比照股份制的原则和做法,实行股份合作制;对股份制改造有困难而又适合搞合作制的,也可以进一步完善合作制。通过深化改革,使农村中小金融机构真正成为自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的独立的市场主体,发挥其在新农村建设中的生力军的作用和重要的参与者的发展定位。

(四)加强风险防范,优化金融环境。

继续推进农村信用社改革,切实加强央行专项票据兑付后续监测考核,加强监管,确保低风险运营。转变工作作风,深入一线明查暗访贷款户对信贷员的意见,定期召开行风监督员会议,发放民意测评表,征求意见,加大客户的监督力度,防范贷款风险。其次,开展以风险管理为主题的扫雷工程,将资产管理、制度执行、队伍建设等方面存在的问题实行监控,把业务操作和经营中可能引发的风险和经济案件的网点,作为可能爆炸的雷区,并对雷区进行限期扫雷,将风险防范关口前移。

农村金融调研报告

为了解当地经济发展对农村金融服务需求和农户对农村金融机构创新服务的要求,掌握农村金融服务机构存在问题及发展方向,并准确地预测信贷投量,把准信贷投向,促进农村金融服务机构不断创新金融服务方式,提升“三农”服务水平,从而更好服务于当地经济。通过对延川县农村金融服务机构采用问卷、座谈、走访等形式的调研,就延川农村金融服务机构的普及和服务能力、服务方式进行全面掌握,并对今后发展提出对策。

20xx年11月15日-20xx年12月1日。

通过本次调研,了解延川农村金融服务机构发展的现状以及创新发展的模式,分析延川农村金融服务机构的当前问题,然后通过剖析当前问题,以及借鉴国内先进县市农村金融服务机构发展的模式和经验,提出促进现阶段延川县农村金融服务机构发展的一些对策和建议。

主要通过查阅相关的资料和进行问卷调查、座谈调研调(调查问卷见附件2)以及上网查找相关资料。

由于延川县农村金融服务体系建设刚刚起步,存在的问题还很多。部分金融机构在经营过程中资金紧张,存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以延川县农村信用社为例,因为农村信用社一直扎根农村,情系农民,立足农村经济发展,长时期服务“三农”,同农民建立了深厚的感情,是农村主要的金融服务机构,截至20xx年10月,延川农村信用社各项存款63237万元,各项贷款9584万元,其中涉农贷款4996万元。农村金融服务机构初步在农村开始设立,时间较短,所以存在有很多的问题,主要的问题有以下四个方面:

样化需求;从基础服务设施上看,农村信用社硬件服务设施还有待加强,服务网点的改造、人力资源配置仍需进一步完善。

农村金融服务机构立足县域,主要吸收当地存款资金,存款规模受地方经济影响较大,特别是山区农业县,经济规模制约农信社支农资金更加明显。县域范围内存款市场份额的竞争日趋激烈,民间融资行为更加活跃,存款搬家的现象比较突出,支农资金不足一定程度上限制了农信社支农功能的发挥。农村金融服务机构信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民,农业作为高风险低受益的行业,受自然风险和市场风险影响巨大,而目前农业保险覆盖率不高,且手续复杂,一旦发生自然灾害,借款人就可能不按时履行还贷责任。即使有抵押,但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等,这些抵押品一般都很难变现,所以农村金融机构还要承担不良贷款损失。

农村金融机构的设立是为了促进农村经济发展,增加农民收入,解决农村发展的资金困难,所以要在经营管理、业务发展和产品服务创新上有所突破。但是,当前农村金融服务机构利润来源和结构单一,严重缺乏创新动力,服务机构开办的中间业务也仅有代理企业产险和代理借款人意外伤害保险等几项,还不能办理代扣代缴税金等中间业务,无法留住企业基本结算账户,吸收企业存款难度较大。

(1)立足社区、服务“三农”。农村金融服务机构要找准市场定位,主要服务于县域经济,信贷资金绝大部分用于支持本地农户、中小企业的发展,促进地区经济发展。

(2)通过强化监管措施,切实防范可能带来的各种风险。各级监管机构在积极争取试点工作的过程中要加强监管与控制,要始终把防范风险放在第一位,优化产权结构,完善公司治理,加强内部控制,强化资本约束,把农村金融服务体系办成具有可持续发展能力的农村金融市场。

(3)通过合理规划,设置农村金融服务机构,实现公平竞争,服务周到,高效务实的农村金融市场。鼓励农村金融服务机构投资来源多元化和股权结构分散化,为农村金融机构良性运作奠定良好的资本来源结构。

(4)改进服务方式,开发多种服务产品。农村金融服务机构要推行“阳光信贷”,适当简化贷款手续和审批程序:一是公开信贷品种、办贷流程、信贷服务人员服务片区、办贷监督机构,承诺办贷时限;二是简化贷款办贷手续;三是适当放宽基层网点的贷款审批权限。农业和农户小额贷款具有其特殊性,既受其生产经营项目的制约,也与农村地区经济交易方式相关,对额度较小的农户贷款在监管上适度放宽,以比较简化的手续规范管理。。

(5)加强培训与教育,尽快建立一支高素质的农村金融服务工作人员队伍。一是要强化工作人员的遵纪守法、行业自律意识和岗位业务技能培训,培育出一批政治过硬、业务精良的工作队伍。二是要加快人才引入步伐。高薪从外地引进高素质人才,亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有从业经验的现有从业人员,切实提高农村金融机构的服务水平。

通过实践调查,全面掌握了延川农村金融服务的状况,并根据自己的学习知识,结合实践情况,对延川农村金融服务的未来发展,提出了一些建议,希望自己的这些建议能为延川农村金融服务体系的完善有所帮助。本次实践调查给了我一次很好的锻炼机会,使我所学习到的金融知识在实践中的一次有机结合,提高了我的实践应用能力。

附件1:

参考书籍和资料。

2.延川县农村信用联社发展规划。

3.中国农村金融服务问题及对策浅析《中国县域经济报》。

金融调研报告

辖内银行业金融机构总数162个,其中:国有商业银行类机构17个;政策性银行类机构4个,邮政储机构23个,农村信用社机构81个。

辖内银行业金融机构从业人员总数为1705人。其中:国有商业银行类机构总人数为1096人,政策性银行类机构总人数为73人,邮政储蓄类机构总人数为116人,农村信用社总人数为420人。

(一)存款:到6月末,铜川市银行业金融机构各项存款余额为107.5亿元,较年初增加8.9亿元,增长9.1%,同比多增12.5亿元。

(二)贷款:到6月末,铜川市银行业金融机构各项贷款余额51.4亿元,较年初增加2.8亿元,增长5.7%,同比多增3.2亿元。

(三)存款结构变化:1、储蓄存款持续增长。6月末,银行业金融机构储蓄存款余额为72.2亿元,比年初增加6.1亿元,增长9.3%,同比多增5.4亿元。从储蓄存款的存期结构看:定期存款与活期存款的增量占比为67.4:32.6,去年同期定活增量占比为75.8:24.2,活期存款的增量占比上升,存款稳定性减弱。储蓄存款快速增长的原因,一是城乡居民收入水平不断提高,储蓄资金增加;二是现行的金融工具创新不足,广大居民依然把储蓄存款作为首选。三是各行、社为了完成上半年任务,积极开展各种劳动竞赛,加大存款组织力度。2、企业存款有升有降,总体呈增加态势。6月末,银行业金融机构企业存款余额为24.6亿元,较年初增加0.76亿元,同比少增3.65亿元。造成不稳定的主要原因一是铜川市的企业是以煤炭、水泥等原材料企业为主,受市场价格波动的影响,企业利润空间不断收窄,企业现金流量减少。二是季末部分大企业实行内部改制。如陕西煤业集团实行内部改制,资金统一上存,共转出近2亿元存款。

(四)贷款结构变化:在基本建设贷款等中长期贷款的拉动下,各项贷款呈现良好的增长态势,工业贷款、农业贷款以及票据融资都有较大幅度的上升,为我市工业经济持续快速发展、固定资产投资持续扩张以及社会主义新农村建设提供强有力的信贷支持。从贷款发放的主体看(见表一):政策性银行贷款投放增加,同比多增1.01亿元,国有商业银行贷款投放增缓,同比少增866.8万元;农村信用社贷款投放增加,同比多增0.8亿元,增速较同期上升7.2个百分点;贷款增量主要集中在农村信用社,较年初增加1.6亿元,增量占到全部新增贷款的57.9%。

1-6月份新增贷款分机构统计表(表一)。

单位:亿元、%。

项目。

新增贷款额。

占全部新增。

贷款比重。

工商银行。

0.05。

1.8。

农业银行。

0.52。

18.81。

中国银行。

-0.036。

-1.3。

建设银行。

0.14。

5.07。

农业发展银行。

0.49。

17.73。

农村信用社。

1.6。

57.89。

从贷款结构分布情况看(见表二):短期贷款同比少增,中长期贷款总量减弱,票据融资同比多增。短期贷款增量高于票据融资增量。6月末短期贷款增量占比高于票据融资18.5个百分点。1、短期贷款同比少增。6月末,短期贷款余额为25.9亿元,较年初增加1.6亿元,增长6.6%,同比少增5.3亿元。

1-6月份新增贷款分结构统计表(表二)。

单位:亿元、%。

项目。

新增贷款额。

占全部新增。

贷款比重。

短期贷款。

1.6。

56.93。

中长期贷款。

0.13。

4.63。

票据融资。

1.08。

38.43。

短期贷款增加主要是铜川市政府去年以来出台了一系列调整产业结构的政策措施,如提高环保技术、改进企业生产工艺,促进企业由粗放经营向集约化经营方式转变,并及时牵线搭桥以“银企洽谈会”等形式,解决银行缺项目、企业缺资金的矛盾,使优质项目及时得到资金支持。2、中长期贷款总量减弱。6月末,中长期贷款余额为22.4亿元,较年初增加0.1亿元,比同期少增2.1亿元。3、票据融资多增。6月末,票据贴现余额为3.1亿元,比年初增加1.1亿元,增长54.8%。票据融资增加的原因是各商业银行加大了此项业务的营销。

从信贷政策管理执行方面看:农发行铜川分行在全力做好政策性贷款的信贷服务同时,积极支持当地产业化龙头企业、粮食加工企业和其他企业发展,努力搞活当地农业经济;部分国有商业银行根据省行下达的经济资本总量、结构计划和综合业务计划内发展业务,将经济资本优先配置到经济系数低、并有较高资本回报率水平的业务上,大力发展票据贴现、承兑、个人消费贷款等低风险业务上,同时有效地调整了信贷资产结构,提高了对全行业务经营的贡献度;农村信用社认真贯彻落实省联社《信贷投向指导意见》,“立足社区、服务三农”,适时投放,满足辖内农业生产和重点涉农中小企业以及城镇个体工商户流动资金的需求。

6月末,铜川市银行业金融机构经营效益提高,实现盈利4709万元,同比扭亏5963万元。其中农行铜川分行实现账面盈利3万元,同比增盈473万元。效益大幅提高的因素有:一是存贷款净利息收入同比增幅较大;二是金融机构往来净收入增加;三是中间业务收入对财务计划的贡献加大;四是票据业务成为新的收入增长点。

铜川银行业金融机构业务创新主要表现为各银行机构紧紧围绕经济建设的中心目标,服务全市项目带动战略,努力寻找金融支持的切入点,重点围绕电力、煤炭、交通、水泥及“三农”发展资金需求,加大信贷投放力度。同时,综合运用信用等级评定、签发承兑汇票、办理票据贴现、开立保函、资金证明等方式,为企业融通资金扩大生产创造条件,做好相关金融服务。农村信用社在支持社会主义新农村建设方面成功创建了“移民搬迁小额信用贷款”品牌,严格审慎经营原则,积极探索帮助农民摆脱贫苦居住环境的信贷支持方法,利用农户小额贷款的信贷工具,走出了一条实现“信用社审慎经营,农户改善居住环境”的双赢之道。

铜川市地处西北黄土高坡,这里多数的农民长期居住在千沟万壑的土窑洞内,行的是羊肠小道,喝的是窖藏雨水。在上个世纪末期,铜川市各级政府在国家有关部门的支持下,加大了移民搬迁资金支持力度。按照政策要求,在政府统一规划的前提下,搬迁移民必须先垫付一定比例的建房之筹资金。房屋建成验收后,由政府按户均补贴逐级汇总上报,经有关部门审核后,再拨付资金发放给农户。正是这一时间差一度时期难住了基层政府和并不富裕的农民,铜川市农村信用联社主动和政府部门联系,提出了运用信用社发放农户小额贷款的优惠政策,按政府应补金额贷给搬迁农民建房,补贴资金到位后首先归还信用社贷款的方法予以支持。方法提出后,很快得到了农户的欢迎和政府的支持。经过几年的摸索实践,这一贷款工具竟成了农村信用社新的贷款效益增长点,改善了居住环境的农户在感谢党和政府关心的同时,更加支持了农村信用社的各项工作。目前,铜川各级农村信用社已经把这一贷款方式列为农户小额贷款的主要内容。

据统计,到4月末,全市共有25家信用社向106个行政村、2666户农民发放贷款余额2355万元,不良贷款率仅为4.44%。真正实现了“信用社审慎经营,农户改善居住环境”。

1、信贷风险控制形式严峻,资产质量令人堪忧。农业银行铜川分行截至6月末,全行五级分类不良贷款余额6.7亿元,占比达54.8%,而按四级分类不良贷款余额已达7.82亿元,占比63.9%。四级不良大于五级不良1.1亿元,四级不良较年初增加1.4亿元,信贷风险控制形势依然十分严峻;工行铜川分行根据总行最新的贷款减值准备管理规定,需按照贷款质量情况足额保有呆账准备。财务重组后尽管不良贷款余额及占比大幅下降,但仍属全省较高的分行之一,而且贷款劣变和形态迁徙的压力较大,一旦贷款形态发生裂变或迁徙,则必须加大准备金的提取并直接影响到该行最终净利润目标的实现。

2、抑制产能过剩而引发的信贷风险必须高度警惕。根据国家发改委公布的资料,目前我国有钢铁、水泥、电解铝等11个行业存在着产能过剩现象,其中我市的水泥、煤炭、和电解铝等行业“榜上有名”,而这些行业又是铜川经济发展的支柱产业,对银行的依存度较高,行业风险与银行风险密切相关。具体来说,一是诱发潜在的信贷风险凸现。从统计数据来看,截止6月末,我市水泥、电解铝两行业的贷款余额为13.1亿元,其中,水泥行业贷款余额9.4亿元,电解铝行业贷款余额3.7亿元。两行业的贷款余额占全市贷款总额的25.5%,这些信贷资源集中度较高,压缩行业产能极易诱发信贷资产风险。二是行业贷款方式方面引发的.贷款风险。我市的水泥行业在银行的融资约80%是以担保贷款或抵押形式进行。企业在向银行借款时相互担保,或在集团公司内部相互担保,这些企业可能是同行业中的合作伙伴,也可能是处于产业链条中的不同位置,有着极高的相关性,甚至会一荣俱荣,一损俱损。因此对整个行业进行产能压缩和结构调整时,企业之间很难起到担保作用。同时,企业在多家银行贷款时存在以同一资产作抵押的行为,重复抵押降低了抵押贷款保险值,银行债权难以落实。

3、赢利手段单一,中间业务产品创新能力弱。当前,银行业金融机构各项业务发展较快,也创造了比较好的效益,但对传统业务依赖性强、中间业务技术含量不高等问题比较突出。一是传统的利息收入和金融机构往来收入是仍主要的收入来源。截止6月末,这两项收入合计约占银行业金融机构全部收入的比重高达90%以上。由于利息收入受企业经营影响较大,而金融机构往来收入主要产生于系统内上存资金等低息资产,收入过度依赖于这两种方式,使得利润的增长缺乏后劲;二是现有的中间业务品种主要以低技术含量的结算、代理业务为主,在很大程度上成为各机构揽客户、争市场份额的手段,业务量大,收入低是直接的特征,而类似投资银行和财务顾问等高技术含量、高附加值业务品种未开发和推广力度还比较小。

1、合理配置信贷资金,不断优化信贷结构,规避产能过剩可能出现的信贷风险。一是银行业金融机构应逐步建立和完善信贷风险预警控制体系,提高自身的风险识别能力,关注行业发展动向,建立市场信息预测体系,准确把握市场供求关系和产业变化趋势,实现贷款科学决策,形成灵活有效的信贷资源配置机制,加强防范行业信贷风险。二是应在产能过剩行业的结构调整中发挥信贷杠杆作用,支持企业的技术创新、结构调整和并购重组,提高产业集中度和竞争力。

金融调研报告

金融体系是建设社会主义新农村的重要保障。没有现代农村金融体系,就很难发展现代农业。完善农村金融体系,改进“三农”金融服务,离不开制度性扶持政策。目前,我国农村金融体系亟待建立健全,应积极发挥税收作用,促进农村金融体系更快更好建设。

(一)关于农村信用社。

为配合进一步深化农村信用社改革,改善农村金融服务,确保农村信用社改革试点工作积极稳妥地进行,经国务院批准,财政部和国家税务总局下发了改革试点地区农村信用社税收政策。

1.从20__年1月1日起至20__年底,对参与试点的中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税;其他试点地区农村信用社,按其应纳税额减半征收企业所得税。

2.从20__年1月1日起,对改革试点地区农村信用社取得的金融保险业应税收入,按3%的'税率征收营业税。

(二)关于农业保险。

根据现行营业税法规规定,对农牧保险,即为种植业、养殖业、牧业种植和饲养的动植物提供保险的业务,免征营业税。

金融服务调研报告

近来年,农村金融体制不断完善,农村金融在促进农业和农村经济发展、提高农民收入等方面发挥了重要作用。但目前农村金融服务不足、资金严重短缺、农民和中小企业贷款难问题依然较突出,制约着新农村建设。

现有农村金融服务不到位,不适应新农村建设的要求。表现在:农村金融服务供给不适应农村金融需求,贷款条件苛刻,贷款品种不适应农村经济发展的特点,贷款额度、期限与农民生产消费实际脱节;农村资金流失严重,信贷投入较少;国有商业银行和邮政储蓄机构通过系统上存、资金拆借等方式将大量资金从农村转移到城市或非农领域,农村金融抑制问题较突出;农村金融业务品种单一,服务手段严重滞后,农村支付结算环境落后;农业保险产品发展滞后,农业保险规模小、参保少、理赔难问题较突出。

农村金融市场制度约束不到位。农村金融市场是弱质市场,其规模效益低于城市金融,因而盈利能力偏低。在缺乏制度约束的情况下,单纯依[文秘站:]靠市场调节势必形成农村资金外流,导致商业性金融机构退出农村金融市场。

农村金融机构经营机制转变不到位。部分农村金融机构思想观念落后,仍然沿袭“等客上门”的传统做法,缺乏市场经济条件下的危机感和客户至上的理念,缺乏产品创新和服务创新的意识,不能积极转换内部经营机制,大力加强市场营销、开拓农村金融市场。

农村金融市场政策扶持不到位。农业是弱质产业,投入多、产出少,周期长,农村经济货币化程度低,决定了农村金融服务成本高、风险高、收益低,农村金融服务的供给和需求难以实现高水平的均衡。因此,在扩大农村金融市场规模必须依赖外部力量的扶持,充分发挥政府的作用,对农村金融采取特殊的扶持政策,对金融机构支持“三农”的风险予以合理补偿。

农村金融市场信用体系建设不到位。农村金融服务对象是众多小规模经营的农户和大量的农村中小企业,贷款对象数量多,地域分散,这决定了农村金融市场信息不对称现象严重。目前,农村信用体系建设相对滞后,农户和农村企业信用信息还没有纳入征信系统,农村金融机构发放贷款必须花费大量的信息费用搜集农户信息,农村金融市场交易成本的增加必然阻碍农村金融市场规模的扩大。

强化农村金融机构支持“三农”的制度约束和政策引导。依靠法律强制和政策引导推动建立农村信贷稳定增长机制,依托政府和市场的双重作用,紧密结合农村经济的特点和新农村建设的要求,建立金融促进新农村建设的相关制度、规则。同时,充分重视财政在激励需求和结构调整中的作用,出台财政补贴、担保或税收优惠等措施,引导金融资源流向农村。

完善功能,整合力量,充分发挥金融在新农村建设中的杠杆作用。基层人民银行要通过发挥“窗口”指导作用,完善对农村金融的再贷款支持,充分利用货币政策工具,引导金融机构把更多的资金投入到农村经济领域。积极推动农村金融体制改革,改变农村金融现状,增加低息支农再贷款,加大支农投入量,加强对再贷款投向和使用效果的考核,确保农户贷款稳步增加,支农功能稳步增强。

农村金融机构要转换经营机制,加快金融产品创新。农村金融机构要积极转变经营观念,增强“三农”服务意识,在加强贷款营销、简化贷款手续、提高贷款额度和降低贷款利率等方面,加大工作力度。逐步完善小额担保贷款、农户联保贷款等业务,创新授信和抵押担保贷款管理制度,提高贷款效率。大力开展住房信贷、教育信贷等农村消费信贷业务,根据农村经济特点,创新开发新业务、新产品,逐步推广农民工银行卡、商业汇票、理财、投资咨询等业务,改进和创新支付结算渠道,加快电子化建设,更大范围的满足农村多层次金融需求。

加快农村征信体系建设,引导农村金融机构发展信用贷款。针对农村金融市场信息不对称和农户缺乏抵押品的现实,应加快农村征信体系建设,引导农村金融机构重视搜集农户信誉、道德品质等信息,建立农户信用档案和信用数据库。

加快发展农业保险。加大对农业保险业务的宣传和推广工作,积极发展农村保险,提高农村保险密度和保险深度。在发展政策性保险的同时,积极推进农村商业保险、合作互助保险,充分发挥对农业经济的补偿作用。通过扩大农业政策性保险范围,改善农业巨灾风险转移分摊机制,提高农村整体抗风险能力。

金融调研报告

11月17日—19日,为进一步归纳总结近几年我市金融工作的经验,研究当前金融工作面临的新形势,由市人大财经工委组成金融调研组对全市金融工作进行了调研。期间,听取了市政府的工作汇报,先后召开了银行业、保险业、地方金融机构座谈会,并对惠民、博兴、邹平三县进行了现场调研。现就我们调研情况形成以下报告。

一、全市金融业发展的基本情况。

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把金融列为服务业首位),而且,对地方财政的贡献也十分突出。据不完全统计,我市金融业共实现地方税收5亿元以上,占地方税收的8.4%,其中金融机构有23家纳税单位进入全市企业纳税200强,占11.5%。经过调研,我们总的印象是,我市金融业与前几年相比发生了巨大变化,金融已成为全市超越发展的助推器,金融业进入了良性发展的轨道,特别是在发展资本市场、金融创新及创造良好的金融生态环境方面,进入了全省先进行列,并涌现出一大批金融方面的典型,在转方式调结构中发挥着重要作用。主要呈现出以下几个特点。

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分行经营绩效排名中列第1位,在全国二级分行经营30强综合排名中列第3位,中国银行、农业银行、农发行、农村信用社在全省综合绩效考评中均列前3位。,有4家银行被山东证监局评为“良好银行”。农发行、工、农、中、建、农信分别在全省系统综合考评中名列前茅。各银行机构充分发挥了主渠道作用。

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我市城市基础设施建设。

(二)企业上市步伐加快,进入资本市场成为新趋势。今年以来,滨化股份、齐星铁塔、鲁丰股份先后上市,西王糖业实现再融资,我市企业上市直接融资35亿元,无论从上市数量和融资额度上都取得了上市工作的历史性突破。截至当前,全市已拥有境内外上市公司11家,融资总额133亿元,上市公司家数、融资额分别列全省第七位和第六位。其中境外上市融资79亿元,居全省第二位,成为我市重要的引进外资的渠道和形式。邹平县以6家上市公司85亿元的融资额在全省县域中排名第1位。明年该县魏桥铝业、西王特钢、长星风电等4家企业有望顺利上市。全市形成了“上市申报一批、启动运作一批、培植储备一批”,分类推进、梯次发展的企业上市新格局。从调查的情况看,我市各县区特别是黄河以南县区对利用资本市场的自觉性大大提高。邹平县提出要在全国、全省金融界做响“邹平品牌”,打造多元化的融资体系,建设鲁中金融中心的目标。由农行承销西王集团发行10亿元银行票据的工作,当前已报人民银行交易商协会批准;西王糖业增发15亿元已经落实;西王集团当前正在组建财务公司,成立后将使西王集团在资金管理上有一个新的提高。博兴县远大板业科技有限公司作为博兴县最大的钢铁板材加工企业,经过合资引入齐齐哈尔第一重型机械厂,依托企业成立小额贷款公司,实施运作资本。

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平汇通典当公司今年5月挂牌成立,仅半年多时间就办理典当贷款业务5亿元,实现利润500万元。在金融创新中,中小企业集合票据发行,以利率低,融资时间长为特点,当前山东省只有潍坊市发行了3个产品,融资22亿元。我市博兴县、邹平县的2个中小企业集合票据产品分别由建设银行总行、浙商银行负责发行,分别融资5亿元,当前各项工作正在积极推进之中。这将是我市金融创新的又一亮点。

(四)保险业快速发展。当前,全市共有保险机构23家,其中财险公司14家,寿险公司9家,另有保险代理公司6家,从业人员1万余人,以来,保持着30%以上的年增长率。,全市保险业实现保费收入27.12亿元,同比增长32.29%,增幅列全省第二。保险密度(人均保费额)722.67元,比上年提高176.27元,保险深度(保费收入占gdp的比重)2.01%,比上年提高0.35个百分点。全行业上缴税收7269万元,同比增长47.56%。全市保险业共支付赔款和给付8.15亿元,其中人身险支付赔款和给付3.9亿元,财产险支付赔款和给付4.23亿元;各财险公司为社会承担了2600多亿元的风险保障。今年上半年,实现保费收入17.93亿元,增长28.83%,共上缴税收4378.27万元。预计全年保费收入将突破30亿元,明年可达40亿元以上。

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视金融工作的浓厚氛围。在组织机构建设方面,成立了滨州市金融证券办公室,重新赋予职能并增加了编制。今年市委、市政府又批准成立了黄河三角洲高效生态经济区金融服务中心。部分县区成立了金融办。二是出台政策引导和支持。市委、市政府先后出台了《关于促进金融业加快发展的意见》等政策性文件,在引进金融机构、鼓励对中小企业、下岗失业人员贷款、培育地方金融机构、推进诚信滨州建设等方面加大了政策支持力度;对企业上市过程中涉及的税收、行政性收费和项目审批等事项加大了支持力度,有效地调动了企业上市的积极性。同时,市政府每年都拿出200余万元对做出突出贡献的金融机构进行奖励,进一步调动了各金融机构支持滨州、服务滨州的积极性、主动性和创造性。各县区也都出台了有关鼓励和奖励措施。三是搭建平台,推进银企合作。

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开发建设,同时,也为银行机构提供更为广阔的发展空间。四是以建设“诚信滨州”为载体,优化金融生态环境。为将“诚信滨州”建设推向深入,以创立金融安全区为抓手,市政府制订了《关于创立金融安全区的意见》,进一步加强和完善企业信用体系建设,努力营造金融运行安全区。邹平县在今年举行的第六届中国金融(专家)年会上,被评为中国金融生态县(全国共有17个县入选)。博兴县成立了博兴县中小企业信用体系实验区建设领导小组,制订了实施方案,进一步优化了全县金融生态环境,今年获得了山东省金融生态环境建设模范奖,成为全省十个获得此项殊荣的县之一。总的看来,由于“诚信滨州”的建设和企业诚信意识的增强,全市金融运行较为安全,近一两年来各金融机构基本没有新增不良贷款。进一步增强了各金融机构在滨州扩大信贷投放的信心。

二、当前全市金融工作存在的几个问题。

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体金融服务水平的提高。同时,引进辖外金融机构的力度有待进一步增强。三是企业上市势头虽然很好,但上市后备资源培植乏力、后劲不足的问题已成为制约今后上市工作的突出问题。四是金融生态环境仍需进一步优化。主要是部分县(区)对金融工作的战略地位认识不足,不少领导研究金融、利用金融、发展金融的意识不强,金融环境有待进一步改进。同时,已有的鼓励发展金融政策落实不够,对金融业发展必要的支持不到位。如有的小额贷款公司反映,财政部下发的试点省区金融机构涉农贷款余额增量超过15%的部分,按2%给予奖励的政策就一直没有落实。滨发()17号文中对金融机构的有关奖励、风险补助等政策也未落实到位。五是金融管理体制不够顺畅。市主管部门虽然新增了部分编制,但与省里的要求和工作需要比,力量依然不足。县(区)大多数尚没有设立专门的机构,管理缺位的问题比较突出,与当前金融业快速发展,地方金融管理任务日趋繁重的要求不相适应。

三、关于下一步全市金融工作的几点对策建议。

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开的中央政治局会议,已为明年经济工作定调。据有关专家分析,防通胀将成为经济工作的首要任务,cpi(居民消费品价格指数)可能会调至4%左右;由适度宽松的货币政策向稳健的货币政策转变,引导货币信贷向常态水平回归,表明货币政策趋向收紧,预计全年新增信贷目标在6万亿—7万亿之间,信贷增速为15%,比新增7.5万亿的信贷目标减少1万亿元(贷款增速32%,为18%);财政方面则继续保持积极的财政政策,全年经济增长目标依然是“保八”。在顺序上将是防通胀、保增长、调结构。这个大的经济形势必将对滨州明年乃至今后一个时期的经济发展产生重大影响。同时国家对政策性政府融资平台的规范清理已对我市基础设施融资产生重大影响,我市的金融形势将不容乐观。

但我们也面临着不少有利条件,最重要的是经过十多年的发展,我市发展起一大批骨干企业,并已走上良性发展轨道,树立起了滨州企业的良好形象;同时我们又面临着黄河三角洲高效生态经济区开发建设这一千载难逢的机遇,前不久我市在北京举行发展战略说明会,又新签约20个大项目,签约投资总额达400多亿元。这表明滨州已吸引了更多的目光。只要我们抓住机遇,克服困难,明年乃至“十二五”期间,我市实现跨越发展的目标一定能早日实现。

为此提出以下建议:。

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将金融业放在与实体经济并重的高度去抓。一是要加强领导,制订规划,强化督导考核,建立激励机制。每年要召开1—2次金融工作会议或座谈会,研究政策,解决问题。二是认真总结近年来我市金融工作中的亮点经验,将其放大,成为金融发展的动力。如邹平县积极运作资本市场,加快金融创新的经验;惠民县解放思想,创造良好的金融环境,千方百计解决资金瓶颈,走出金融困局的经验;博兴县拓宽融资渠道,加快金融机构发展的经验;市财政局积极用好财政资金和手段,促进金融发展的经验等等。三是在继续落实好支持金融业发展有关政策的同时,进一步完善对金融机构的考核奖励办法,加大考核奖励力度,同时将保险行业、小额贷款公司、典当公司、担保公司等地方金融机构列入市委、市政府考核表彰范围。为建立起支持、激励金融业发展的长效机制,建议设立市级金融业发展专项资金(基金),整合支持金融发展的资金来源,从财政中划出一定额度或比例,或从金融业实现税收增长中划出一定比例,专门管理,逐项用于对金融业的支持和奖励。

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此,辖内金融机构贷款余额要突破1200亿元,增长15%以上,其中对中小企业的贷款余额要达到100亿以上,增长30%,切实缓解中小企业贷款难题。为此,一是要未雨绸缪及早研究国家新的经济政策、金融政策,及早与金融机构搞好对接,争取信贷规模。二是要紧紧抓住黄河三角洲高效生态区开发建设机遇,及早筛选准备好一批生态、环保、高科技的好项目,以优质项目吸引更多的金融投资。只要有好的项目,列入国家和省规划的盘子,经过点供能够解决土地问题,经过点贷能够解决资金规模限制。最近,惠民县就提出了要挤进“十二五”,挤进国家和省项目盘子的口号。我们认为,这是一项极为重要的举措,市委、市政府要在全市叫响“拿出好项目,挤进‘十二五’”的口号,并责成有关部门、县区、企业尽早认真研究落实。三是要不断深化银政企合作,连续不断地搞好银企合作促进会,构筑好银政企合作平台,不断拓宽融资平台。

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设立区域总部或分支机构的,在省财政奖励的基础上,市财政再给予一定数额的一次性奖励。四是加快进度,尽早完成滨城区农信社改造为滨州农村商业银行工作。五是继续加快小额贷款公司发展步伐。近两年我市小额贷款公司在中小企业发展中发挥了重要作用,在加强日常监管工作的基础上,要积极引导大力发展,不断做大做强,力争近一两年内达到20家以上。在政策上,可研究将小额贷款公司纳税参照银行业金融机构办理,在风险补偿、加入人民银行征信系统等方面给与支持。六是加快中小企业信用担保体系建设。当前要抓住国家大力扶持担保行业发展的机遇,建议政府每年安排担保机构风险补助专项资金,对注册万元以上的担保公司新增担保贷款按一定比例给予风险补助。

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究政策,专人靠上,强化督导检查,完善有关手续,使平台进一步发挥好融资功能。当前,我市的投融资载体较为薄弱,资本运作能力不强。为进一步拓宽融资渠道,建议设立金融发展类机构,经过整合相关资源,发挥财政资金和国有资本的放大效应推动产融结合。

(五)进一步优化金融生态环境。一是以创立全国金融生态城市为抓手,营造金融运行安全区。近年来,金融生态作为城市发展的根基和城市竞争力的重要指标,已经受到广泛关注和重视。作为一个评价体系,主要包括政府对金融业的支持,经济基础指标、信用环境、企业诚信、社会保障、法治环境、社会中介服务等指标,由全国金融办联席会议中心主办,当前已发布了4批。我市可从明年开始申报,并以此为抓手,使我市金融生态环境提高到一个新水平。二是调整充实金融主管部门人员职能,进一步理顺市县金融工作管理体制。建议市金融证券管理办公室由事业单位调整为参照公务员管理的政府直属工作部门,同时根据金融工作的新形势,工作人员增加到20人以上,以吸引更多的优秀人才进入。在管理上要强化金融办的管理协调职能,将小贷公司、典当、担保统一归金融办管理。县区政府也要建立健全金融工作机构,明确编制,明确职能,年内消灭空白,市编办对县区成立金融办的要尽早批复。

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农村金融调研报告

我国农村金融市场上,金融资源的实际总供给小于实际总需求,农村金融缺口率比1998年的57.8%来说有所下降,但至20xx年末农村金融缺口仍高达4931.8亿元,供求未能实现均衡。

(一)金融机构大撤并导致农村金融体系空洞。

自上世纪90年代末开始,为迎接内外资银行的挑战,商业性银行尤其是农业银行显著加快了建设现代商业银行的步伐。经营明确地向商业化方向转变,开始大量撤并设在乡镇的机构网点,贷款向大客户倾斜。不仅使其在农村的金融服务出现断层,而且还使大量的农村资金被转向了城市,使得商业性金融对农村经济的支持作用日渐减弱。事实上,农村金融领域也是一片大有可为的天地,农村金融市场不应该成为商业性金融的抛荒之地。

(二)农村的金融服务功能弱化,金融产品与服务单一。

首先,我国虽然已有运作十多年的农业政策性银行,但现阶段的农发行却背上了资金来源渠道单一。不良资产负担沉重的包袱,数据显示农发行的不良贷款比率高于同期国有银行不良贷款的水平。现阶段我国农村领域,最需要贷款的需求者有,贫困户、微型和小型企业及龙头企业。改善基础设施、促进农技推广以及推进农村工业化和城镇化而产生的金融需求很迫切。

其次,农村信用社体制上存在重大的缺陷。近几年来,农信社的存贷比总低于全国金融机构的平均存贷比(见表1)。而且,农信社的不良贷款率在同期也高于其他农村金融机构。根据中国人民银行咸宁市中心支行的统计,咸宁农村信用社20xx年三季度专项中央银行票据置换之前,其不良贷款达到36283万元,不良率17.81%,票据置换后,不良贷款余额仍达到10457万元,不良率5.88%。截止20xx年二季度末,不良贷款又升至20129万元,较置换时增加9672万元,不良率9.28%,较置换时增加3.4个百分点。

农村信贷资金配置上的偏差,造成农村信用社不良贷款不降反升。尽管农村合作金融经过近年来的改革已经取得了阶段性成果,很多农村信用社的经营状况和资产质量大大改善。但要在将来竞争性的农村金融领域争取更大的优势,农村合作金融的改革还必须深入。

4、农村金融监督管理过度和不足并存。借款在融资者融资总额中所占比例过大,达到了70%以上,贷款品种过于单一。

再次,近几年趋势来看,农村存款较其他资源在总的金融资源中所占的比例最大。证券期货和外汇等资本市场的触角根本没有延伸到农村。农业类股票债券占金融资源总量仅有0.7%左右,现有的农村金融机构不能满足农民日益增长的消费需求(见表2)。

总之,农村金融体系萎缩,农村金融对三农的支持乏力,都不利于城乡经济的和谐发展,这些都将成为未来我国经济持续发展的严重阻碍。

(一)大力发展农村经济,实现农村金融供给与金融需求的整体均衡。

经济决定金融,没有一个活跃的市场,金融的核心作用就难以完全释放。农村经济主体的交易需求不足和供给型金融抑制的共同作用,最终导致了农村金融服务滞后现象的产生。农村金融服务滞后的问题,只有通过在供给中创造更多的需求、在需求中提供更多的供给,才能得以从根本上解决。

(二)发展小额贷款业务,弥补农村金融漏洞。

农村有民间借贷最活跃的土壤,无论是农民和农村的经济组织,都离不开民间借贷,随着这几年经济稳定持续的发展,民间私下的融资规模在8000—10000亿,完全处于不可控状态,它加大了金融风险发生的概率,只有把民间金融行为纳入规范化的轨道,才能够促进其健康发展。我国农村的民间金融是完全扎根于农村土壤的,因此对农村民间金融不应简单采取打压做法,这会使得民间资金转向低生产率的自我融资方式。

提到农村金融,就不能不提到去年获得诺贝尔和平奖的孟加拉国银行家尤努斯。他创立的格拉明乡村银行,专门向贫困农户提供无需抵押的小额信贷,这一模式为全球农村金融的发展做出了杰出贡献。我国的农村小额贷款业务,可以借鉴“尤努斯”这个被国际金融市场认可的模式。发展农村民间金融,一方面,放宽农村地区银行业金融机构的准入门槛,发展村镇银行,贷款公司等新的金融机构。纽约联邦银行对美国银行业务状况进行的研究也表明:银行规模越小,其小额贷款占贷款总额的比重越大,目前已经有不少海外资金进入农村金融市场。这是发展农村金融的一大创新,它能够有效的促进农村现有的金融服务竞争,一改农村信用社的独家垄断。另一方面,有必要对目前各种民间金融分门别类、分别指导,限制和取缔不正常的民间金融活动。这样才能使民间金融真正成为制度性金融的有益补充。

(三)让农业政策性银行更好的为农村服务。

1、将农发行从单纯的粮食银行转变为真正意义上的综合型农业政策性银行。有资料显示20世纪90年代以后,韩国产业银行重点扩展投行业务,开展承销债券,资产证券化和风险投资业务,组建基金在企业的重组及参与民营化的改造中扮演了关键性角色,成为政策性银行市场化经营的成功范例。

2、允许农发行逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等中间和表外金融业务。以增强其盈利水平,培养其可持续发展能力。

3、建立和完善贷款的风险管理机制,遵循信贷资产安全管理的基本原则。

4、开发适合农村的金融投资品种,使农村金融资源总量平衡。

(1)开展实物和房产为基础的资产进行抵押贷款业务。目前各地农业银行、农村信用社体制不能适应实际需要,农业保险尚未推开,农民生产生活所需贷款比较困难,农业和农村扩大再生产的资金来源难以保证。虽然农业银行及农村信用社大力开办了农业生产资料小额信贷业务,但是还不能从根本上解决。政府可以开办农村住房抵押贷款业务,通过建立和健全农村房屋的评估、抵押机制,使广大农民在依法、自愿的原则下,为金融机构加大农业信贷扶植创造条件。建立农村抵押贷款制度就要求:首先,国家要制定农村房屋产权登记制度,在明晰产权的基础上,对广大农民发放房屋所有权证;其次,央行要制定农村房屋抵押贷款的原则、政策和措施。

(2)要鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种,建立适度竞争的农村金融市场体系。适应农业和农村经济发展需要,鼓励各类担保机构为农户和农村中小企业创造有效的担保形式和途径;促进各类金融机构大力发展大宗农产品期货市场,培育一定数量的机构投资者,扩大农产品期货市场的交易规模和流动性,促进订单农业健康发展;鼓励农业保险产品创新,与发展订单农业相结合,有效分散订单农业可能出现的风险;积极鼓励保险公司开拓农村市场,大力发展农村人身保险和财产保险。

总理在加快金融体制改革的六项任务中叙述一共有476个字,而农村金融就占了193个字,可见农村金融在未来的金融行业发展中将成为新的亮点。新型的农村金融体系与传统体系有根本的区别,这是由农业发展的趋势决定的。现代农村经济主体对资金的需求是时间急,频率高,资金规模相对少。大的金融机构现有业务流程根本不能够满足这种需要。

3月20日,中国邮政储蓄银行正式揭牌,以农民为主要服务对象的邮储小额业务“好借好还”亦开始在全国全面推开;3月16日,随着在少数民族地区设立的首家专营“三农”贷款业务公司的开业,目前,我国已有10家新型农村金融机构核准开业。这是深化我国农村金融改革的一项创新,意味着农村金融市场正式向各类资本开放。他们将为我国金融机构网点覆盖率低,竞争不充分的广大农村地区客户提供方便,快捷的金融服务,满足我国“三农”持续增长的资金需求。

伴随着邮政储蓄银行的组建,农业银行和农发行也开始对农村金融市场重新重视;按照银监会的思路,农村信用合作社改革以县级法人为单位,保持长期稳定的发展速度;特别是村镇银行和农村合作银行在07年初建立了试点,整个农村金融市场从机构上开始进入春秋时代。

总之,在农村市场发展的不同阶段,相关金融机构应从更深的层次去思考问题。农村金融业改革的过程和它的内在发展规律对于我国现代的监管者和实践者来说都是一个全新的挑战。

农村金融调研报告

农村金融的困境日益凸显,农村金融服务落后,已经成为农村经济发展的“瓶颈”,成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此,深化农村金融体制改革,强化“三农”金融服务,是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。

一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融体系在为农村服务中存在以下主要问题:

由于农村经济货币程度较低,农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱,正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正”,国有商业银行大量退出农村市场,导致农村金融服务覆盖面下降,农村金融出现“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构,业务范围太窄,主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供,农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足,在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题,没有真正起到支持农业开发的作用。

其次,农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入,其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离,农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举,竞争视角从农村转向城市,使得贷款业务逐渐离“农”。

再次,农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位,虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要,较好地支持了农村经济发展,但由于受自身经营规模和经营体制所限,其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求,存在“农信难为农”的严重问题。

为防范贷款风险,面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂;另外,由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入,农业走向产业化、现代化已成为不争的事实,对资金的需求量较大,周期长,而现实的贷款产品金额偏小,期限一般为1年,与农村经济发展需求信息不对称;此外,浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。实行浮动利率制度后,农村信用社在农村金融处于垄断地位,为追求利润最大化,对贷款一律实行上浮,在相当程度上加重了农户的利息负担。

由于社会信用环境差,借款人信用观念淡薄,逃废银行债务的现象时有发生,制约了农村金融机构的信贷投入;农村信用体系尚不完善,金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难,同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押,使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求。另外,农户信用信息数据库尚未建立,农户信用信息处于零散分布状况。

民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但良莠不齐,同时,也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导,其风险、隐患日益凸现,由此引发的经济纠纷呈上升态势,间接殃及社会稳定;另外,民间借贷不规范,无借据、合同,缺乏担保,隐蔽性强,给不法分子可乘之机,坑蒙拐骗在所难免,甚至引发刑事案件;民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率,风险集中,扰乱了正常的金融秩序。此外,影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下,易诱发大量资金以现金形式流出金融机构,加大现金“体外循环”,造成金融信息失真,干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性,资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套,使国家宏观经济政策落实效果不佳。

农业保险机构运行障碍主要表现有:保险基金规模较小,政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊,农业险种划分及其保费标准正在探索中,理赔及风险补偿机制建立滞后,贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小,经营行为不规范;担保机构与协作银行关系不顺,行业自律以及监管不到位,风险及补赔机制尚不健全。

在建设社会主义新农村的战略要求下,现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新,适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点,积极构建以合作金融为主体,政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系,形成有效支持新农村建设的金融合力。

要建立起政府主导、横向联动和金融服务“三位一体”农村金融生态环境建设机制,并构建农村金融生态环境状况综合评价体系,加强农村金融生态环境的评价和监测,对农村金融生态环境进行量化考核,并不断健全金融生态环境法律基础,优化农村金融生态的外部生存环境。

首先,加强农村信用体系建设。良好的信用环境是一种无形资产,能够最大限度地节约融资成本,更好地促进经济的发展。政府和金融机构应健全信用文化,广泛开展诚信宣传,强化农户诚信教育,培育农户的信用道德和信用精神,提高农户的信用素质。政府采用补助的形式开展对农村劳动力的文化素质和职业技能培训,强化新型农民整体素质。

另外,深化农村企业产权制度改革,建立现代企业制度,明晰产权关系,完善内部治理制度,提高企业经营管理水平。使企业真正成为合格的农村市场主体。尽快建设和健全企业和个人的诚信系统,加快诚信立法,实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通,提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段,健全信息披露制度,规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构,提升其公信力。建立农村信用的激励和惩戒机制,完善企业市场竞争和退出的公平环境,创造农村金融生态良性发展的诚信环境。

其次,转换地方政府职能。政府部门要发挥主导作用。政府要加强对创建金融生态环境工作的领导和协调,指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的办法和措施。切实转换服务理念,强化农村服务意识,严格依法行政,提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况,加快支农金融相关的制度建设,并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性,以有效保护农村投资者、存款者的合法权利。

再次,加大对农业和农村的投入与支持力度。财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑。构筑促进新农村建设的金融生态环境需要以农村经济可持续发展为前提,农村金融生态环境的改善从根本上来说取决于农业产业环境,投资环境和农村经济的运行质量。加强农村金融生态环境的建设,满足农村金融日益多样化的需求,是构建和谐社会主义新农村的客观要求。农村金融生态比城市金融生态相对脆弱,因此,需要加强国家财政与政策性金融对周期长、资金需求大的项目支持力度。同时,需要积极探索工业反哺农业,促进新农村经济发展的可行途径与制度设计。

农村金融立法应循序渐进,平稳推进。应重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等专门法律,为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。使之有能力和动力进行金融制度创新。

首先,制定农业投资法。制定农业投资法,使国家对农业的投入法律化,通过立法规定中央、地方、集体经济组织和农民对农业的投资比例及相应的责任。

另外,农业投资法在法律上要规定对农业贷款实行优惠利率,中央银行对农业银行的再贷款利率和再贴现利率应低于城市的商业银行,以调整其级差收益。同时,建立农业信贷国家财政补贴制,以补偿因低息贷款而造成的损失,走农村金融“以农养农,国家保护”的路子。

此外,农业银行在完成上交存款准备金后,多存可以多贷,但必须明确年度农业信贷的结构比例和投入时期。

其次,制定农村合作金融法。尽快制定农村合作金融法及配套的法规,给农村合作金融以应有的法律保护。在农村合作金融法律中,要对农村合作金融组织的产权组织形式、融资渠道、经营机制、管理模式、运营规则、职能作用等做出明确规定。根据农村发展的实际,在资金、利率、税收等政策方面给予农村合作金融组织以优惠政策,并用法律形式予以规范。在立法中应对农村合作金融组织的性质、经营目标、经营业务、权利义务、与政府的关系等内容做出规定。这样既可以为农村合作金融组织的改革和发展提供法律的依据、规范和保障,又可以规范农村合作金融市场,为农村合作金融的健康发展奠定良好的法律基础。

再次,制定农业保险法。加快农业保险的立法,从法律上明确政府、保险人与被保险人之间的权利、义务关系,从政策和财政上予以支持,建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。在农业保险法中,要明确农业保险的实施范围和实施方式。扩大农业保险的实施范围,农业保险应包括农作物的耕种、收获后储藏、加工及其运输的保险,农业生产过程中所使用财产的保险,从事农业生产的人身保险及各种手工艺和家庭产品的保险等。

另外,要明确政府在农业保险中应发挥的作用。进行保费补贴,根据农业保险发展的需要和我国财力,规定保费补贴的参考比率;进行费用补贴,借鉴发达国家发展农业保险的成功经验,由政府对农业保险的经营费用进行补贴。实行某些优惠政策,对农业保险公司及其分支机构经营的政策性农业保险业务免税,对其经营的商业保险业务则降低税率,对商业保险公司经营的政策性农业保险业务也实行免税;对农业保险的投保人提供贷款担保或对向投保者提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴。另外,要逐步建立多种形式的农业保险组织制度体系。根据我国农业保险发展的实际需要,农业保险的组织形式应多样化,包括政策性农业保险公司、地方性农业保险公司、商业性保险公司、农业保险合作组织等。

金融调研报告

为了解当地经济发展对农村金融服务需求和农户对农村金融机构创新服务的要求,掌握农村金融服务机构存在问题及发展方向,并准确地预测信贷投量,把准信贷投向,促进农村金融服务机构不断创新金融服务方式,提升“三农”服务水平,从而更好服务于当地经济。通过对延川县农村金融服务机构采用问卷、座谈、走访等形式的调研,就延川农村金融服务机构的普及和服务能力、服务方式进行全面掌握,并对今后发展提出对策。

20xx年11月15日-20xx年12月1日。

通过本次调研,了解延川农村金融服务机构发展的现状以及创新发展的模式,分析延川农村金融服务机构的当前问题,然后通过剖析当前问题,以及借鉴国内先进县市农村金融服务机构发展的模式和经验,提出促进现阶段延川县农村金融服务机构发展的一些对策和建议。

主要通过查阅相关的资料和进行问卷调查、座谈调研调(调查问卷见附件2)以及上网查找相关资料。

由于延川县农村金融服务体系建设刚刚起步,存在的问题还很多。部分金融机构在经营过程中资金紧张,存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以延川县农村信用社为例,因为农村信用社一直扎根农村,情系农民,立足农村经济发展,长时期服务“三农”,同农民建立了深厚的感情,是农村主要的金融服务机构,截至20xx年10月,延川农村信用社各项存款63237万元,各项贷款9584万元,其中涉农贷款4996万元。农村金融服务机构初步在农村开始设立,时间较短,所以存在有很多的问题,主要的`问题有以下四个方面:

样化需求;从基础服务设施上看,农村信用社硬件服务设施还有待加强,服务网点的改造、人力资源配置仍需进一步完善。

农村金融服务机构立足县域,主要吸收当地存款资金,存款规模受地方经济影响较大,特别是山区农业县,经济规模制约农信社支农资金更加明显。县域范围内存款市场份额的竞争日趋激烈,民间融资行为更加活跃,存款搬家的现象比较突出,支农资金不足一定程度上限制了农信社支农功能的发挥。农村金融服务机构信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民,农业作为高风险低受益的行业,受自然风险和市场风险影响巨大,而目前农业保险覆盖率不高,且手续复杂,一旦发生自然灾害,借款人就可能不按时履行还贷责任。即使有抵押,但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等,这些抵押品一般都很难变现,所以农村金融机构还要承担不良贷款损失。

农村金融机构的设立是为了促进农村经济发展,增加农民收入,解决农村发展的资金困难,所以要在经营管理、业务发展和产品服务创新上有所突破。但是,当前农村金融服务机构利润来源和结构单一,严重缺乏创新动力,服务机构开办的中间业务也仅有代理企业产险和代理借款人意外伤害保险等几项,还不能办理代扣代缴税金等中间业务,无法留住企业基本结算账户,吸收企业存款难度较大。

(1)立足社区、服务“三农”。农村金融服务机构要找准市场定位,主要服务于县域经济,信贷资金绝大部分用于支持本地农户、中小企业的发展,促进地区经济发展。

(2)通过强化监管措施,切实防范可能带来的各种风险。各级监管机构在积极争取试点工作的过程中要加强监管与控制,要始终把防范风险放在第一位,优化产权结构,完善公司治理,加强内部控制,强化资本约束,把农村金融服务体系办成具有可持续发展能力的农村金融市场。

(3)通过合理规划,设置农村金融服务机构,实现公平竞争,服务周到,高效务实的农村金融市场。鼓励农村金融服务机构投资来源多元化和股权结构分散化,为农村金融机构良性运作奠定良好的资本来源结构。

(4)改进服务方式,开发多种服务产品。农村金融服务机构要推行“阳光信贷”,适当简化贷款手续和审批程序:一是公开信贷品种、办贷流程、信贷服务人员服务片区、办贷监督机构,承诺办贷时限;二是简化贷款办贷手续;三是适当放宽基层网点的贷款审批权限。农业和农户小额贷款具有其特殊性,既受其生产经营项目的制约,也与农村地区经济交易方式相关,对额度较小的农户贷款在监管上适度放宽,以比较简化的手续规范管理。。

(5)加强培训与教育,尽快建立一支高素质的农村金融服务工作人员队伍。一是要强化工作人员的遵纪守法、行业自律意识和岗位业务技能培训,培育出一批政治过硬、业务精良的工作队伍。二是要加快人才引入步伐。高薪从外地引进高素质人才,亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有从业经验的现有从业人员,切实提高农村金融机构的服务水平。

通过实践调查,全面掌握了延川农村金融服务的状况,并根据自己的学习知识,结合实践情况,对延川农村金融服务的未来发展,提出了一些建议,希望自己的这些建议能为延川农村金融服务体系的完善有所帮助。本次实践调查给了我一次很好的锻炼机会,使我所学习到的金融知识在实践中的一次有机结合,提高了我的实践应用能力。

附件1:

参考书籍和资料。

1.延川农村金融服务发展规划。

2.延川县农村信用联社发展规划。

3.中国农村金融服务问题及对策浅析《中国县域经济报》。

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