2023年信贷风险论文题目(大全8篇)

一分钟，或许可以给你一次展示自己的机会，一分钟的表现，决定了你在别人心目中的形象。使用简洁明了的语言，避免过多的修饰词和废话，使得总结更加简洁有力。这里有一些关于如何在一分钟内提高自己的效率和成就的案例，希望能给大家带来借鉴和启发。

信贷风险论文题目篇一

现代商业银行只有通过构建有效完善的组织结构、良好的评级体系，才能够更好的帮助领导层决策，才能够使各个业务部门达到高效率工作。为了保证评级结果的客观性、有效性，需要单独建立内部评级部门，并且在内部评级部门之外设立单独的监督部门，随时监督检查内部评级部门的日常工作、评级结果等。其次，还需要在经营部门设立风险经理，落实风险经理制，更好地监控风险。

3.2加强市场分析，提升信贷专业化管理水平

各级机构要对现阶段信贷领域较为突出的信用风险关键问题深入专题研究，有针对性的提升专业管理水平。信贷产品的设计要充分考虑客户的实际需求，针对性地开发。在为客户提供信贷产品的同时提供更多的人性化的服务。同时要对客户进行回访，反馈他们对贷款产品的评价，以更好的完善产品。要提升对客户关联关系识别和管理的能力，特别是对民营企业，遵循“实质重于形式”和“便于集中管控风险”的原则，强化对集团客户的风险控制，防止企业对头融资。要确保企业授信总量与经营水平、资金实力相匹配，强化对信贷产品适用情况及客户生产交易模式的分析研究，防范过度授信。

3.3优化信贷风险控制信息系统

首先，把数据库的结构集中化。把原先分散的数据库进行重新编排，为大规模集中式数据库结构设计。其次，与会计核算系统全面衔接。整合会计系统中的信息使得会计系统中记录的资金变动情况等信息能自动更新同步到信贷风险控制系统中，保持两者信息的一致性。最后，实现操作过程电子化。信贷业务的贷前、贷中、贷后以及监督等环节都要做好电子化记录与控制。优化授信审批系统、贷后监督系统等流程，使操作系统更加稳定。并且为了防止越权操作，要设立不同权限来提高信贷风险控制系统的安全性。

3.4加强创新融资制度

加快融资环境建设，企业可以通过发行股票与债券等方式融资，可以减少对银行信贷资金的依赖度，减轻商业银行信贷压力。同时在信贷资金需求减少的情况下，商业银行必然会因竞争加剧而去改善信贷的经营管理，更加注重产品的创新与服务，更积极地去控制信贷风险，促进效益的提高。

3.5深化员工教育管理，严惩违规失职行为

各级机构要深入推进健康信贷文化建设，开展经常性的案例警示和职业操守教育，切实提升员工的责任意识和专业素质，培养员工的合规理念。重点查办业务办理中的严重违规失职行为和道德风险，重点追究直接责任人和负主要责任的领导人员，将典型案例通报全行，充分发挥查处、问责的惩戒和警示教育作用。

参考文献:

［1］张淼.商业银行信贷风险管理［m］．上海:上海财经大学出版社，.

［2］李永宏.当前商业银行信贷风险管理中存在的问题及其对策［j］．新金融，(2).

［3］国有控股商业银行操作风险防范与管理［m］．北京:经济科学出版社，.

［4］李晔，徐润，陈媛.基于内部审计视角的农商行信贷风险管理研究［j］．中国市场，(33)

信贷风险论文题目篇二

一、美国次级按揭贷款市场的现状

美国次级抵押贷款是指发放给信用等级较低、缺乏良好的信用史，因而存在较高违约风险的借款者的抵押贷款。由于风险较高，次级抵押贷款的利率也较高，其贷款利率比一般抵押贷款高出2%至3%。在美国，按揭贷款市场按照客户的信用等级可以分为三类：

第一类是优质贷款市场(primemarket)，优质贷款市场面向信用等级高(信用分数在660分以上)，收入稳定可靠，债务负担合理的优良客户，这些人主要是选用最为传统的30年或固定利率按揭贷款，较少采用较为复杂的创新按揭工具。

第二类是“alt-a”贷款市场(near-primemarket)，这个市场既包括信用分数在620到660之间的主流阶层，也包括少部分分数高于660的高信用度客户。

综合比较各种统计，从1990年至今，美国房地产按揭贷款余额大约在10万亿美元，在全部按揭贷款中，大约有40%以上的贷款属于“alt-a”和次级贷款产品。从算起，“alt-a”和次级贷款这类高风险按揭贷款总额超过了2万亿美元。目前，次级贷款超过60天的拖欠率已逾15%，正在快速扑向20%的历史最新记录，220万次级人士将失去住宅。而“alt-a”的拖欠率在3.7%左右，但是其幅度在过去的14个月里翻了一番。从目前的情况来看，这2万亿美元的alt-a和次级贷款在短期内至少会损失掉10%到15%，也就是大约-3000亿美元。

美国自经济不景气时起，布什政府利用低利率和减税措施(如购房贷款支付的.利息可用于抵减应税收入)鼓励大家购房，目的是利用房地产业的发展来拉动整个经济的增长。其结果是带动了美国房地产价格近年来的急剧上涨，也刺激了对房贷的强力需求。在这种情形下，很多次级抵押贷款公司也放松了对贷款者信用评级的审核，对借款人不作任何信用审核，信用等级很差的低收入阶层也能借到大笔金额用于购房，同时购房无需提供首付款，全部购房资金皆可从银行贷款，而且前几年可以只付息而不用偿还本金；那些信用等级较低、收入不稳定的投资者，甘冒风险纷纷申请次级抵押贷款购买数套住房，期望房产升值带给他们巨大的利润。不幸的是事实刚好相反，美国住房价格近年逐渐回落，同时利率逐渐上升，致使许多次级抵押贷款的借款人越来越难以按期偿付贷款，最终导致次级债危机爆发。同时，直接或间接投资于“资产证券化”了的次级抵押贷款的金融机构，都被卷进了这场危机。

二、美国次级债券危机产生的原因

为了扩大次级抵押贷款的资金来源，投资银行将抵押贷款的资产证券化(mortgagebackedsecuritization-mbs)，即个人贷款者向抵押贷款公司申请抵押贷款，抵押贷款公司将抵押贷款的债权出售给商业银行或者投资银行，这些机构再将抵押贷款债权重新打包成抵押贷款证券后出售给银行、公募基金、对冲基金、退休基金等，即“次级按揭债券”(sub-primemortgagebonds)，而且有信用评级公司如srp(标准普尔)给债券评定信用等级。由于次级按揭债券的年收益率也比相同信用等级债券高出30%左右，次级按揭债券不可避免成为各大金融机构追捧的对象，其持有者众多，据估计次级按揭债券在美国的发行规模已超过1万亿美元，其中还包括中国银行、中国工商银行、建设银行、交通银行、招商银行和中信银行6家中资银行。但是，伴随近年美国房地产市场降温引发房产价格的下跌及贷款利率的提高(美联储将利率从1.25%连续17次上调到5.25%提高了4个百分点)引致借贷成本的上升，次级市场借款人越来越难以按期偿付贷款，当次级贷款人的违约率升高之后，这些债券的信用等级便被债券评级机构调低，债券的价格因受到影响出现大跌，债券甚至无人购买。美国次级按揭贷款风险先是触发房地产按揭贷款机构破产，然后沿着业务链条逐渐波及投资银行、对冲基金以及保险公司、养老金公司等机构投资者，进而向欧洲、澳洲和亚洲等地的金融机构扩散，并引起全球主要资本市场的剧烈波动。据预计，今后两年美国按揭贷款坏账总额将达到2250亿美元，如果房价继续下跌，这一数字将增加到3000亿美元。

原因之一是次级债券的信用评级问题。所有的次级贷款债券中，大约有75%得到了aaa的评级，10%得了aa，另外8%得了a，仅有7%被评为bbb或更低。实际情况是，第四季度次级贷款违约率达到了14.44%，今年第一季度更增加到15.75%。alt-a和次级债两类证券的违约率可能会随着美国房价的大跌而急剧增加。四大评级机构从美国按揭贷款评级中获得的收益累计超过30亿美元。由于为投资银行发行的各种创新工具提供评级成为其业务的主要收入，因此评级公司很难对按揭贷款证券mbs给出中立的评级判断。

原因之二是流动性不足问题。由于美国经济正处于通货膨胀加速阶段，美联储不得不以更快的速度加息以缩紧银根，这使得许多贷款者入不敷出，大量次级按揭贷款变成坏账。在这种情况下，大银行不再继续向住房按揭贷款公司提供融资，住房按揭贷款公司濒临破产。

原因之三是迄今为止，美联储对此问题的严重性没有予以清晰的阐述。这也许是因为次级债问题已多次发作，其中-20间次级贷款的贷款损失率一度曾经高达4.5%，而在-间，美国次级债也因新经济泡沫的破裂，而有短暂的拖欠率大幅上升到11%-12%的记录。但是从美联储官员的言论来看，问题似乎被轻描淡写。伯南克曾表示，次级贷款是个很关键的问题，但没有迹象表明正在向主要贷款市场蔓延，整体市场似乎依然健康。

原因之四是道德风险。在全部mbs当中，大约70%左右和ginniemae、房地美和房利美相关。而这三家机构都具有美国政府信用支持。这种政府支持机构的建立用意良好，是为了中低收入阶层能够享有住房保障，但是其存在严重扭曲mbs的风险收益现象。因此，政府信用很大程度上扭曲了市场信用，并带来道德风险。

三、美国次级债危机对全球经济的影响

美国次级按揭贷款危机涉及主体众多，其影响范围也较广泛。首先，次级债危机对美国经济影响表现在四方面，一是次级按揭贷款危机将进一步导致房地产信贷资金收紧，若房地产库存压力进一步加大，可能导致美国房市继续衰退。由于房地产及其相关行业对美国经济的拉动作用迅速下降，从而拖累美国经济增长；二是次级按揭贷款问题已令全球投资者对美国房地产、金融业产生担忧，从而引致美国股市继续下跌；三是为延缓次级债问题的蔓延和爆发，美联储降息的可能性日益增加，美国国际收支对资本内流的依赖也会加深，再加上次级债通过居民消费滑坡拖累美国经济，最终可能会加速美元的疲软，美元利率和汇率双双向下调整不可能不对欧洲和东亚带来压力。四是次级债危机不仅使包括以对冲基金为主的美国富裕群体的财富缩水，也使得投资次级债的美国养老、医疗、保险等基金也面临较大挑战、受损较为严重的一些州政府已经通过大规模提高交通违章罚款来作为应急措施。综合来看，美国经济在中期内面临调整压力。其次，从金融主体看，一是导致众多经营次级按揭贷款业务的机构被迫停止业务，或者倒闭；二是持有次级按揭贷款(包括证券化的)资产的公司，包括共同基金、对冲基金、大型银行、保险公司等，面临资产严重减值的损失；三是“传染效应”，相关次级按揭贷款金融机构关门或亏损，进一步引发银行等最终贷款者快速收紧信贷，从而影响金融业经营甚至整个经济的景气度；四是“羊群效应”，相关次级按揭贷款金融机构关门或亏损，也可能产生连锁反应，引发更大的金融危机。

再次，金融市场看，美国金融和经济发展的不确定性可能引发全球股市、汇市、黄金、原油、铜类等资产价格的剧烈波动。一是股票市场，由于美国次级按揭问题引发信贷危机，投资者开始担心信贷问题是否会演变成整体经济市场危机，纷纷出售股票转而持有现金，导致美国股市出现剧烈波动，道琼斯工业指数连续下挫。同时欧、美、日、韩以及中国香港股市也由此遭受重创。二是次级抵押贷款市场危机蔓延到了国际油市。8月6日隔夜市场，国际油价大幅下跌，纽约、伦敦两地交易所原油期货价格下跌幅度都超过3美元。三是期货市场。因美国次级债问题再传恶讯，纽商所(nymex)9月份交割现货黄金最低跌至659.60美元/盎司，与上一交易日相比下跌16.05美元。有色金属市场同样承压下跌，伦敦金属交易所(lme)期铜一度探低7362.5美元/吨，与上一交易日收盘价相比跌去了217.5美元，跌幅达2.87%；铅、锌、镍、铝等金属期货紧随铜价下跌。

四、美国次级债问题对中国的影响及启发

如果美国次级债危机进一步恶化，可能对中国经济造成的负面影响包括：

第一，如果美国次级债危机引起全球对冲基金调整自身资产组合，增加流动性资金的比例，那么可能造成国际短期资本从中国股市和房地产市场撤离，可能导致中国股市和房地产市场的下跌。资本市场全面下跌引致的财富效应可能抑制国内总消费，从而影响经济增长。

第二，此次美国次级按揭贷款危机使全球流动性由过剩转向不足，改变了美国、欧洲和日本的加息预期，甚至有可能导致美国提前减息，这给中国货币政策操作带来压力。如果美联储提前降息，则使中美利差收窄，在人民币升值的强烈预期下，长期来看，必然吸引更多的热钱流入中国进行套利和套汇。如果央行停止加息，又将使通胀升温下的负利率程度更为严重。因此，下一阶段，人民币将面临着更大的升值压力。

第三，美国经济陷入衰退，将导致美国市场对中国出口商品的需求下降。由于美国是中国最大的贸易国之一，这场危机将迫使那些依靠政府“扶贫政策”住上别墅洋房的美国人，为了还贷而紧缩消费开支。一旦美国消费市场疲软，又面临人民币升值压力，中国的出口必将受到冲击。

第四，随着我国金融业和资本市场对外开放程度的不断提高，全球经济和金融市场由于受到美国次级债危机的大幅度波动，将直接或间接影响我国资本市场的稳定性。

五、本次美国次级债危机也给我们提供了一些启发

一是在经济金融高位增长时期，应切实防止资产价格过快攀升和资产泡沫的堆积，避免因资产泡沫破裂导致经济金融波动的风险。次级债危机再一次向我们表明，资产价格虽然是一种虚拟经济元素，却隐藏着相当大的破坏力，其过快攀升导致的直接后果就是对实体经济的平稳运行造成巨大伤害。

二是在经济快速增长时期，尤其应防止过度负债消费的过快增长。近年来，我国住房信贷、住房抵押消费贷款增长很快，并且迅速成为商业银行重点发展的高盈利业务。但随着货币政策的进一步紧缩不可避免，个人贷款的违约风险增加。因此，为确保金融稳定，监管层应通过多种调控措施，遏制负债消费过快增长的势头，减少其可能给经济稳定增长带来的负面效应。

三是稳步有序地推进金融开放，当前尤其应加强对跨境资本流动的监管，最大限度地减少外部风险对境内资本市场的冲击。对目前我国还处于建设初期的金融市场来说，市场规模、金融产品以及抗风险能力都尚待完善，因此稳步有序的金融开放至关重要。虽然目前我国还实行资本项目管制，但事实证明，相当数量的境外资金已经通过各种渠道流入境内，加剧了境内的流动性过剩。鉴此，应加强对跨境资本流动的监管，防止其对境内金融市场的稳定带来不利影响。

四是中国商业银行应充分重视住房抵押贷款背后隐藏的风险，并通过开展住房抵押贷款的证券化来促使机构投资者和商业银行共担信用风险。除此之外，中国商业银行在提供住房抵押贷款时还应该实施严格的贷款条件和贷款审核制度，并切实防止信贷资金进入股市等资本市场。

最后，中国必须要关注发达国家的金融市场，包括里面的衍生工具，以及具体交易机制，加强国际财经问题的前瞻性研究，以助于采取措施应对外来危机的冲击和影响。

参考文献：

[1]何韧.“商业银行次级债券产品设计的比较研究”，《国际金融研究》，，6.

[2]易宪容.“美国次级债危机及对中国的警示”，《时事资料手册》，2007，5.

[3]冯科.“从美国次级债危机反思中国房地产金融风险”.《南方金融》，2007，9.

信贷风险论文题目篇三

1引言

我国长期以来兴建了一大批水利工程，初步形成了具有防洪、排涝、灌溉、供水、发电、养殖、种植、旅游等功能要素的水利工程体系，为国民经济的高速发展发挥了巨大的基础作用和支撑作用。在水利工程建设取得辉煌成就的同时，人们逐渐意识到我们在水利工程的管理上还存在着手段比较落后，重建轻管、水利资源利用率低等突出问题，致使一大批水利工程不能发挥其价值，或者工程寿命大大缩短。穆范椭等分别从制度管理、机制管理、人力资源管理等几个方面对水利工程管理中存在的问题进行了论述，并提出了不少可行性的解决措施。不可否认，水利工程管理中出现的问题，不少是制度上的问题，但水利工程管理有其特殊性、复杂性，需要广博的知识和高超的技术，单纯靠“软管理”是不能从根本上解决问题的，必须借助一些现代化的信息手段来辅助进行决策和管理，才能够更好、更科学地解决问题。

近年来，在水利工程信息化的过程中，我国建设了一大批水利工程管理信息系统，对于水利工程的建设和运行管理起到了很好的帮助作用。但是，这些系统所提供的功能大多是业务型的，很少面向管理决策。随着水利工程管理向现代化纵深发展，这些系统远远满足不了人们的需要。另一方面，水利工程管理信息系统在发展过程中积累了海量的数据，不少是空间类型的数据，而且这些数据还在不断地增长，而相比于数据的生产、运输和累积能力，人类对空间数据的分析能力还很落后。人们虽然深知这些海量数据中蕴含了很多有价值的知识，但是不知道如何利用它们，而依靠传统的信息系统是解决不了这些问题的。数据挖掘技术的出现为这些问题的解决带来了可能。所谓数据挖掘，就是从海量数据中发现潜在的、有价值的知识的过程。传统的数据挖掘技术和方法一般作用于非空间数据，而水利工程管理方面的数据不但有非空间数据，还有大量的空间数据。和非空间数据相比，空间数据除了具备非空间数据的特征外，还有拓扑、方位和距离等非空间特征，因此其挖掘技术的实现有其特殊性。在武汉大学李德仁院士首次提出空间数据挖掘这一概念后，国内外不少学者为此开展了广泛的研究。

2空间数据挖掘在水利工程管理中应用需要解决的主要问题

水利工程管理信息系统中存在着大量的空间数据，因此需要采用空间数据挖掘技术。和一般的空间数据挖掘系统相比，对水利工程数据的挖掘需要考虑其历史发展因素和特殊性。首先，水利工程是一个系统工程，其有效管理往往需要多领域、多部门的专家相互协作，一项重要决策的做出往往需要对历史数据从各种维度进行分析，反复考虑各种因素，综合各个专家的意见才能形成，而不同的专家和决策者会从不同的角度来分析数据，因此对水利工程数据的挖掘需要交互探查或查询驱动的方法，在技术实现上需要采用数据仓库和数据立方体支持这种探查式的、快速的联机查询和分析。其次，在用的水利工程信息系统的主体是gi，大部分的空间数据是由gis系统生成的，空间数据的查询、计算、分析和可视化显示是一种复杂的技术，因此如何利用原有的gis系统中的数据，数据挖掘如何和gis集成以进行复杂的空间数据处理成为一个需要解决的重要问题。最后，要实现水利工程的数据挖掘，需要建立一个数据挖掘系统模型，模型在系统工程的研究、设计和实现中是一个非常重要的问题，一个好的模型对了解系统本质特征、揭示系统的规律起到非常重要的作用，建模也是实现一个工程系统的重要一步。因此，要想实现空间数据挖掘技术在水利工程管理中的应用，这3个问题是我们不可回避的、必须研究的核心问题。

3空间数据仓库

水利工程信息化的过程中产生了海量的数据，而数据仓库是处理海量数据的关键技术，它可以将不同来源的数据统一到语义上一致的环境下。在水利工程信息系统中除了有丰富的非空间数据外，还有大量的空间数据，如地图、预处理过的遥感图像、视频等。空间数据与非空间数据相比，除了具备传统数据库数据的特征外，还携带了空间特征，如拓扑、方位、距离等。“空间数据仓库是面向主题的、集成的、时变的和非易失性的.非空间数据和空间数据的集合”，用于支持空间数据挖掘和与空间数据相关的决策过程。建立空间数据仓库是一个具有挑战性的工作，需要解决两个方面的问题：集成来自异构数据源和系统的空间数据;如何在空间数据仓库中实现快速而灵活的联机分析处理。

影响水利工程建设和管理决策的数据来源是丰富多样的，如气象数据库、蓄滞洪区空间分布式社会经济数据库、雨情和水情数据库、水旱灾情数据库等，它们往往存在于异构的环境中，可能来自于不同的系统，数据格式多种多样。数据格式不仅与特定的结构有关，如光栅格式和矢量格式，而且与特定的厂家有关。为了能够进行空间数据的分析和处理，需要首先对这些异构的数据进行清洗、变换和集成，以清晰一致的格式存放在数据仓库中，然后可以调用相应的数据挖掘算法获取有用的知识。空间数据仓库已成为联机数据分析处理和数据挖掘必不可缺的平台。利用空间数据仓库技术，可以对异构的各类信息进行过滤、集中和综合，完成水情信息采集、工情信息采集、防汛抗旱信息等水利工程信息的自动接收、处理等功能，在此基础上可以进行汛情分析、暴雨洪水预报、调度、灾情评估以及旱情预测等知识发现功能。

空间数据仓库、olap(on-lineanalyticprocess，联机分析处理)和olam(on-lineanalyticmining，联机分析挖掘)的实现基于多维数据模型，这种模型围绕中心主题组织数据，将数据看作数据立方体的形式。数据立方体允许从多维对数据建模和观察，它由维和事实来定义。数据仓库有星型模式、雪花型模式或事实星座型模式。在这3种结构中，星型模式提供了简洁而有组织的仓库结构，便于进行olap和olam操作，所以是空间数据仓库建模的好选择。相比于传统的数据立方体，空间数据立方体中存在3种类型的维：非空间维、空间到非空间维和空间到空间维;有两种不同的度量：数值度量和空间度量。

4水利工程

gis系统与数据挖掘系统结合的方式水利工程的建设和管理与其所在地的地形、地质、社会、经济以及河流的水文等空间要素有关，而gis善于处理和分析空间信息，因此大多水利工程在信息系统中采用了gis技术。gis是空间数据库发展的主体。gis中含有大量的空间和属性数据，有着比一般关系数据库和事务数据库更加丰富和复杂的语义信息，隐藏着丰富的知识。

空间数据挖掘和知识发现技术，一方面可使gis查询和分析技术提高到发现知识的新阶段，另一方面从中发现的知识可构成知识库用于建立智能化的gis系统，同时也将促进3的智能化集成，因此很有必要探讨gis系统与数据挖掘系统的结合方式。当数据挖掘系统工作在一个需要与其他信息系统成分通信的环境下，可以采用不耦合、松散耦合、半紧密耦合和紧密耦合4种方案。不耦合方案虽然简单，但缺点不少，是一种非常糟糕的设计。雷宝龙和李春梅提出了gis与空间数据挖掘集成的3种模式：松散耦合式、嵌入式和混合型空间模型法。在此基础上对上述3种模式进行了改进，以适合于水利工程gis系统和空间数据挖掘系统的集成。

4.1嵌入式

嵌入式是将数据挖掘系统融入到gis中，也就是说系统既是一个gis系统，又是一个数据挖掘系统。嵌入式的优点是可以充分利用gis系统所提供的空间数据处理和分析功能来开发数据挖掘系统，减少了开发的工作量，降低了开发的难度;其缺点是数据挖掘功能被限制在特定的gis系统中，难以移植到其他的gis系统上，而且这种方式会因为考虑到一种用户的需求，而限制另一部分用户的需求，从而使系统功能的开发受到限制。

4.2松散耦合式

在松散耦合式下，数据挖掘系统和gis系统实际上是两个独立的系统，数据挖掘系统从gis中获取空间数据和属性数据，经过清洗、过滤和变换后存入自身的数据库或数据仓库中，数据挖掘所进行的其他工作与gis系统没有任何联系。这种模式的优点是数据挖掘系统不依赖于特殊的gis系统，可以开发出独立的、相对通用的空间数据挖掘系统;缺点是在数据挖掘系统中要融入复杂的空间数据的处理，系统开发的难度很高。4.3紧密耦合式紧密耦合式克服了嵌入式和松散耦合式的缺点，既充分利用了原有gis的处理空间数据的强大功能，降低了开发的难度，又不受制于原有gis系统的用户需求的制约，具有较大的灵活性，提供了相对独立的数据挖掘功能。其缺点是和原来系统联系密切，开发的数据挖掘系统往往依赖于gis系统。

在这3种结合方式中，紧密耦合式有着明显的优点，是建立水利工程数据挖掘系统优先考虑的方式。

5水利工程数据挖掘系统模型

文献介绍了国外几个相对比较成熟的空间数据挖掘系统：geominer、multimediaminer、skicat等，然后提出了作者领导的空间数据挖掘团队研究和开发的两种空间数据挖掘原形系统gisdbminer和rsimageminer，并提出了gis空间数据挖掘系统的体系结构。文献介绍了现有的数据挖掘模型：olam模型和影响域模型，以及geominer原型系统的体系结构，最后提出了一个基于空间立方体的数据挖掘模型。文献提到了han提出的通用数据采掘原型dblearn/dbminer、holsheimer等人提出的并行体系结构，以及matheus等人提出的多组件体系结构，并重点介绍了matheus等人的多组件体系结构。水利工程管理决策大多是复杂的非结构化决策，需要进行探查性或查询驱动型的数据挖掘，以方便不同的决策者和专家从不同的领域或角度进行数据探查和分析。一般情况下，在挖掘过程中需要进行人机的多次对话，然后结合人类专家的隐性知识，才能够发现有价值的知识。因此自动化的挖掘方法不适合于水利工程数据挖掘。

模型分为4层，分别为数据存储层、多维数据库与数据仓库层、olap/olam层、用户界面层。第一层数据存储层的数据主要来源于水利工程数据库和相关的异构数据库，元数据用于指导数据的清理、过滤和集成，是构建水利工程数据仓库重要的技术手段。第一层的数据经过变换和集成后，存储到数据仓库和多维数据库中，它们是实现第三层olap/olam分析所需要的重要的数据源。该模型的核心是olap/olam，它们是支持探查性知识发现的核心技术。第四层是用户界面层，用来帮助用户实现基于约束的挖掘查询，并将挖掘结果显示给用户。

6空间挖掘可以采用的方法与发现的知识类型

数据挖掘在水利工程管理上的应用，不仅可以建设智能型的gis系统,促进遥感技术和gis技术的深入应用，还可以从数据中发现潜在的、有价值的知识或规则，用于指导水利工程的建设和管理。一般来说，传统的数据挖掘方法如统计、分类、聚类等都可用于空间数据挖掘，但我们不能简单地把这些方法直接应用在空间数据的挖掘上。一方面，因为空间数据除了具备一般非空间数据的特征外，还具备拓扑、方位、距离等空间特征;另一方面，传统的数据挖掘算法一般假定数据对象统计不相关、相邻的数据对象是独立产生的，而空间数据的相邻对象间存在着关联和相互影响，因此需要对原有的方法进行改进，使得数据挖掘方法适合于地理空间数据的挖掘。在空间数据挖掘与知识发现中可采用的方法主要有：统计方法、归纳方法、聚类方法、空间分析方法、探测性的数据分析、rough集方法、云理论、图像分析和模式识别等。能发现的知识类型有：(1)普遍的几何知识，如计算和统计出空间目标几何特征量的最小值、最大值、均值、方差、众数等;(2)空间分布规律，如机井、水库的分布规律。能发现的规则有：(1)空间关联规则，如地下水与降雨量的关系，河水质量与污染企业分布的关系;(2)空间的聚类规则;(3)空间演变规则，如水库泥沙淤积的演变规律，河道周围生态的演变规律。需要注意的是，为了便于理解空间数据、发现空间联系、发现空间数据与非空间数据之间的关系，应重视可视化的方法在水利工程数据挖掘过程和挖掘结果的使用。

7结语

利用空间数据挖掘技术，对具有空间特征的水利工程数据进行分析，能够发现潜在有价值的知识，利用这些知识，能够降低工程管理的成本，有效利用建设和维护资金，更好地发挥水利工程的效益，为水利工程的管理决策提供依据。要实现数据挖掘技术在水利工程中的应用，必须研究和解决数据仓库和数据立方体的应用、数据挖掘与gis集成和水利工程数据挖掘系统模型3个核心问题。本文对这3个问题进行了探讨，认为数据仓库是水利工程数据挖掘的基础，宜采用紧密耦合式结构与gis系统进行集成，在挖掘模型上可以采用基于olap和olam的4层框架。

信贷风险论文题目篇四

信息不对称是在市场交易中，交易的一方对另一方缺乏信息，进而影响其做出正确决策，导致交易效率降低的现象。根据信息经济学理论，信息不对称(informationasymmetry)分为事前的逆向选择(adverseselection)和事后的道德风险(moralhazard)两种情况。逆向选择是交易事前的信息不对称。阿克尔洛夫在分析二手车市场认为，在二手车市场上有好车也有坏车，买主很难分辨出来。所以买主愿意支付的价格是二手车的平均价格。好车的卖主索要的价格高于市场的平均价，坏车的卖主很愿意以平均价出售。从而导致好车退出市场，只剩下坏车。金融市场上同样也存在这种事前的逆向选择，最终的结果也是好的借款人退出市场，市场上留下的是质量差的借款人。道德风险是交易事后的信息不对称。在金融交易发生之后，借款人可能用贷款人的资金从事风险更高的业务，以使自身的利益最大化，比如企业用信贷资金从事高风险的投资。信息不对称普遍存在于我国商业银行中，使得银行交易效率降低，金融风险增大。

2我国商业银行信贷关系的信息不对称

2.1惜贷现象

由于借款人与银行之间存在信息不对称。银行缺乏对借款人真实的经营和财务状况的了解。借款人对自己的信用水平、偿债能力、经营状况和财务状况非常了解。银行提供的贷款利率是社会风险度的平均值。这样就会产生逆向选择问题，风险低的借款人觉得利率太高不愿意贷款，风险高的借款人却积极地寻求贷款。贷款银行单凭借款人的财务资料很难判断谁是风险低的借款人，谁是风险高的借款人，而且有些风险高的借款人为了取得贷款，向贷款银行隐瞒真实情况，更有甚者提供虚假信息，提供给银行的是虚假的财务报表。当银行难以正确判断时，就会拒绝借款人的请求。商业银行和借款人之间重复博弈的结果导致产生“惜贷”和“慎贷”现象。

2.1不良贷款问题

在做出贷款决策时，银行最关心的是借款归还问题。然而银行对借款人的情况了解始终是有限的，在贷款发放之后，一些不良借款者欠贷、赖贷、逃贷，难以归还贷款，这就会产生不良贷款，银行同时会遭受经济损失。2003年末据国家统计局统计，银行业主要金融机构不良贷款余额为2.44万亿元，不良贷款的比例为17.8%。1999年国家投资组建了信达、长城、东方、华融四家金融资产管理公司，这是专门剥离国有商业银行不良资产的金融机构。当时为四大国有独资商业银行剥离了1.4万亿元不良资产，但到目前为止，我国的不良贷款率还是很高。我国的金融资源配置仍然处于政府的直接控制之下，对不良贷款的控制主要是依靠行政手段和强制措施，所以金融资源的配置处于无效率状态。信息不对称也是不良贷款产生的重要原因之一。

2.3存款客户盲目选择银行

存款客户和银行之间也是债权人和债务人的关系。银行作为债务人对自己的信用水平和财务状况的了解显然超过存款客户(债权人)，这种状况容易导致信息不对称。存款客户有可能误选一家信用水平低的银行，或者银行有可能用客户的资金从事高风险业务，那么存款客户就处于不利的位置。尤其在我国目前还没有建立信用评级制度，银行也没有定期向客户公布自己的财务信息，存款客户更加难以判别金融机构的质量，在选择银行时具有很大的盲目性。在无法判断时，利率就成为存款客户选择商业银行的标准。信用水平较差的银行自然会以高息揽存，然后银行用高息揽存的资金从事高风险的业务以获得高额利润。一方面，如果银行的业务出现问题，存款客户就会遭受损失;另一方面，如果客户对银行缺少信心，客户就会抽回资金，银行有可能出现“挤兑”现象。这样对双方都不利。

2.4中小企业融资困难

中小企业很难从银行获得贷款的真正原因是信息不对称。中小企业融资过程中的信息不对称现象严重束缚了企业的发展。中小企业经营规模小，发展前景难以预测，存在一定的不确定性，这就是中小企业的经营特点。从我国的银行业结构来看，我国的银行业过于集中，中小金融机构发展不足，金融资产过于集中于大银行。中小企业获取贷款的渠道主要是通过银行，银行对中小企业的发展无法预测，向其提供的贷款也就很少。企业有大量的融资需求，但是无法得到满足，而银行有大量的闲置资金却不敢贷出去。一方面是企业贷不到款，困扰着中小企业的发展;另一方面是银行找不到合适的客户，不能实现利润最大化。社会的资源无法实现最优配置，这同时也表明我国商业银行在信贷决策上存在问题。这些都是由于信息不对称引起的。信息不对称的存在，使得企业融资困难，同时也影响了金融市场的正常运转。

3解决信贷关系中信息不对称问题的对策探讨

3.1加快利率市场化的进程，放松贷款利率管制

长期以来我国的利率管制是相当严格的，这使我国的金融市场的发展受到很大的限制，资金的资源配置效率无法得到优化，货币政策的作用得不到很好得发挥。利率市场化使金融机构可以依据自身的资金供求、头寸、盈利及风险等因素自行控制的利率，使资金的供需状况得到真实的反映。从贷款方面看，利率市场化后，让利率反映贷款项目的风险度，对风险进行合理量化。在受理每笔贷款申请时，银行对借款人的风险进行全面评估，对于风险越大的、资信程度较低的客户，收取高贷款利率，这样可以补偿较高风险带来的损失。对于风险小的、资信程度较好的客户，收取低的优惠贷款利率，有利于吸引高质量、低风险的客户群。所以加快利率市场化对于解决信贷市场的信息不对称是很有必要的，这不仅是中国金融市场的发展和完善的需要，也是完善我国社会主义市场经济的内在要求。

3.2建立信用评级体系，使信用担保市场化

在一些经济发达国家都有专门的机构从事企业的资信评定工作，它以独立、客观和公正为原则，按照经济标准、法律标准和道德标准对企业的历史、现状与趋势进行综合分析，所提供的分析报告和评定结果可以反映一个企业值得信赖的程度。信用评级可以对借款人未来债务清偿能力和信赖程度进行评判。我们不仅对商业银行的信用进行评级，而且对借款人的信用也进行评级。对商业银行的信用进行评级可以避免存款客户盲目选择银行，使存款客户在存款之前就对银行的资信、经营状况、盈利能力、管理水平有一个大概的了解，再做出选择。对借款人的信用评级，使银行能够得到充足的有关借款人的公开信息，辨别客户的优良，做出正确的贷款决策。信用担保市场化有助于提高金融市场运转的效率。

3.3完善法律制度，充分保护各个主体的利益

“没有规矩不成方圆”，法律法规不健全是信息不对称的重要原因，为了降低信息不对称产生的逆向选择和道德风险，各个国家都制定了相关的法律对金融市场进行规范市场，以此保证公平交易和正当竞争，从法律上保证经济主体的利益，对于欺诈行为给予严厉打击。用法律制度迫使债务人披露真实信息，对那些提供虚假信息，做假帐的借款人进行严厉的惩罚。使银行在良好公平的环境下运用多种手段，减少不良贷款，提高盈利水平，应对国际竞争。

3.4加快中小金融机构的发展，为中小企业建立一个良好的融资环境

我们要完善银行体系结构，为解决大银行和小企业的冲突，就要使中小金融机构多样化，建立与企业规模相适应的金融机构，使之和我国的经济构成相适应。我们不仅要有商业性中小金融机构，也应当有政策性中小金融机构，不仅要发展城市中小银行，也要发展城乡信用社。在这样的银行体系结构中，中小企业取得贷款更加容易，同时也促进了中小企业的发展。

4结论

由于信息不对称，信贷市场上确实存在一些实际问题，致使我国一些商业银行的信贷工作缺乏效率。确立完善的信息机制，促进信息的充分化、对称化，是我们解决信息不对称，降低银行信贷风险的关键。为此，一方面，我们需要不断地深化银行业改革;另一方面，要结合我国体制转轨的现实，不断进行制度创新，支持经济的健康发展。

参考文献

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2stiglize,,“creditrationinginmarketswithimperfectinformation”[j].americaneconomicreview，1981(71)

3阙方平.中国银企金融交易:信息不对称及其对策研究[j].经济评论，2000(1)

4刘端.信息不对称对信贷市场结构的影响[j].当代经济科学，2001(3)

5米什金.货币金融学(第四版)[m].北京：中国人民大学出版社，1998

6王琳.信息不对称与国有商业银行经营管理[j].金融论坛，2001(8)

摘要介绍了由于信息不对称产生的逆向选择和道德风险问题，使商业银行的信贷出现了“惜贷”现象，引发了存款客户盲目选择银行、中小企业融资困难等问题，而且使不良贷款增加。确立完善的信息机制，加快利率市场化的进程，加强法制建设，有助于我们解决信息不对称问题。

信贷风险论文题目篇五

［摘要］商业银行是我国金融体系的主体，是服务实体经济的关键力量，商业银行在支撑国民经济高速增长等方面发挥着关键作用。笔者通过分析信贷风险产生的根源及存在的问题，找出对应的解决策略，这将对如何提高我国商业银行信贷控制水平具有相当重要的实用价值。

［关键词］商业银行;信贷风险;风险控制

信贷风险论文题目篇六

(一)信贷文化严重缺失。信贷文化是鼓励某种贷款行为的贷款环境因素的总和。它包括银行的信贷、价值取向、重要性的确定、管理沟通、信贷从业人员的培训等。信贷文化是银行绩效和银行经营成败的一个重要因素。当前信贷文化严重缺失主要表现在：一是重贷轻管的思想大量存在，贷后管理薄弱。信贷资金发放后，银行极少就客户对信贷资金的使用状况及客户的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与，这种只“放”不“管”的做法必然导致信贷资金的使用失控，最终造成不良贷款的增加。另外，信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏有效的激励约束机制。二是信贷流程停留在表面，形式主义泛滥。通常，商业银行偏重对信贷人员在信贷业务办理过程中的违规行为进行处罚，而对于按照信贷流程发放、形成不良贷款的责任追究力度不够。这种管理模式直接导致信贷人员办理业务时只重过程不重结果，本末倒置。三是风险意识淡薄，或仅停留在发放前进行相关风险分析和预测，难以贯穿贷款的整个过程。信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险，忽视了客户和贷款潜在的风险。

(二)信贷管理体制转型缓慢，方法和手段仍然比较落后。长期粗放经营的习惯使得精细化管理难以到位。具体表现在：

1.风险定价随意，缺乏科学性、系统性。随着市场利率体系的逐步完善和银行同业间规范竞争的发展，中国人民银行已逐步放宽对贷款利率的限定，允许商业银行根据本行的预期收益、筹资成本、管理费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价策略。但商业银行普遍没有跟上这一节奏。基本没有科学、合理且操作性很强的贷款定价模型和贷款定价策略。即使有，也经常出现定价政策朝令夕改、因人而异的情况，极易产生道德风险。

2.期限管理不到位。在贷后管理中较流行的思维方式就是“能还息就是好贷款”。这句话虽有一定道理，但不正确。因为一方面，还息来源很重要，还息是来自正常业务收入还是偶尔的投资收益，是企业经营利润还是其它借款，这都是银行贷后管理应关注的；另一方面，能还息不代表能按期还本，也不代表第二还款来源落实。还息可增加银行当期收益，但若不能还本，银行仍得不偿失。这种论点的危害性在于部分经营管理人员因客户能还利息而做出客户经营正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、展期，对贷款的期限管理不加研究，忽视了客户在贷款到期后挪用信贷资金投入高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。

3.担保抵押教条主义，为办理担保手续而办理，不注重担保抵押的有效性和实际补偿能力，抗风险能力差。审批阶段常见的思维方式是片面认为有担保的就是好贷款。其主要表现形式是发放贷款时关注抵押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。当然，强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡。但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。过于强调抵押担保关系，使之成为贷款的充分条件则难免矫枉过正，导致不良后果。事实上，将抵押担保作为银行贷款充分条件的习惯思维正成为当前不良贷款形成的一个重要的、带有一定隐蔽性的原因。作为一种健康的信贷文化，不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿，即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、偿债能力的分析。实践中对第二还款来源的追索经常存在变现难、执行难等诸多问题，加大了银行经营成本。而且追索担保人还往往会恶化银企关系，培育不出真正意义上的战略伙伴，尤其在信贷买方市场中，更不利于商业银行的长远发展。

4.内部控制建设薄弱。内部控制是企业所制定的旨在保护其财产、保证其获取资料的准确性和可靠性，提高经营效率，促进既定的管理政策得以实施而采取的各种方法和措施。因此，作为信贷管理方面的内控建设必须围绕信贷资产保值增值、信贷各环节资料的真实可靠、贷款发放的效率等方面进行。而实际运转中却存在以下几个问题。一是部门、岗位制约力度有限。国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是传统的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行，三级管理一级经营。与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够。近几年我国商业银行各级分支行进行了内部结构调整，相继成立了风险管理部门和信贷审查部门，负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变了旧体制下信贷部统揽信贷业务的局面，但信贷政策管理、信贷风险审查等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够，信贷政策的制定、实施、检查仍然集中在一个部门。贷款审批实行逐级上报、层层审批制度。审批流程呈纵向运动特征。二是审计的后续监督专业性不够，对信贷业务的专业化程度欠缺，难以抓住主要问题。商业银行的审计部门一般负责全行整个经营业务的审计监督工作。信贷业务与会计、安全防范等其它业务不同，后者政策、制度较为稳定，受外部影响不大，而信贷政策、制度根据国家行业、产业政策及其它外部因素变化，自身调整也较快，专业性较强。常规审计由于部门差别的局限性，信息不对称，检查中通常只能发现一些规范性操作问题，解决一些操作风险。对贷款形成不良的真正原因，确实很难发现和分析。

二、加强信贷风险管理的相关对策

(一)培育一种新型的信贷文化。一个优秀的企业，离不开卓越的文化。商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作。信贷文化作为商业银行重要的企业文化内容之一，必须渗透到每一个信贷从业人员。当前，一是要全面增强信贷人员的风险意识，加强全员风险意识和合规文化。态度可以决定一切。树立牢固的风险意识，从主观上可以指引信贷人员进行规范化操作。二是要解决商业银行信贷质量不高的问题，必须从提高信贷人员素质这一基础性工作抓起，加强信贷人员的业务培训，防范操作性风险。三是加快制度建设，用制度管人。根据贷款企业特点，设置贷款质量考核指标，落实贷后管理业务流程中的具体责、权、利，量化风险预警指标，实施贷后管理考核激励措施。建立健全风险预警、保全预案制度，对于高风险业务，进行细化分析，设立风险预警指标，严格监测，并在贷后检查后提出保全预案。创新贷后管理手段，加强电子化建设，借助科技手段强化贷后管理。通过对贷后管理的远程监控，提高贷后管理的效率和覆盖面。建立一支专业化的贷后管理队伍，将贷前调查、贷时审查、贷后管理分别由不同的部门和人员实施。启动信贷风险问责机制，对形成贷款风险的，无论是否有违规情节，是否存在客观原因，一律要追究相关人员失职、失察的责任。

(二)健全风险等级评定制度。总的来说，包括：客户的信用等级管理，贷款的风险等级管理。

1.客户的信用等级管理。首先要建立银行内部掌握的客户资信评价体系，然后定期根据数据库中客户的财务报表和其它资料，对客户的信用程度进行评价记录。运行方式上可由信贷前台部门推荐客户、收集填报资料，信贷管理部门独立地进行信用等级评定。为保证客户的信用等级管理的科学性，应注意以下两点：一是加强数据库管理，保证数据库中客户数据的真实性、完整性，并及时对数据进行更新，确保数据能真实、全面反映客户经营情况，减少“信息不对称”带来的负面影响。二是尽快完善客户的信用等级评价体系。对客户的类型进行细分，不同类型的客户适用不同的评价方法，保证评价结果的科学性和权威性，为决策提供可靠依据。

2.贷款的风险等级管理。一是加强对分类认定调查、审查和审批人员的业务培训，使其具备较强的业务素质和分类技能；二是明确各类贷款的“硬条款”，如对逾期天数、欠息时间等做出硬性规定，增强分类的客观性；三是理顺分类工作程序，试行专门机构进行分类审查，分类审查人员不应当是贷款质量指标的被考核者，同时对分类人员要加强监督考核，实施分类责任制，尽力避免道德因素造成的分类不准确。

(三)规范贷款的损失预测与定价管理。预期的贷款损失是办理贷款业务的正常成本，可在贷款定价时予以考虑。银行资产组合是不同程度的风险资产的组合，每种资产都有不同的违约概率。西方商业银行普遍认为银行所面临的违约风险主要有预期内风险和预期外风险两种，因此银行的贷款损失也由这两部分构成。预期内风险是根据资料统计的某一特定风险等级的资产在既定期限内的平均违约概率；预期外风险是在预期内风险之外的违约概率。对于预期内损失，银行根据风险成本计算法，对不同风险等级规定不同的风险调节率，从而通过在贷款定价时收取风险费用予以补偿；对于预期外损失，由于其波动性和难以预料性，银行是通过自有资本金予以补偿的。银行信贷对象的风险等级越高导致预期外损失发生的可能性也越大。为了减少预期外损失，国外已有许多学者并提出了违约和企业破产失败预测的定量模型。我国可以借鉴其合理的成分用来分析。通过科学的风险等级评定制度和对预期内、预期外损失的估计相联系，对贷款的损失准备进行预测，确定合理的贷款定价。具体是评估银行与客户业务往来中的所有成本和收益，结合银行既定的利润目标，给客户的贷款进行定价。对于预期外的损失，还可以通过担保抵押进行补偿。即对难以预测的风险通过担保抵押等第二还款来源补偿。对补偿后还有损失可能性，再通过合理的贷款定价调节。在对担保抵押进行分析时，应彻底改变教条主义，以实际变现价值考虑风险补偿。

(四)加强信贷风险的监测与监督。一是建立健全风险预警体系，前移风险防范关口。各商业银行要从加强自身建设做起，建立一套严密的、先进适用的`信贷风险预警体系，努力改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，加强风险搜索的系统性和准确性，并对风险的波动趋势做前瞻性的判断，争取风险管理工作的主动性。二是严格期限管理。规范客户授信制度，科学分析客户的资金需求总量，合理制订还款期限。对于合理制订的贷款期限，一定要督促客户到期归还，避免信贷资金被挤占挪用，形成风险。三是加强贷后管理。贷后管理是指银行在发放贷款后，定期检查借款人财务报表，定期对其进行信用审查，及时跟踪借款人的经营管理，并根据信用评分模型对借款人进行信用评级，随时掌握借款人的信用风险状况，同时及时调整银行的风险损失准备等一系列信贷活动的总称。四是现场检查与非现场检查紧密结合。在确保现场检查认真严格的同时，加强信贷系统电子化建设，通过采取实时有效的在线监测手段，完善非现场检查制度。先进的非现场检查制度将象一把隐形的利剑一样，悬在各类违规行为的头上，从一定程度上可以遏制部分违规动机。对于非现场检查不能确认的线索，可通过现场检查进一步核实。现场与非现场检查紧密结合，优势互补，可以扩大检查范围，节约大量人力物力。

(五)完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险

1.组织结构上确保岗位制约。可参照外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系。信贷业务的组织除了有纵向的总行——分行的专业线管理之外，进一步强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳结合。外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等。各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。贷款审批是信贷风险的关键控制点，在这一环节，外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法，双人或多人审批制度。审批流程呈横向运动特征。提高审批决策的科学性，真正实行审批责任追究制。大力推行专职审批人审批和专家审批，科学遴选高素质的综合人才参与贷款决策，同时进一步完善集体审批制，试行少数人会签制、小额贷款专人审批制等，使审批责任落到人。同时，加强对审批人的考核管理，综合评价审批人的决策质量，制定对审批人的奖惩细则，对因审批不当造成不良贷款的，要严格实行责任追究。同时要坚决执行专职审批人任期制等，定期轮换。

2.改变信贷审计监督的实施主体，增加风险管理部门的工作职责，加强风险管理部门的职能建设。风险管理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测，而应参与信贷业务的全过程。从发放前的预防控制到最后的风险认定和处罚。一是将原信贷部门制定政策与制度的职能转由风险管理部门履行，统一由风险管理部门负责制定全行的信贷政策与制度，信贷前、后台按照要求进行业务操作。将“立法”权与“司法”权严格分开，避免既是裁判员又是运动员的局面。二是由风险管理部门负责对信贷前后台经营管理情况进行专业审计监督。对产生的信贷风险进行责任认定与追究。

信贷风险论文题目篇七

在数据挖掘教学过程中，其流程主要是以下几点：首先做好数据准备工作，主要是在挖掘数据之前，就引导学生对目标数据进行准确的定位，在寻找和挖掘数据之前，必须知道所需数据类型，才能避免数据挖掘的盲目性。在数据准备时，应根据系统的提示进行操作，在数据库中输入检索条件和目标，对数据信息资源进行分类和清理，以及编辑和预处理。其次是在数据挖掘过程中，由于目标数据信息已经被预处理，所以就需要在挖掘处理过程中将其高效正确的应用到管理机制之中，因而数据挖掘的过程十分重要，所以必须加强对其的处理。例如在数据挖掘中，引导学生结合数据挖掘目标要求，针对性的选取科学而又合适的计算和分析方法，对数据信息特征与应用价值等进行寻找和归纳。当然，也可以结合程序应用的需要，对数据区域进行固定，并在固定的数据区域内分类的挖掘数据，从而得到更具深度和内涵以及价值的数据信息资源，并就挖掘到的数据结果进行分析和解释，从结果中将具有使用价值和意义的规律进行提取，并还原成便于理解的数据语言。最后是切实加强管理和计算等专业知识的应用，将数据挖掘技术实施中进行的总结和提取所获得的数据信息与评估结果在现实之中应用，从而对某个思想、决策是否正确和科学进行判断，最终体现出数据挖掘及时的应用价值，在激发学生学习兴趣的同时促进教学成效的提升。

2.2挖掘后的数据信息资源分析

数据信息资源在挖掘后，其自身的职能作用将变得更加丰富，所以在信息技术环节下的数据挖掘技术随着限定条件的变化，而将数据挖掘信息应用于技术管理和决策管理之中，从而更好地彰显数据在经济活动中的物质性质与价值变化趋势，并结合数据变化特点和具体的表现规律，从而将数据信息的基本要素、质量特点、管理要求等展示出来，所以其表现的形式十分丰富。因而在数据挖掘之后的信息在职能范围和表现形式方式均得到了丰富和拓展，而这也在一定程度上体现了网络拟定目标服务具有较强的完整性，且属于特殊的个体物品，同时也是对传统数据挖掘技术的创新和发展，从而更好地满足当前大数据时代对信息进行数据化的处理，并对不同种类业务进行整合和优化，从而促进数据挖掘技术服务的一体化水平。

2.3大数据背景下的数据挖掘技术的应用必须注重信息失真的控制

数据挖掘技术的信息主要是源于大数据和社会，所以在当前数据挖掘技术需求不断加大的今天，为了更好地促进所挖掘数据信息的真实性，促进其个性化职能的发挥，必须在大数据背景下注重信息失真的控制，切实做好数据挖掘技术管理的各项工作。这就需要引导学生考虑如何确保数据挖掘技术在大数据背景下的职能得到有效的发挥，尽可能地促进数据挖掘技术信息资源的升级和转型，以大数据背景为载体，促进整个业务和技术操作流程的一体化，从而更好地将所有数据资源的消耗和变化以及管理的科学性和有效性，这样我们就能及时的找到资源的消耗源头，从而更好地对数据资源的消耗效益进行评价，最终促进业务流程的优化，并结合大数据背景对数据挖掘技术的职能进行拓展，促进其外部信息与内部信息的合作，对数据挖掘技术信息的职能进行有效的控制，才能更好地促进信息失真的控制[2]。

3数据挖掘技术在不同行业中的应用实践

学习的最终目的是为了更好的.应用，随着时代的发展，数据挖掘技术将在越来越多的行业中得以应用。这就需要高校教师引导学生结合实际需要强化对其的应用。例如在市场营销行业中数据挖掘技术的应用这主要是因为数据挖掘能有效的解析消费者的消费行为和消费习惯，从而利用其将销售方式改进和优化，最终促进产品销量的提升。与此同时，通过对购物消费行为的分析，掌握客户的忠诚度和消费意识等，从而针对性的改变营销策略，同时还能找到更多潜在的客户。再如在制造业中数据挖掘技术的应用，其目的就在于对产品质量进行检验。引导学生深入某企业实际，对所制造产品的数据进行研究，从而找出其存在的规则，并对其生产流程进行分析之后，对其生产的过程进行分析，从而更好地对生产质量的影响因素进行分析，并促进其效率的提升。换言之，主要就是对各种生产数据进行筛选，从而得出有用的数据和知识，再采取决策树算法进行统计决策，并从中选取正确决策，从而更好地对产品在市场中的流行程度，决定生产和转型的方向。再如在教育行业中数据挖掘技术的应用，主要是为了更好地对学习情况、教学评估和心里动向等数据进行分类和筛选，从而为学校的教学改革提供参考和支持。比如为了更好地对教学质量进行评估，就需要对教学质量有关项目进行整合与存储，从而更好地促进其对教学质量的评估，而这一过程中，就需要采取数据挖掘技术对有关教学项目中的数据进行挖掘和处理，促进其应用成效的提升[3]。

4结语

综上所述，在大数据背景下，数据挖掘技术已经在各行各业中得到了广泛的应用，所以为了更好地满足应用的需要，在实际教学工作中，我们必须引导学生切实加强对其特点的分析，并结合实际需要，切实注重数据挖掘技术的应用，才能促进其应用成效的提升，最终达到学以致用的目的。

参考文献：

[2]欧阳柏成.大数据时代的数据挖掘技术探究[j].电脑知识与技术,2015,15:3-4+9.

[3]孔志文.大数据时代的数据挖掘技术与应用[j].电子技术与软件工程,2015,23:195.

信贷风险论文题目篇八

一、引言

随着时代不断发展，我国个人信贷业务逐渐兴起，致使各金融机构在获取高利润的同时，必须面对巨大的信用风险，因此，如何有效的降低个人信贷业务存在的信用风险成为当前金融机构的主要工作任务。对个人消费进行有效的信用评估，可以从根本上满足当前金融机构的需求，促进个人消费信贷业务稳定发展。

二、商业银行个人消费信贷业务风险概念

个人消费信贷业务是指，消费信用的一种形式，属于当前时代货币交易信用制度的产物，以满足个人的消费为基础的信贷发放，其信贷资金主要是个人用户用于消费。从整体上分析，个人信贷是相关的金融机构，例如，银行、企业、公司或信用机构向缺乏消费能力的个人进行合理的信贷服务而形成的新型贷款方式，以满足个人的需求。现阶段，我国个人消费信贷范围较广，信贷资金的发放者可以是多个机构，并对信贷资金的用途限制较少。我国个人消费信贷主要包括以下几方面：第一种，住房消费信贷，由于当前购买住房需要的资金量较大，部分个人消费者没有能力一次性付清，由此而出现的住房贷款模式，以帮助个人消费者进行购房;第二种，汽车消费贷款，主要是指个人消费者购买汽车时进行的人民币担保贷款;第三种，教育助学贷款，主要是指部分具有经济困难的学生申请的专项贷款，以用于日常生活费用与学费的支出;第四种，其他类型消费贷款，例如，综合消费贷款、旅游贷款、短期贷款等，以满足不同人群的需求[1]。

三、商业银行个人消费信贷业务风险种类

现阶段，我国商业银行的个人消费贷款风险主要分为两种：一种是系统风险，另一种是非系统风险，同时，每一种风险又可以继续进行划分，划分为多个子风险，具体来说，主要包括以下几种：

(一)系统风险

1.利率风险。由于金融市场的利率进行非预期变化，直接导致商业银行在实际的消费信贷中未获得预期的经济效益甚至造成损失。例如，相对于利率敏感的客户，当利率提升高时，会选择提前还清贷款，以此来减少利息，导致商业银行降低收益。2.汇率风险。汇率风险主要是指，受外汇汇率变化影响，导致商业银行进行个人信贷业务时增大了业务的风险指数。3.政策风险。政策风险主要是指，受政府颁布的政策影响，导致商业银行在进行个人消费信贷时，降低收益甚至造成一定的经济损失的可能性。

(二)非系统风险

1.操作风险。操作风险主要是指，由商业银行自身的系统、工作人员或程序等失误或意外导致商业银行个人信贷发生经济损失的风险。2.个人信用风险。个人信用风险主要是指，由于信贷者自身的原因导致其未能有效的履行还款责任而形成的信用风险，也是现阶段商业银行个人消费信贷主要存在的风险。

四、商业银行个人消费信贷业务风险评估分析

(一)个人信用评估

1.评分原理。现阶段，人们将个人信用评分定义为一种统计方法，通过合理的分析与评分，预测个人信贷人员进行有效还款的几率，以此来降低信贷业务风险，避免商业银行造成损失。在实际的评分过程中，商业银行利用信贷人员自身的信息，进行合理的预测分析，通过分析用户自身的行为与信用记录，预测其未来信用值。首先，商业银行工作人员要求现代申请人员递交贷款申请书以及相关的信息资料，工作人员通过合理的分析，明确信贷的风险值，并以此为贷款的决策作为参考，保证贷款决策的科学化。2.个人信用评分方法。当前，商业银行用于个人信用评分方法主要分为三种：第一种，回归分析方法，其主要是指利用合理的评价指标线性组合对信贷者进行有效的分析判断，从而明确其违约的几率，在实际应用过程中，可以灵活的利用指标权重系数，进行科学判断，保证其分析判断的合理性与准确性;第二种，判别分析方法，主要是利用信贷人员提交的信息进行信用判断，将整体信息进行明确的分类，分为若干个整体，并通过整体信息的特征进行函数判断，利用判别函数判断每一个整体的指标变量是否存在较大的差异，从而达到实际的判断目的;第三种，分类树法，主要是指非参数统计方法，将信贷人员分为两个子体，促使同一子体违约概率相似，而不同子体违约概率相差较大，并不断进行重复，以此来获取分析结果。

(二)构建个人信用评分模型

利用当前存在的数据信息，建立完善个人信用评分模型，通过模型对信贷申请人进行合理的预测，以此来进行商业银行个人消费信贷业务风险评估。评分模型的构建，主要分为以下几部分：首先，进行回归适用性分析，利用现阶段的定性方法，将信贷申请人的所有资料信息进行汇集整理，通过适用性分析进行评分，提升分析的合理性，在实际分析过程中，需要工作人员利用定量与定性相结合的方法检验申请人的申请信息，并确定申请表中问题，保证评分的科学性;其次，进行样本的选择，利用随机抽取的方法，获取合理的样本数据，并选取指标标量，通常情况下，指标变量包括年龄、婚姻情况、教育情况、单位分析、经济状况等，通过对指标变量有效的分析，明确信贷人员自身的还款能力与信用度，计算出信贷人员的履约概率，明确信贷业务的整体风险。通过构建合理的信用评分模型，在进行个人信贷业务风险评估时，将相关的变量进行模型测量，以此来获取评分数值[2]。

(三)个人信用评分模型测试

通过有效的信用评分测试，可以获得三部分概率，第一部分，履约客户概率;第二部分，不确定客户是否会履行约定概率;第三部分，违约客户概率，据相关数据显示，现阶段我国商业银行贷款申请的批准率约为百分之六十，因此，个人信用评分模型中履行约定的概率应较为接近百分之六十，确保测试的合理性。同时，在实际的测试过程中，还存在一定的限制，例如，选择临界分值、人工修正评分等，所以，需要工作人员不断创新，以满足当前实际的需求。

五、结论

综上所述，在商业银行个人消费信贷业务风险评估过程中，银行工作人员应根据个人信贷人员递交的信息进行合理的信用评分分析，并建立完善合理的信用评分模型，通过合理的测试分析，明确信贷人员的违约几率，以此来降低商业银行个人信贷业务的风险，促使商业银行获取可观的经济效益。

参考文献

[1]皮雳.商业银行个人消费信贷风险评估管理系统的分析与设计[d].厦门大学，2015.

[2]周莹.我国商业银行个人消费信贷业务风险评估研究[d].北京大学，2016.