个人理财课程论文（优质15篇）

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个人理财论文

在过去的十年里，互联网技术已经深刻影响到各个领域，近两年金融领域也形成了新的金融模式。随着互联网金融的发展，其产品和业务也越来越丰富，不仅使个人客户越来越便利，而且也深刻影响着传统银行的个人理财业务。有数据表明，人们在办理金融业务时，越来越倾向通过互联网来进行，20xx年国内互联网上的个人理财交易规模达到1235.6万亿元，较上年增长了23.8%，其增长速度相比于银行柜面业务交易规模的增长速度要快很多。从各种数据中我们可以看出，若各商业银行想在未来有更加良好的发展前景，就必须采取行之有效的竞争策略，努力争夺金融市场。

二、互联网金融下我国商业银行个人理财业务的发展现状。

自我国加入wto后，影响最大的已不是外国资本，而是创新的互联网金融模式和服务方式。与国外的理财市场相比，我国具有起步较晚，发展相对缓慢的特点。在二十世纪九十年代中后期，我国的商业银行个人理财业务才刚刚起步，随着银行越来越剧烈化的竞争以及金融市场的逐渐打开，个人理财业务也渐渐地融入发展。目前虽也取得了一定的成绩，但是，如雨后春笋般兴起的互联网金融模式下个人理财金融产品使得我国商业银行个人理财想要在激烈和残酷的竞争之下立于不败之地变成一大难题。

三、互联网金融给商业银行个人理财业务带来的挑战。

20xx年互联网金融平台陆续出现了“余额宝”“活期宝”“现金宝”等理财产品，给我国商业银行个人理财带来了巨大的挑战。互联网金融凭借其“致力于界面友好，充分关注用户体验”的设计理念、以及它独特的经营运作模式和价值创造方式，对商业银行个人理财业务传统的经营模式形成了直接而猛烈的冲击。互联网金融平台不仅提供了更高效率、更低成本的金融理财服务而且还借助于对大数据技术的运用，使其充分的掌握金融领域的信息资源。这种互联网平台使交易能够实现客户与产品的自行对比与匹配，为交易者提供更为合理的理财产品，所以比起传统商业银行互联网金融理财产品得到更多客户的好评和青睐。此外，商业银行个人理财业务提供的理财产品趋于同质化，而且起点高。而互联网金融下理财产品投资起点低、申购时间更为灵活、申购费用更为优惠，因此互联网金融对商业银行个人理财产品产生了一定的挤占效应。客户更偏向于选择可以做到“货比三家”的互联网金融理财平台。这种选择使商业银行个人理财业务与互联网金融个人理财之间的竞争日益加剧。

四、当前我国商业银行个人理财业务存在的弊端分析。

(一)欠缺高素质的专业理财人员。

不同层次的客户往往需要不同层级的理财产品和投资策略，这就要求理财人员不仅要全面的了解个人银行业务的每一项产品，还应该掌握证券，房地产等等相关的知识。可是目前的商业银行高水平的理财规划师甚是缺少，而且我国目前的个人理财业务发展周期短，职业认证体系也不够完善，大部分理财人员都是从银行其他职位上调转过来的。虽然经过一些培训，但是这些专员对理财的掌握仍十分片面，缺乏综合性技能，甚至更多的只能够充当产品推销员的角色。

(二)个人理财产品趋于同质化，创新力度不够。

虽然在金融市场上存有数量颇多的理财产品，但大多理财产品是由于银行间的相互模仿、基于原有理财产品的重新组合得来的，并没有实质上根据投资者的需求进行创新。这种只为一时短期利益的行为最终将导致大量客户的流失。市面上每家银行为了自己的利益，推出不同种类的网上理财产品。据资料显示20xx年四大商业银行针对个人发行的银行理财产品数量达65252款，理财产品看似种类繁多，实则这种理财产品的堆积，一环套一环，一个加一个组合而成的衍生金融理财产品，对个人承诺高收益的理财产品背后，可想而知银行背负着极大的风险。

(三)新理财产品缺乏强劲的技术支撑。

当前互联网技术的飞速发展，使互联网金融模式下的金融机构拥有强大的技术支持，而我国的商业银行的技术支持能力则比较落后。互联网金融以大数据技术、云计算等互联网技术作为支持手段，不仅仅掌握先进的技术处理与运用能力，同时还拥有着巨大的信息资源。这就从本质上解决了信息不对称所造成的运营效率低下难题。而商业银行个人理财产品在技术支持方面与应用互联网技术的互联网金融相比则相差甚远。此外，商业银行由于其设置复杂而繁多的机构也导致信息比较分散，这更使得在数据的综合运用上面商业银行落后于互联网金融机构。

五、互联网金融环境下商业银行个人理财业务的竞争对策研究。

(一)创新金融理财产品，扩宽理财产品融资渠道。

商业银行应该时刻谨记“规范与发展并重，创新与完善并举”这个原则，随着互联网金融环境下社会各经济主体对待金融服务多样化的需求和银行间激烈的竞争，商业银行也步入了创新发展浪潮之下。我国商业银行必须大力创新个人理财业务，同时也要加快相应的it系统的建设，以提供更便捷方便的服务来满足客户的要求。近年来，商业银行的电子化进程越来越快，网络银行，电话银行都发展可观。但是在这初期发展阶段，商业银行的服务内容还是有待拓展。要努力扩展个人理财的业务范围，增加一些外汇、基金、保险等类似的个人理财业务，构建多方位全面的网络理财业务平台。

(二)注重专业人员培养，建设高质量的个人理财业务团队。

首先要建立内部培训机构，以此来向理财人员提供理财的前沿知识和发展动向。商业银行可以与各大高校合作进行专业理财人事的培养，这样这些人员就可以直接在学校中接受理财人员所需的金融、证券等相关的专业知识教育。此外，职业培训也是必要的，银行应该鼓励员工参加类似金融理财师的课程培训，还可以与证券业、保险业等行业实行联合的培训。让培养的专业人员对新互联网金融模式下的大数据信息进行整理及分析，设计出满足客户需要满足市场的个人理财产品。

(三)推进个人理财与互联网的融合以促进共赢。

在互联网金融这个大时代背景下，商业银行应该充分利用好互联网+金融这一大好发展势头，积极推进银行业务的发展。发展个人理财业务应该与互联网金融相互融合，协同发展，各自做各自专业的事。互联网公司提供完善的运营平台和专业的运营人才，商业银行发挥其注重风险控制、理财产品种类繁多的优势，以此实现跨界的共赢。商业银行要做的就是满足客户需求，一定要把网络和科技应用到理财业务的发展中去，把代客理财作为必经途径，让智能银行、远程银行和直销银行都成为现实，同时以客户的体验、互动、反馈为导向。

(四)加强技术开发，加快银行自身转型优化。

商业银行无论在理财产品设计、运营操作管理还是管理决策等多个方面都需要大数据技术的支持。商业银行可以以信息和数据作为基础内容，在原系统技术上进行升级和更新，推进基于大数据技术的新一代基础设施建设。此外，还应该建立大数据构建和战略目标，运用大数据技术对理财客户进行精而准的定位，然后据此开发合适的理财产品来实现有针对性的营销，最终创造出商业银行个人理财业务的新的利润增长点。同时，互联网金融模式的发展不可逆转，商业银行要顺应互联网时代多方面的要求，适时调整其运营模式，加快商业银行的转型与升级优化，着重培养有互联网特色的新型业务。

六、结语。

互联网金融的出现虽然改变了传统商业银行在金融市场的垄断地位，但是商业银行不会完全被互联网金融取代。商业银行要想在新环境下长盛不衰，应该力争规避当下互联网金融对商业银行个人理财业务的消极影响，同时借力充分发挥互联网金融对个人理财业务的积极影响，转变思维方式以一种全新的发展模式制定和完善新金融环境下的竞争策略，使我国商业银行个人理财业务在激烈的金融社会中更具有竞争力。在蛋糕做大的同时也做到更好，让消费者享受到更加优质的理财服务，对我国商业银行有着重要意义。

作者:贾凤涛单位:中国工商银行哈尔滨市顾乡支行。

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在发达国家，人们从小就要接受个人理财论文参考文献的训练。比如近期英国政府做出决定，一个儿童从5岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的个人理财教育，初级的课程包括，钱是从哪里来的，可以有什么用途。

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摘要：我国居民储蓄的不断攀升、负利率时代的持续，互联网金融的发展，促使理财产品已经成为我国城乡居民重要的投资理财渠道；随着金融市场的不断开放，利率市场化改革的深化，理财产品成为商业银行新兴业务的重要组成部分和利润增长点。然而银行理财产品调整发展的同时，也逐渐暴露出一些问题。首先就商业银行理财产品的发展简要地进行了中美比较；然后剖析了崭新市场环境下，商业银行个人理财产品转型路径；最后提出了在新形势下，商业银行发展个人理财产品的应对策略。

关键词：个人理财业务；商业银行；转型路径。

金融危机的频繁发生对世界经济的发展有巨大影响，尤其对我国迅速发展的个人理财市场也敲响了警钟。随着我国金融市场的不断开放，经济活动的日益频繁、复杂，形成了对个人理财业务的迫切需求，个人理财市场已经成为国内外众多金融机构争夺的重点。因此积极探索和寻求适合中国国情的个人理财发展模式对我国金融机构具有重要的现实意义。

一、美国个人理财业务发展状况。

美国个人金融服务大多设立专门的“代客理财”部门，主要有以下特点[1]:。

1.混业经营，理财产品多样化。美国商业银行以混业经营为主，大多是全能型商业银行，既经营金融机构业务，也开展商业银行业务，积极运用科技创新，推陈出新，满足不同客户在不同阶段的需求。产品类别包括银行投资管理、保险、个人信托等各类金融服务，并提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

2.服务专业化、产品个性化。美国商业银行一般会设置私人银行部、客户经理窗口及消费者银行部三个理财服务部门，每个部门都有各自的服务对象。消费者银行部的目标客户为一般客户，主要提供个人支票、信用卡贷款、住房贷款、汽车贷款四类业务；客户经理窗口的目标客户为大众富裕客户，除上述四类业务外，还提供简单的投资类和保险类产品。而私人银行部是专门为高净值的富裕客户提供个性化、差异化的理财产品和服务，包括家庭资产管理、环球财富保障计划、退休计划、遗产规划等。此外，美国商业银行为不同人生阶段客户提供了相应的理财服务种类，真正做到了理财方案的个性化。

3.科技助推个人理财业务发展。美国商业银行为客户提供服务前，都会搜集有关客户财务状况和资金来源等资料，判断客户开展理财服务的能力和必要，了解客户最新需求，为用户提供及时、精准的服务，从而提高用户对品牌的忠诚度和认同感，不断开拓市场资源。数据挖掘、大数据、云计算与互联网技术被广泛运用于个人理财业务。互联网理财的兴起使得手机作为移动终端，成为商业银行新的技术着力点。

4.从业人员专业化、产品创新常态化。美国商业银行以客户为中心，集合会计师、律师、税务师等专家的智慧，顺势而变，通常每隔一两个月就会推出新的理财产品，极具时效性。产品设计开发上，善于运用专业技术团队、国际先进经验，开发出针对性强、适合消费者的产品。此外，创新还体现在业务处理程序上，美国商业银行大量运用先进科技手段，大规模自动化处理，既节省客户时间又降低服务成本，同时剩余人力资源配置于优质服务中去，进而争取了更广阔的盈利空间。

5.市场营销策略多元化。美国商业银行树立以客户为中心的服务意识，着力客户关系的建立与管理。为了适应不同的客户需求，商业银行建立了多种营销方式和渠道，以客户需求为导向开展产品的设计和销售活动，实现了销售渠道多样化。美国商业银行开展个人理财业务营销策略的重点是树立品牌意识、建立统一品牌，卓越的品牌为理财产品营销提供保障。

近年来我国商业银行理财业务发展速度迅猛，根据wind数据，我国商业银行理财产品发行数量从20xx年7876款增长到20xx年的66395款，年均增长率达到53.17%.这一发展态势得益于国际金融危机为银行理财产品的发展创造了空间，股票、基金、房地产市场的不景气助推了商业银行理财产品投资需求的增加，银行在理财产品方面的创新和竞争激烈催生了银行理财产品空前繁荣的景象[2].但由于对理财产品、市场定位、目标客户认识的模糊不清，商业银行个人理财业务的发展都不尽如人意，主要表现在：

1.忽视客户调研，缺乏基础数据。商业银行曾经的垄断地位已经一去不复返了，但不得不承认的是，商业银行管理中的惯性思维依然存在。相当一部分商业银行仍然从自身利益出发，而不是立足于客户需求考虑问题。常常是商业银行依然高高在上，不能放下身价去充分认识客户、了解客户、扎扎实实做基础数据的收集与分析。结果是针对客户需求的调研数据频繁出现在科研论文中，而不是商业银行的市场报告里。在日益激烈的金融市场竞争中，这种认识上的错位使商业银行并不拥有客户需求的基础数据，而此类数据正是挖掘潜在需求，创新产品所必需的。商业银行不开展客户调研，不重视基础数据的获取，这将会直接导致商业银行失去客户资源，甚至直接影响到商业银行的未来可持续发展能力[3].

2.产品整合简单、机械。在分业经营监管模式下，国内商业银行无法直接投资于银行以外的市场，使得理财产品的开发受到很大的制约。理财产品同质化严重，首先表现为商业银行理财产品类型趋同，即产品主要集中在传统业务或已有产品的投资组合上，不仅选择少，而且缺乏创新；而在衍生金融产品方面，缺少产品设计、运作平台，也不具备衍生产品发展的平台和对冲技术。其次表现为商业银行理财产品市场定位相似，目标客户群体基本相同，于是各商业银行同台竞争，只得依靠“价格战”占领市场，造成了对于银行利润空间的挤压。最后表现为商业银行行为趋同，即银行理财产品的推出总是呈现出“羊群现象”,产品跟风现象严重，创新动力不足，不利于全行业良好竞争秩序的建立。

3.重视客户增量，轻视质量提升。商业银行理财产品绩效考核以量定乾坤，质量把关被束之高阁。管理方式简单粗放，营销模式严重“功利化”.商业银行对本行理财产品销售人员往往缺乏有效管理，个人理财产品销售人员资格考核、绩效认定、职业培训、跟踪评价等管理制度不完善。理财产品销售环节中诸多不规范行为可能对客户的利益造成潜在威胁。现实表现为：商业银行在个人理财产品营销过程中用带有诱惑性、误导性的言语渲染预期收益率，刻意淡化产品的固有缺陷，避而不谈产品内在风险。结果导致：公众无法真正了解理财产品风险状况，无法相信宣传的产品收益水平，于是对理财产品产生戒备心理，难以做出理性选择，整个市场环境被扭曲。

三、商业银行个人理财业务转型路径。

1.经济新常态下的转型。自改革开放以来，国民经济不断发展，居民收入高速稳定增长，政府职能也发生了转变。教育、医疗、养老等渐渐转变为由个人来承担，于是管理好一生的收入和资产、实现有效的财富积累，关乎每个人的生活质量，成为每个人生活中不可或缺的重要组成部分。因此，全社会需要共同努力，培养个人理财的主动性，倡导全民科学理财意识和投资理念，从微观角度为提高人民的生活质量奠定物质基础。

中国加入wto以后，外资银行纷纷涌入，充分利用它们的竞争优势，开展理财业务，赢得了大量优质客户。由于我国个人理财业务处于初级阶段，国内银行必须抢占这一市场积极应对外资银行的挑战。目前，利率市场化改革处于金融机构贷款利率完全市场化和存款利率逐步放开的阶段，最终利率的决定权将交给市场。在利率市场化大背景下，倒逼商业银行由传统存贷业务逐渐向中间业务靠拢，作为中间业务之一的理财业务则成为商业银行角逐的新领域。

综上所述，我国商业银行发展个人理财业务将是大势所趋。当前地区经济之间、不同市场之间关联性与共融性进一步加强，商业银行应该具有把握全球宏观经济环境的能力，审时度势地利用好经济周期所带来的机遇发展个人理财业务。

2.互联网+时代下的转型。20xx年是互联网金融兴起的元年，互联网金融的发展是监管套利的结果，是商业银行金融服务垄断性供给与金融市场需求双方博弈的产物。伴随着电子商务与金融网络化的深化，商业银行开始网络化、移动化经营，发展网上银行、手机银行、移动支付等业务。新的竞争环境下，各银行应该推出自有电商平台，以此实现商业银行与企业和客户的直接对接。自建电商平台将成为商业银行在互联网金融环境下转型的发力点。电商平台在推广银行支付结算业务的同时，还能方便地收集交易数据，汇集居民与企业的真实信息，利用这些数据发现金融市场尚未得到满足的金融需求，进而为个人理财产品设计与创新提供数据支持。

此外，商业银行可以建立直销银行，直销银行是互联网时代的新型运作模式，目标群体是互联网客户，在战略上与传统银行零售业务实现差异化。直销银行没有线下的网点，客户通过现代通讯技术获取银行的产品和服务。因此直销银行缩短了商业银行与客户的距离，方便了客户，他们能够在线办理所有的银行业务，无需排队等候。直销银行的业务拓展和营销不以实体网点和物理柜台为前提和基础，具有人员精、机构少、成本小等显着优势。

3.人口老龄化下的转型。预计“十三五”后，中国将迎来老龄产业发展的高峰。中国的人口老龄化速度快、程度高、规模大，成为较早面临老龄化发展中国家之一[4].从发达国家经验来看，老龄金融往往具有后发优势，将成为老龄产业发展的核心引擎。

个人在不同年龄阶段对于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是现金收入管理、信托服务、财务咨询等。此外，由于老年人活动范围与心理特征的因素，他们对金融消费的便捷性以及产品的安全性、流动性等方面要求更高，对服务价格比较敏感，在服务中更需要得到心理关注和感情关怀。商业银行应该结合老年人自身特点与需求，做好充分准备，开拓老年理财市场，满足老年人在理财方面的巨大需求，积极应对老龄化带来的挑战。随着养老理财概念的逐渐兴起，银行应该按照老年客户需求来设计、研发金融产品，加强核心产品与辅助产品的分类管理，重点发展关联性大、综合服务功能强和附加值高的代理、理财及信息咨询等业务，提高产品的综合创利能力。

四、新形势下商业银行应对策略分析。

1.培育理财意识，优化理财市场。商业银行个人理财产品的推广离不开全民理财意识的增强，居民参与个人理财的积极性离不开公平、透明和有序的金融市场。因此，商业银行应该着眼长远，而不是停留于短期的销量上，这就要求商业银行应该在营造良好的理财环境上做好功课。商业银行应该借助自身行之有效的宣传手段，借助各种媒体力量，加强理财产品宣传和消费引导，吸引目标客户认同理财产品。在与目标客户达成共识的基础上，商业银行借助了解和熟悉本地客户、拥有一定人脉关系的优势，为这些客户尽快建立一整套市场营销创新机制，建立目标客户动态档案跟踪管理制度。最后商业银行在充分了解客户需求前提下，量身定制理财投资方案，推荐适合客户实际需求的理财产品或产品组合[5].因此，商业银行必须逐渐转变意识，树立“以客户为中心”的理念，从客户的需求与利益出发，创新产品和服务，有差别、有选择地进行产品和服务营销，由大众化产品向分层次服务转变。

2.强化理财产品的品牌营销。为在个人理财产品市场中建立竞争优势，商业银行需要有强烈的品牌和品牌销售意识。商业银行应该细分市场，找准市场定位。这要求商业银行充分了解居民个人理财产品市场的现实需求与精准预判未来可能出现的潜在需求。商业银行应该整合内部资源，打造产品创新的优势领域，找准产品定位。由此，商业银行能够锁定适合自己的目标客户群体，开展错位竞争。商业银行只有依靠卓越的理财品牌以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和美誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中脱颖而出。在品牌建设方面，商业银行还可以借助准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。

3.培养人才，创新产品。个人理财业务是一项专业性较强的综合型服务，从业人员不仅要有扎实过硬的专业知识，还应该拥有较高的综合素质。商业银行需要大力培养精英人才，在加强业务创新培训的基础上，满足多样化、个性化的个人理财需求。对现有的理财业务人员加强培训，鼓励进修，提高他们的从业素养，培养一支高素质团队、同时懂得各种投资市场知识、营销技巧又熟悉客户心理的理财队伍，为各层次客户提供差异化服务。

创新是理财业务发展的不竭动力，只有不断加快理财业务创新，增加研发、服务投入，才能推出更多适应市场的产品、服务，满足客户的需求。总的来说，商业银行要做到如下几点：其一，树立超前的经营理念，准确把握市场以及客户的需求[6],寻找利润增长点，并大力创新和研发新的产品、服务。通过这些产品、服务来影响个人理财业务的走向。其二，提升技术含量。商业银行对高端客户的个人理财服务越来越依赖于科学技术的支持，专业的财务软件系统集成的高层次金融服务流程能够为客户提供高质量的金融服务。与此同时，银行间的竞争，整合客户信息的重要性日益突出。管理好客户的信息，才能够了解理财市场的动态，为产品创新提供强大的数据支持。其三，整合资源，优化产品结构。市场细分是经营的前提，商业银行应依据针对客户群体，整合自身的资源，形成集合各种技术和管理能力的创新团队，提升产品创新质量。

参考文献：

[2]陈家辉。中国商业银行理财产品的现状、问题及对策[d].广州：暨南大学，20xx.

个人理财论文

伴随着社会经济的日益发展，个人理财问题越来越得到人们的重视，特别是我国东南沿海经济发达地区，个人理财的发展十分迅速并且普及程度很高。然而与个人理财的蓬勃发展和受到的广泛关注相对应的是大学生群体个人理财的长期忽视，究其原因一方面在于我国在校大学生经济能力不强、掌握和占有的资金有限，另一方面在于金融市场对大学生群里个人理财的忽视。因此，本文作者通过对大学生个人理财问题的研究，以期使大学生个人理财得到发展和重视。

个人理财在我国是一个新兴的金融概念，上世纪末由于我国改革开放以来经济的持续发展，我国的个人理财领域目前具有十分巨大的市场潜力。

这是因为首先，我国目前经济虽然受世界经济危机的影响，但总体经济发展仍然保持较快的速度。根据国家最新统计结果显示，20xx年我国经济发展仍然保持在百分之八左右的高位上，这就表明我国经济发展动力依然强劲，所以理财投资等金融业务在很长一段时期内仍然会蓬勃发展。

其次，我国银行存量金额量十分庞大。相对于发达国家而言，我国居民仍然采取相对保守的金融手段，大多将资金存入银行，然而面对日趋严重的通货膨胀和资金贬值，人们对理财的需求会越来越高，因此如此大规模的银行存款无疑证明我国个人理财市场前景广阔。最后，人们的理财观念正在日趋转变。与传统的资金管理方式不同，现状很大一部分资金持有者并不愿意将资金存放在银行，而是选择一些风险较低又有一定回报的理财投资产品，正是，这就使传统的以银行存款为主的资金管理方式正在向以理财产品为代表的金融市场转移，因此未来我国个人理财的发展势头必将持续走高。

与我国个人理财领域蓬勃发展的势头相反，我国大学生群体个人理财持续低迷，笔者通过对相关领域的调查研究认为，大学生群体个人理财发展较差的原因主要有以下几个方面：

第一，我国大学生收入不足。目前我国大学生收入不足现象普遍存在，这主要是因为我国大学生难以做到经济独立。目前我国大学生基本依靠父母的资金支持，父母除提供学杂费等外通常只给在校学生基本生活费，这就使得大学生资金来源单一且不足。除父母提供资金支持外，目前有一部分在校学生通过业余兼职和奖学金等方式获得一定收入，但是这些收入方式往往收益较小而且不固定，再加之大学生还要面对自身学业负担，因此总体来说在校学生收入并不充足。

第二，我国大学生支出随意。除在校大学生收入不足问题外，大学生支出问题也是大学习个人理财面临的一个主要难题。众所周知，个人理财是通过对个人资金的有效管理从而提高财产效能产生收益的行为。而根据调查显示我国大学生目前普遍缺乏对现有资金的有效和合理的管理，这一点体现在大学生日常支出的规划上，我国绝大部分大学生对没有支出的总体规划，并且消费结构非常不合理。一方面根据问卷调查显示目前我国大学生只有不到百分之二十的比例对自己每月的开销有一定的规划，而对自己资金有长远规划的则少之又少。另一方面我国大学生消费主要支出大学集中于请客、零食、化妆品等方面，并且信用卡透支现象十分普遍，这对本来收入较低的大学生群里来说无疑造成了很大的经济负担，使其很难有资金和能力投入到理财当中。

第三，我国大学生对于个人理财的重视程度不足。目前我国大学生大多数都没有接触过个人理财方面的知识，即使有一部分同学通过专业的学习掌握了部分相关金融知识，但是也缺乏自身理财的意识，真正将自身的资金投入到个人理财之中的并不多。根据问卷调查显示，大多数在校大学生认为个人理财是毕业工作后具有一定经济基础的情况下应当考虑的问题，而在现阶段作为在校生，不存在涉及到个人理财的情况。这种观点之所以成为我国在校大学生的普遍共识一方面是由于大学生理财观念的淡薄和理财意识的缺乏，使其不能够正确认识个人理财的作用和意义；另一方面在于学校、家庭对大学生跟人理财教育的忽视致使我国大学生对个人理财的重视程度不足和认识存在误区造成的。

面对我国大学生领域个人理财发展的萎靡以及大学在理财问题尚存在的误区和不足笔者通过对我国大学生跟人理财的现状研究后认为我国大学生个人理财问题的解决需要从以下方面进行完善。

第一，应当为大学生提供更广阔的收入来源渠道。资金剩余是更人理财最基础的问题，面对我国在校大学生依靠父母为主的单一收入模式，笔者认为应当拓宽大学生收入渠道，吸引更多大大学生通过自己的劳动获得收入这需要社会和学校以及大学生家庭的配合。首先大学内部应当多为大学生提供兼职岗位，例如图书馆、食堂等一些校内部门应当优先聘用在校大学生进行勤工俭学，给予大学生一定数量的薪酬。其次，还学校还应当充分联系社会上有用工需求并且适合大学生的单位，为在校大学生提供更多、更安全的兼职岗位。最后，国家应当加大大学生奖学金的投入和涵盖范围，使更多成绩优秀的在校大学生获得奖学金。

第二，建立大学生理财基金制度。在学校、国家和社会给予大学生充分资金来源渠道的前提下，还应当建立起大学生理财基金制度。既在大学生通过勤工俭学或是奖学金获得的收入，一定比例应当交由学校统一建立的大学生理财基金之中统一管理，待到学年结束后将这笔资金统一发放给每位大学生。这一制度可以有效的避免大学生奢侈浪费和乱花钱问题，可以将大学生日常零散的钱通过大学生理财基金攒在一起，这样当一定数量的资金一并交由大学生时，相当多的大学生必然更为重视这边资金。

第三，加大大学生个人理财的教育和宣传。最终要想使大学生将其资金参与到个人理财之中离不开大学生理财意识的提升，因此作为学校和家庭应当加大对大学生理财和规划意识的培养，并且金融机构也应当重视大学生这一理财的潜在市场，更多的走进校园为在校学生讲解和宣传跟人理财对大学生意义和大学生参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识，提高对个人理财的重视程度，更加主动的参与到个人理财之中。

大学生参与个人理财对其在校期间的收入、支出规划以及今后工作对理财问题的重视都有十分重要的意义，对金融领域而言开展大学生理财业务同样是一个具有发展潜力的市场。因此解决我国大学个人理财问题十分必要，这需要国家、社会、学校和大学生个人的共同努力。

参考文献。

[1]朱清香。辛晓。个人理财投资组合策略实证分析[j]。资理财2011（2）中。

[2]孙倩。国内商业银行个人理财业务模式构建[j]。财税统计[3]《商业银行个人理财业务管理暂行办法》。

个人理财论文

摘要：大学生利用节余的生活费和兼职所得的收入投资于股票已经很普遍，也有许多大学生有投资于基金的心理趋向。基金投资的优化选择不仅涉及到一般公众，而且关联到大学生特殊群体的利益抉择。首先介绍了基金投资的基本流程，然后阐述了大学生适合的投资基金和应注意的问题。

关键词：基金投资;基金定投;业务流程;大学生。

到了大学校园，大学生们最大的感慨就是闲暇时间明显增多，许多同学便利用课余时间找了兼职工作。有了闲置的资金，如何实现增值成了这些大学生所关心的话题。一些存入银行获得利息，但还有一部分同学选择购买股票、投资于基金等，以期获得更大的增值。基金是长期理财的有效工具，而不是短期投机炒作的发财工具，风险比股票小，收益比银行存款高，比较符合大学生理财的心理需求。

一、基金业务流程。

(一)开户。

投资者可到基金管理公司直销网点办理基金账户的开户手续。开户资料的填写必须真实、准确、完整。

1.机构投资者应携带以下材料到直销点提交开立基金账户及交易账户申请：企业营业执照正本或副本原件及加盖单位公章的复印件;事业法人、社会团体或其他组织提供民政部门或主管部门颁发的注册登记证书原件及加盖单位公章的复印件;法定代表人授权委托书;业务经办人有效身份证件原件及复印件;加盖预留印鉴的《预留印鉴卡》一式三份;指定银行账户的银行《开户许可证》或《开立银行账户申请表》原件及复印件;填妥的《开放式基金账户申请表》，并加盖单位公章及法定代表人私章。传真交易协议。

2.个人投资者应携带以下材料到直销点提交开立基金账户及交易账户申请：本人有效身份证件原件及其复印件;同名的银行存折或金融卡;填妥的《基金账户业务申请表》。

投资者如已开立基金账户，但未在直销点开立交易账户的，还需携带基金账户卡到直销点开立交易账户。在直销网点开立基金及交易账户的投资者必须指定一家商业银行开立的.银行账户作为投资基金的唯一结算账户，即“指定银行账户”。投资者赎回、分红及无效认(申)购的资金退款等资金结算均只能通过此“指定银行账户”进行。

(二)申购。

1.预缴款。(1)投资者申请申购基金，应主动将足额申购资金以“支票结算”或“电汇结算”方式，划入基金管理公司在指定商业银行开立的“基金管理有限公司销售专户”。直销网点不接受除“支票结算”或“电汇结算”以外的其他缴款方式。(2)直销网点的清算账户。投资者若未按上述对应关系划付，造成申购无效的，基金管理有限公司及直销网点清算账户的开户银行将不承担责任。(3)以下资金将被视为无效申购，款项退往投资者的来款账户或指定银行账户：投资者划至资金，但未办理开户手续或开户不成功的;投资者划至资金，但没有使用“支票结算”或“电汇结算”方式的;投资者划至资金，但未办理申购手续的;投资者划至的资金在当日17∶00以后到账的;投资者划至的申购资金少于其申请的申购金额的;基金管理有限公司确认的其他无效资金或申购失败资金。

2.提交申购申请。(1)已开户的机构投资者到直销点办理申购业务应携带以下材料：已填好的《开放式基金申(认)购申请表》，并加盖预留印鉴。基金管理有限公司基金账户卡;同城支票结算的，加盖银行受理印章的“受理回执”复印件;异地电汇结算的，加盖银行受理印章的“电汇凭证回单”复印件;经办人身份证明原件。(2)已开户的个人投资者到直销点办理申购业务应携带以下材料：本人或代办人身份证件原件(身份证、军人证或护照);基金管理有限公司基金账户卡;还有同城支票结算的，加盖银行受理印章的“受理回执”复印件;异地电汇结算的，加盖银行受理印章的“电汇凭证回单”复印件;填妥的《开放式基金申(认)购申请表》。

(三)赎回。

1.机构投资者：填好的《开放式基金赎回申请表》，并加盖预留印鉴。基金管理有限公司基金账户卡;经办人身份证明原件。

2.个人投资者到直销点办理赎回业务应携带以下材料：本人或代办人身份证件原件(身份证、军人证或护照);基金管理有限公司基金账户卡;填妥的《开放式基金赎回申请表》。

二、大学生适合的几种投资基金。

(一)基金定投。

对于很多大学生来说，“基金定投”可能还是个新鲜词，但是大家对银行存款“零存整取”肯定不陌生，其实基金定投就是另一种方式的零存整取，不过是把到银行存钱变成了买基金：每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要几百元购买基金。定投基金不仅可以让你的长期投资变得简单化，减少你在理财规划上面花费的时间和精力，也会减少长期投资的波动。因其方便简单，有懒人理财法之称。

华尔街流传这样一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难”。而如果采取定期定额投资分批买入，就能克服只选择一个时点进行买进和卖出的缺陷，从而可以均衡成本，使自己在投资中立于不败之地。

(二)利用信用卡获得基金收益。

现在几乎每个人手里都至少拥有一张银行卡，而且大家对信用卡也变的并不陌生，大学生刷信用卡的比率越来越高。据调查，在大学校园里，低年级学生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群体成为持卡一族的速度正在加快。拥有信用卡后，一部分学生有意识地成为了消费活跃群体。大学生通过这种新的消费方式建立个人的信用等级，因为现在还没有收入，主要的消费是去超市购物或去书店买书之类，会选择在规定的还款期前还款。

三、大学生基金理财要注意的问题。

大学生在购买基金之前，需要一个知己知彼的分析过程。首先我们要明白自己投资理财的目标、周期、风险承受度、收益预期等综合指标，因为不同的基金品种在流动性、周期、收益性预期上都是不一样的。大学生在经济上还不独立，作为特殊的投资主体，应注意以下两点。

(一)审视个人基金组合。

1.要审视目前这个组合是否符合你的投资目标、投资周期和风险承受能力。倘若你当时根本就不了解这些基金，也没有考虑过自己的风险承受能力，只是在他人劝说下一时冲动进行认购，时至今日，你不妨想想自己是否还适合持有股票型或者配置型这类风险收益特征相对较高的基金品种。如果答案是肯定的话，就意味着你的组合中总是有一部分资金要购买股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具体持有的某只基金在同类基金中业绩表现怎样，风险程度如何。换言之，你要决定的是持有哪只基金。倘若仅仅因为净值回到面值就轻易赎回并支付相应费用，那么接下来还得面临挑选其他基金的问题。如果不是，那么你可能只适合购买一些低风险的品种，比如债券基金、保本基金和货币市场基金。为此，进行赎回从而调整组合也是合理的。

2.要看看组合及其中各只基金的回报是否符合你的预期，风险有没有超出你的承受能力。如果因为持有某只基金产生亏损会令你在很长一段时间内寝食难安，那你就要考虑是否将其剔除出局。另外，还要看看组合中基金的基本面是否发生变化。例如基金经理是否发生更换，投资风格是否发生转变等等。

(二)关注低风险品种。

从基金的低风险品种来看，货币市场基金和保本基金近一两年有较大的发展，但债券基金却一度停滞，不仅没有新基金成立，而且资产规模不断缩水，现有的不少债券基金又因持有较多转债而偏离了低风险的产品初衷。因此对于那些试图通过投资债券基金来降低组合风险的大学生而言，选择余地是非常有限的。

参考文献：

[1]黄晓萍.话基金理财[j].卓越理财，2006，(2).

[2]范新华.基金投资与理财态度[j].浙江金融，，(5).

[3]樊晗.基金理财从现在开始[j].卓越理财，，(1).

[4]许晓磊.开发式基金，大众理财的首选[j].中国统计，，(9).

个人理财课程实训心得体会

随着社会的发展和经济的进步，个人理财意识在现代人的生活中越来越重要。为了更好地掌握理财知识，我参加了一次个人理财课程实训。在这次实训中，我受益良多。本文将从实训内容、收获体验、课程启示、学习策略和理财信念五个方面总结我的心得体会。

实训内容：本次实训主要包括三个部分，分别是理财知识讲解、财务规划实践和案例分享。理财知识讲解通过PPT和讲解形式向我们介绍理财的概念、理财的基本知识、理财产品类型、投资策略等；财务规划实践主要是通过现实案例进行模拟，让我们自己实践一下如何制定一个合理的理财计划；案例分享则是让有一定理财经验的嘉宾分享自己的理财心得和经验。

收获体验：通过这次实训，我学到了很多以前不曾了解过的理财知识。比如，我知道了银行储蓄、股票、基金、黄金等投资方式的特点和风险；我了解了一些投资策略，比如通过非理性投资获取收益、通过资产配置降低风险等；我还通过模拟实践掌握了如何制定一个合理的理财计划。在案例分享中，我发现很多成功的投资者都拥有坚定的投资理念和规律，从而在理财市场中不断取得成功。

课程启示：通过这次课程实训，我得出了一些关于个人理财的启示。首先，要不断学习并掌握理财知识。只有掌握了理财知识，才能更好地进行理财规划和投资。其次，要注重资产配置，降低风险。不同的投资方式和产品之间具有协同效应，通过进行资产配置可以降低风险并获得更好的收益。最后，要保持冷静和长期眼光。投资过程中经常伴随着波动，不能为眼前的利益而冲动，要有长期稳定的眼光。

学习策略：通过这次实训，我还总结出了一些有效的学习策略。首先，要重视实践。理论学习之外，还要主动行动起来，通过实践来提升自己的理财能力。其次，要多听取别人的建议和意见。同样是理财，不同的人可能会有不同的策略和经验，多听取别人的意见可以让自己获得更多的经验。最后，要注重总结归纳。因为理财知识涉及面非常广阔，通过总结对于自己的学习和提高至关重要。

理财信念：最后，我想说的是我对个人理财的信念。我相信，个人理财不仅仅是简单地对金钱进行管理，更是对自己未来生活的负责和保障。每个人的人生都需要经过不同的阶段，而个人理财可以让自己具备更多选择的机会，从而通过好的财务管理在未来生活中拥有更多的“筹码”。

总之，这次个人理财课程实训让我受益匪浅。通过学习和实践，我掌握了更多的理财知识和有效的学习策略。在未来，我将会继续深入学习和实践，通过精准的理财规划和投资实践，让自己在生活中越来越稳健。

个人理财论文

摘要：我国商业银行个人理财业务在居民日益增长的需求和世界宏观背景的影响下拥有良好的发展空间和蓬勃的发展态势。本文通过结合我国商业银行个人理财业务市场发展的背景，并在此基础上分析海外商业银行个人理财业务的优秀经验，最终为我国商业银行个人理财业务市场的发展提出一些可借鉴的创新发展对策。

关键词：商业银行；个人理财业务；创新发展。

随着我国进入wto后国际金融市场不断的冲击，我国自身市场经济开放程度不断的深化，市场经济体制不断的完善，我国资本市场开始越发活跃起来。在当前大背景之下，我国商业银行对于自身产品的创新、设计的速度开始不断加快，个人理财业务已经成为了世界范围内商业银行与商业银行及其他金融行业之间竞争的主要战场。我国居民收入水平位居世界前列，并且在飞速的提高着，为我国商业银行开展个人理财业务奠定了坚实的基础。随着我国居民风险意识、收入意识、自我保护意识的不断提高，个人理财业务风险低、收益固定已经成为我国居民的不二之选。但是由于我国商业银行个人理财业务起步较晚，依旧存在一些发展问题。通过创新发展走属于中国商业银行自己的一条道路将成为我国商业银行在国际市场当中的核心竞争力。那么，如何利用国际案例和我国现有资源状况走属于我国商业银行自有的创新发展道路就成为一项需要研究的重要课题。

一、我国商业银行个人理财业务市场的特点。

2.理财创新业务价值趋于公益性、专属性。公益性理财业务成为了我国商业银行创新发展的新途径。在汶川地震之后，某商业银行积极响应党和国家的号召，建立了公益性个人理财业务，其从发行给顾客的理财产品的收益当中拿出一部分，通过红十字会捐献给受灾严重的地区，从而打响了“个人理财”这一银行品牌。另外，以招商银行“教师节个人理财计划”也吹响了我国专属性个人理财业务的号角，因其在这一理财产品中融入了中华美德的因素而立刻受到了市场的追捧和好评。

3.趋于合理的预期年化收益率。我国商业银行现有各种金融类个人理财产品预期年化收益率已经得到相应的规范。在余额宝事件过后，我国银监会、央行联合五部委共同出台了对预期年化收益率的相关规定，不断的对市场进行调试和限制，让我国商业银行等其他从事个人理财业务的机构将其年化收益率降低到了原有的40%至50%之间。从此，让我国商业银行个人理财业务走上了健康发展的道路。

4.产品收益短期化趋势显著。我国商业银行个人理财业务所开发的财富计划、方案已经开始走脚踏实地的路线，满足不同客户的需要。而最为显著的特点就是开放适合拥有短期闲散资金的短期收益个人理财产品，其大多通过购买30天、50天或者70天等短于半年的1至3万等数额不等的理财产品来吸引更多居民的关注。

5.业务趋于分层服务，体现财富管理职能。我国商业银行已经开始走细分市场、细分产品的发展路线。将具有相同功能的个人理财产品万法归一，从而更加简化了市场消费者的选择成本。另外，通过这种分层服务的.方式，也可以更加切合个人理财业务的特点，走多元化的发展道路，满足更多客户的不同需要。在传统的仅仅针对高财富值需求的基础上，又开发了具有低风险度忍受度的低层次财富值计划，让更多的客户开始购买个人理财产品。

二、海外地区所开展的个人理财业务的发展经验。

我国银行个人理财业务已经初具规模，但是相对于海外（例如，欧美地区、香港地区）的这一业务发展起步较晚，在银行综合业务当中所占比重相对较少。因此，我国商业银行可以借鉴海外地区个人理财业务发展的优秀策略，并结合我国实际情况，走出一条符合自身特点的创新发展道路。

1.“以服务为导向、以客户为中心”的发展理念。海外地区个人理财业务更加注重以服务为导向、以客户为中心的服务理念。在当代市场营销观念的深化过程中，海外地区商业银行非常注重对客户心理模式、思维模式的研究，在个人理财业务当中植入了组织行为学的观点，让产品的设计、规划更加符合个人的需求。只有让客户做到真心的满意，才能够获得回头客，取得产品的长足发展。

2.客户分类管理，优化市场地位。客户分级、分层管理在海外市场当中具有更加优秀的案例。综合性的服务已经不再能够满足人们日益增长的需求，而随着购买个人理财产品人数的增多，那些趋于同质化的产品也不再能够满足每个不同背景人的需求。而海外市场将市场进行细分，对每一个人的背景和需求都进行仔细了解，进而设计方案，然后再逐级管理，这种方式是我国应当借鉴的。

3.客户关系管理制度的优势。海外商业银行个人理财业务的成功之处很多都在于对客户关系的维护。客户关系维护属于营销环节的售后反馈环节。其对于产品的改善、新产品的开发都拥有者巨大的作用。海外商业银行个人理财业务客户关系维护的重点主要有：经常与客户保持沟通；用户对个人理财从业人员进行满意度反馈；售后是否有再次购买期望等等。海外商业银行将客户关系维护做足了诚意，大多采用上门访谈的方式，不仅关心理财产品，而且关心客户生活。

4.重视员工培训、人才培养。海外商业银行对于员工培训、人才梯队培养是非常重视的。例如，在花旗银行其组织结构当中就单独设置了个人理财部门，而不是隶属于客户服务、市场营销业务的附属部门。将个人理财部门拿出来做，给予大量的资金支持，让海外商业银行在人才管理、人才培养等方面拥有了更大的优势。5.更为灵活的自助服务系统。海外商业银行的个人理财业务充分利用了互联网、手机等移动终端的功能，让客户能够更加快速、方便地了解到个人理财业务的信息。其个人理财账户页给予的宣传营销方案也非常简单，一个收益计算器就解决了问题。对于中国来说，我国个人理财门户也有很多，但是大多都是广告宣传，让客户们看得一知半解，白白浪费了双方时间，让银行损失了大量客户。

结合我国商业银行个人理财业务市场发展的特点和海外商业银行发展的经验，作者在此部分为我国商业银行个人理财业务的发展提出具有创新性和实践性的一些对策。

1.个人理财渠道创新。个人理财业务创立的初始目的就是为了能够满足更多人的真切需要。那么，我国个人理财业务也应当学习海外优秀案例赋予自身多元化发展渠道的功能。个人理财这项服务应当针对不同类型客户，展开不同的市场影响方案，从而打开多渠道推广的道路，满足不同类型客户需要。我国商业银行可以从以下两个方面做出努力：第一，直接营销。直接营销在于与顾客面对面的沟通，在面对面沟通之后，上门拜访深入观察客户居住条件、生活需要也是获得客户青睐的关键；第二，线上营销。互联网的发展让线上营销成为银行业新的利润增长点，简洁、直观、明了的能让客户在短暂时间内一目了然，更能得到客户青睐。

2.个人理财产品创新。个人理财业务开展好坏的基础在于产品的创新。在现阶段我国大多数理财产品停留在最初始、最简单的状况下，开发符合民生、民策、民计的个人理财产品才能根植人心。例如，个人理财产品的创新可以将个人住房贷款、个人车贷、个人结婚等一系列能够解决中国人心中梦想的问题相互结合，为客户提供成本较低的个人理财产品。

3.人理财制度创新。个人理财制度的创新是行业规范化的体现。在我国宏观调控影响下，我国商业银行的年转化收益率已经趋于平稳。那么，我国商业银行应当抓住这一契机，立足新的起点，着力完善自身产品监管。对产品的设计、市场营销、后期客户关系维护、信息反馈等制度进行重新设计，努力实现“一条龙”服务。

4.个人理财人才创新。个人理财业务领域需要的人才是复合型、综合型人才。纵观海外商业银行的成功无不与其人才策略相关。我国商业银行也应当积极效仿，设置属于银行自身的财富管理中心，就像当初单独设立银行信用卡中心一样，给予这个部门足够的重视。另外，对于从业人员的培训，要更加注重综合型素质的培养，不仅要拥有很好的公关、营销能力，而且要具备管理、经济、地理、房地产等知识。对于从业人员的培养还应当从单位企业文化培训的角度来进行，只有这样才能培养银行从业人员专有化、特色化的特点。

四、结语。

在吸纳海外商业银行个人理财业务优秀经验的基础上，充分利用我国商业银行所拥有的资源能力、市场需求状况，通过结合创新个人理财渠道、创新个人理财产品、创新个人理财制度、创新个人理财人才这四个方面创新发展途径能够提高我国商业银行个人理财业务在国际个人理财业务当中的竞争力，并且建立起我国商业银行的独特个人理财业务优势，促进我国商业银行个人理财业务不断走向国际化、世界化道路。

个人理财论文

在金融业日趋市场化的今天，人们的金融意识开始发生转变。其中，最为突出的是人们对资金增值的要求从无意识为有意识，投资理念逐步走向成熟，在经济脉搏快速跳动的今天，股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。由此，个人财务的管理将成为一种时尚，越善于投资理财的个人，生活将越富裕轻松。

所谓个人投资理财，中央财经大学金融系主任史建平这样解释，从消费者角度讲就确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，适时调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。

家庭基本信息。

小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。男方父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无退休金。小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元，家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费元，交通费400元，医疗费100元。3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。

理财目标：预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。其他假设条件医疗保险金与失业保险金各提拨1%，住房公积金个人与单位各提拨6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提拨6%，单位提拨20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。薪资所得税免税额每月2000元，暂时不考虑收入增加后税率可能提高的状况。换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款。

1

家庭基本信息表。

财务信息。

家庭资产负债表。

资产负债表的分析：

1、家庭的总资产为372,473元，总负债为0元，净资产为372,473元。

3、实物资产（自住房）占总资产的比例高达67.72%，这样会出现流动性问题；

处。建议考虑使用财务杠杆，例如信用卡等。

家庭收支表。

家庭收支表的分析：

1、每月的家庭总收入为11,084元，总支出为2,900元，每月结余为8,184元；2、每年的家庭总收入为134,983元，总支出为34,800元，每年结余100,183元。

金投资收入。这种结构对于作为金融从业人员的你们来说并不适合。5、家庭每月的支出结构比较合理，随意性支出几乎没有。

家庭保险保障情况。

保险保障情况。

现有保障计划分析：

1、夫妻俩都参加了养老保险和医疗保险。退休后每个月能够领到一定的生活费用，夫妻俩有了基本的生活保障；同时也能够享受到基本的医疗保障。

2、夫妻俩目前没有购买商业保险，这样难以保证退休后高品质的生活，同时也难以抵御身故、重疾或意外带来的财务损失。

3、小王父母亲为退休人员，但却没有基本社会保险的保障，要保证俩老的生活品质，应及时为父母亲购买相关的保险产品。

具体理财方案规划保险规划。

1、建立应急储备基金：

于子女教育金、养老基金和购房基金每月定投总和约为7000元，每月仍有结余1200多元可用于货币基金投资作为家庭储备基金。同时您的家庭负债为0，可以开通两张信用额为1.5万元的信用卡，充分应用财务杠杆，同时和原来的2万货币基金一起作为您的家庭的应急基金。

2、子女教育规划。

小王家准备2年内要小孩，随着孩子的出生，家里的开支会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑。由于教育费用属于相对刚性支出，建议在量力而行的原则下，尽可能按照充足的费用预算进行准备，如有剩余，可作为补充养老金。

根据以上分析，对于王先生的子女规划。

鉴于王先生准备购房，申请贷款，为了使他的资金不会过于紧张，我们把教育规划分成两部分规划，从幼儿园到初中，从高中到大学。对幼儿园到初中时期的资金规划，由于小孩还没完全成长，对其生活费用在此时期基本上可以忽略不计，我们建议从年结余中拿出1万购买国债（每年收益率约为3.5%），并且开设一个专门的储蓄账户作为教育支出基本账户每个月存入200元，存3年然后转为定活两存获取较高的收益率。这两笔资金应该足以支持这段时期小孩的学费和生活费。

对高中到大学时期的资金规划，假定在此期间小孩的生活费用总共为3.2万元。

推荐子女教育基金：

保险保障规划：

根据现阶段的保险保障情况，分析如下：

王先生和太太的收入就是整个家庭的全部收入。然而，除了基本的社会医疗保险以外，您们却没有投保任何其他的保险险种。

我们知道，社保统筹基金的最高支付限额，为上一年度本市职工年平均工资的4倍；统筹基金最高支付限额以上的医疗费用，由附加基金支付80%，其余部分由职工自负，而惠州市平均年收入为19000左右――也就是说，社保体制只能应付最高76000元左右的医疗费用，万一王先生不幸患上疾病，所能够获得的补偿是相当有限的。

全面保障计划。

为了满足王先生的需求，让王先生跟顺利地实现理财目标，王先生及太太将应保险投入获得如下保障：单位（万）。

养老规划。

王先生和王太太预计在32年后退休，如果保持现在的生活水平基本不变，现在的生活费用每个月保持在5000左右，假设通货膨胀率保持在3.5%左右的水平，届时的生活费用将为每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）。考虑到夫妻双方届时退休时可领取9702元左右金额，则每个月的资金缺口为5332元。预计夫妻可以活到85岁高龄(即退休后还将生活25年)，那么25年后他们的养老金缺口约为1，333，212元左右。

由于该目标距离当前年限较长，且根据王先生的风险偏好情况，可以采取较为积极的长期价值投资策略。建议投资积极配置型基金和偏股票型基金或者购买养老保险产品，预计投资收益率为8%。推荐选择产品有以下几种：

月定投752元。定投基金可参考子女教育投资理财产品。2、购买保险养老产品。

3、采取购买国债、股票、信托结合方式。

我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

个人理财论文

第一步，你所处于哪个阶段；第二步，你能接受怎么的投资理财风险；第三步，你的投资理财目标是为了什么？这样的三个步骤决定了你的初步理财目的与方向，然后搞清这三步才应该开始考虑，我的具体情况应该投入怎样的理财。本文通过3个案例对人生不同阶段的个人理财规划进行研究。

生命周期理论。

生命周期理论由f?莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的r?布伦博格、a?安多共同创建，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。个人应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你综合考虑即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于这两个界限之间的为中年家庭。

家庭类型与理财策略：（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进攻型。（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。详细规划见下页表。

单身阶段一般收入不多，支出较大，此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础所以要制订正确的投资策略，可以通过开源节流、购买基金等方式削弱人生风险。比如28岁张先生，是一位房地产策划部经理，住在公司宿舍，年收入4万元，有社保，理财目标是3～4年后买房、清债，5年后每月花1000元用于基金投资、再存1000元。

经分析可知张先生家庭日常开销较小，具有良好的储蓄意识，所以资产规划潜力大。由于其年轻，所以抗风险能力高，可以做高风险投资，比如炒股、买基金。在房产方面，由于近些年房产价格有回落趋势，其所在城市房价约为6000元/平方米，若购买80平方米，首付3成，按揭还款30年，那么张先生每月要还贷2515.02元。鉴于张先生主要以工资为主要收入?碓矗?缺乏抗风险能力，所以应运用保险杠杆原理，降低家庭或人生风险，购买一定的意外及重大疾病保险。张先生要改变家庭收入结构，提高家庭抗风险水平，因此可购买一些基础性的银行理财产品。

年轻家庭的理财规划。

此时个人处于家庭起步阶段，收入相对稳定，在理财时比较重视家计负担、贷款偿还等问题。因此，要做好支出、投资、资金等管理工作。比如30岁的.韩某作为一家公司的职员，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理财规划目标是，短期内去三亚旅游一次，预计花费5000元；中期目标为5年后生子、后购置一套80平方米住房，长期目标是退休后晚年生活保障无忧。

经分析，韩先生应预留3万元流动资金，以备应急所需。由于今后孩子上学需要每年支出20xx元；当孩子上大学后，每年应根据具体状况支出2万元左右。

住房方面，在不借贷的状况下，韩先生要将每年结余资产通过投资高回报率的理财项目才能实现买房目标。所以，建议韩先生先付款8成，以30年按揭方式买房，根据当地7000/平方米的楼价，若购买80平方米住房，韩先生5年内要准备16.8万元，首付完成后月房贷还款3934.3元，小于其总收入8000元，在可承担范围内。

接下来进行退休方面的理财规划，假设韩先生夫妇的寿命均为85岁，在市场投资率与通胀相当的情况下，刘先生到58岁时大约需要准备100万元以上的退休金，因此建议韩先生缩减旅游费用。由于其家庭不具备投资经验，风险承受力较低，因此可投资固定收益类的理财产品。

成熟家庭的理财规划。

此阶段，个人的工作能力较好，具备了一定的工作经验，家庭经济状况处于最佳阶段，所以理财要放在如何增加收入与积累退休金、改善生活及遗产规划方面。比如上海的钱先生，58岁，月收入4000元；钱太太，月收入3000元，持有债券利息收入8000元，年终奖5000元，夫妻均双双退休，儿女成家自理。钱先生家庭有存款43万元、黄金及藏品价值30万元、住房一套市值80万元，家庭资产合计155.5万元，月生活支出5000元。

经财务诊断，钱先生家庭年收入11.06万元，投资2.72万元，年结余6万元，属于高品质生活。钱先生夫妇家庭总资产155.5万元，无债务纠纷，但有80万元房产，且流动性大，安全系数高，但在当前市场及政策影响下，建议钱先生出售房产。当钱先生退休后，收入必然缩减，若退休后旅游费用年支出8万元，月生活支出5000元，假设退休后寿命为25年，钱先生家庭则有133万元养老金缺口。就当前家庭状况分析来看，完全能满足以上要求。

因此，鉴于钱先生得养老需求，建议其保留3万元作为应急储备资金，将月结余的50%用于投资股票等高收益产品，预计年收益率20%。

同时，鉴于钱太太时间充裕，可通过兼职开源以增加收入，这样每年可增加5万元左右的年收入，5年合计25万元。在遗产规划方面，钱先生应通过咨询专业法律人士，根据自己意识撰写遗嘱，实现遗产的合理分配及处理。

个人理财论文个人理财论文

在当今"负利率"的时代背景下，投资者已经不再将储蓄生息视为积累财富的唯一方式，理财险逐渐代替银行储蓄成为保险投资的不二选择，发展态势渐趋繁荣的理财险是否能够真正为投保人带来可靠的收益，本文将通过对理财险大类目下各个不同类别险种的对比，以及对理财产品较高预期收益率背后暗藏的潜在风险进行分析和解读，指出其利弊共存的两面性，揭示理财险对个人投资的实际影响，在一定程度上引导大众做出理智的投保选择和投资行为。

近几年来，在央行不断实行降息将准的"双降"背景下，我国开始步入负利率时代，将闲置资金存放于银行已经不再是最保险稳健的投资选择。再加之互联网金融的不断发展带动了互联网保险行业的异军突起，大众的消费观念也渐趋开放，传统的保险意识不断更新，在天时地利人和的有利环境下，"理财险"作为一种讲究策略、便捷高效的投资方式自进入投资市场以来便深受大众欢迎。数据显示，20xx年前10个月，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款（万能险）和投连险独立账户（投连险）新增缴费合计6564亿元，同比增长90。86%，占整体保费的比例上升了10%至32。2%。其中，万能险新增缴费6024亿元，同比增长84。6%；投连险新增540亿元，同比增长206%。然而，任何事物的发展都具有"两面性"，理财险对个人投资究竟会带来怎样的实际影响，还需要用事实和数据来说话。

20xx年以来，保险行业的发展进入瓶颈期，增长急速放缓，处于调整和转型阶段。在此之前，寿险公司可凭借以利润换规模的运营模式，依靠大量的银保业务来扩大规模。然而，在20xx年11月银监会发出了禁止保险公司人员在银行驻点销售的通知，使得寿险业在20xx年出现负增长，之后的20xx年和20xx年的增长也渐趋低迷，直到20xx年才出现了扭转的趋势。

其实，这无非是银行保证其业务规模的一种排他行为，自银监会发出禁止保险公司银保业务的通知以来，银行的各种理财产品开始大规模发展，这就直接导致寿险保费被分流，规模迅速缩减，寿险的发展陷入低谷。在这种紧张的局势下，为了保持较高的竞争水平，保险公司推出的各种理财产品不得不拿出"高收益"的利器来吸引大众眼球，并且越发热衷于高收益，逐渐偏离了保险保障的本质。这种现象一方面是缘于激烈的市场竞争，另一方面，究其深层次的原因，则是由于整个行业发展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核机制所导致的。这种偏离本质的发展理念无疑为企业的长期经营埋下"祸根"，长远看来，也必将对客户的利益造成损失。事实上，近几年来我国保险的平均投资收益率并不高，三次峰值分别出现在20xx、20xx和20xx年股票市场走势利好的局面下，具有较大的投机性，难以支撑负债成本高的理财型保险产品。

其次再从理财险的分类和特征入手进行分析，理财险，简单说来，就是一种附加了投资功能的新型人寿险种，具体分为投连险、分红险、万能险和家财险，除了投连险具有高风险高收益、透明度高、个人投资水平起决定性作用的特征以外，其他三类险种风险相对较小，且由保险公司和客户共担风险、共享利益，以基本保障为首要目标，下设最低保障利率，总体看来，是一种较为稳健的投资方式。

然而，理财险是否真正能够在为客户提供资金保障的同时带来可观收益还需要根据险种的运作模式、资金动向、收益来源等特征结合具体的经济环境和个人选择进行深入分析。中小型保险公司保费的快速增长主要得益于万能险的销售。客户一般青睐于万能险所提供的2%~5%的最低保证年化结算率，然而，普遍被大众所忽略的一点是，大部分保险公司在宣传时使用的是预期收益率，预期收益率不同于最低保障利率，是否能达到预期水平，并非保险公司所能决定的。尽管某证券研报显示，近年来的万能险产品中，年结算利率分布在4%~6%之间的产品占比最大。但是，这种收益水平是否能持续下去还要看企业长期的投资能力。因此，所谓的万能险也并非一种无风险的投资。

有业内人士称，当经济形势不利、资金周转困难或是企业需要大额资金进行高速扩张时，为了保证资金的持续流入以及对客户的信誉度，即使达不到预期的投资收益率，企业也会动用自有资金去弥补投资人，这无疑是一种"拆了东墙补西墙"的应急方法，长远来看，不但会造成企业内耗严重，而且会使投保人的收益失去保障。因此，作为一名理智的投保人，在选择投保公司时一定要谨慎，这和在变幻莫测的股市上选择合适上市公司的股票有类似之处，一定要对保险公司的投资能力、运营状况、资产负债规模以及盈利水平进行详细了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了双眼，要着眼于企业长期投资水平，做出理智的投保选择。

另外，理财险还凭借其较低的资金门槛吸引了大众的眼球。一般银行的理财门槛较高，以5万元为下限，相比较而言，保险公司的低门槛更具有吸引力，大型保险公司5000元起投，而一些中小型保险公司则千元即可起投，除此之外，一些保险公司为了扩大业务量，打开线下互联网销售市场，甚至推出了一元起购的理财险种。然而，低门槛的表面福利背后却隐藏着潜在的风险，因为购买理财险需要交付一定的初始费用，而且长达十几年甚至几十年的投保期限意味着一旦退保，便要为此付出高昂的代价。以万能险为例，业内一般按千分之八收取初始费用。在投资之前，险企已经扣除了部分资金当作初始费用和其他成本，因此万能险的整体收益在前几年不会很高。将保费交到险企后分别进入风险保障账户和投资账户，投资账户里的资金由险企代为投资，收益上不封顶，下设最低收益。然而，投保期限却长达二十年之久，1年内退保的话，需要5%的费用，两年内退保则收取费用4%，3年内退保收取3%费用，这意味着你退保获得的收益还不一定能覆盖支出的费用。值得宽慰的是，万能险之所以万能就在于它具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的优势，即投保人可以根据个人收入的变化选择缓交或停交保费，也可过三五年或更长时间以后继续补交。这就在一定程度上缓冲了直接退保造成惨重损失的不利影响。

众所周知，保险公司的业务量和业务员的销售水平、经营业绩直接挂钩，而业务员的奖金提成又同其手中的订单量直接挂钩，在利益的驱动下，一些业务员可能会不惜一切代价去争客户，抢单子。网上甚至有业内人士爆料保险营销员最高可月入百万，虽然不排除有夸张的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保险行业暴利的一面。而且很多保险订单都是客户先付定金然后双方再签订合同，很多业务员都是昧着良心做保险，没有完全告知投保人所有的保险条款。但是保险意识这东西一时间也确实很难让投保人接受，所以保险销售才会这么难做，也就有随之而来的高薪。笔者的父亲就亲身经历了类似的事情，在一个身为保险销售员的亲友的推荐下购买了某保险公司的一份理财险，合同签订前，业务员说得天花乱坠，好像不买这份保险就是人生的一大损失，笔者的父亲始终抱着半信半疑的态度，然而，公司经理为了快速拿下这笔订单，竟然提议让该亲友先为父亲垫付四千元的定金，这样一来，就成了"到手的鸭子"飞也飞不掉了，父亲就这样在毫不知情的情况下稀里糊涂被迫购买了这份理财险。当父亲仔细研究觉得并不合适的时候，已经过了合同中所谓的犹豫期，退保的损失惨重。一来不想承担损失，二来顾及到朋友之间的情分，父亲只好作罢。

总而言之，理财险不仅是消费者长期关注的热点，也是监管机构的重点监管对象，最终还需回归"保障"的本质。购买理财险是否能为投保人带来实际收益需要具体问题具体分析，投连险的高风险高收益的双重性使得投保人的资金存在一定的风险性，适合追求高收益的风险型投资者；万能险风险小，且保费可根据收入状况随时调整，适合保守型的工薪阶层投资者；分红险以保险保障为目的，兼顾投资功能，投资部分存在诸多不确定因素，但也属于较为稳健的投资。投资型家财险风险最小，属于典型的储蓄替代品，以略高于银行存款的收益吸纳巨额现金流，固定收益的做法也比较受保守型客户的欢迎。保险产品琳琅满目，需要大众擦亮双眼，根据险种的保费和基本保险金额估计最低收益率，并和银行利率作比较，从而才能确切得知在较长的投保期限内购买一份理财险是否有较高的性价比，要根据个人经济实力选择适合自己的，看似受益匪浅的万能险，某理财经理分析，并不适合小额且流动性不足的客户购买。除此之外，要谨防保险业务员带有强烈夸张成分的推销说辞，有一双明辨是非的眼睛和维护自身合法权利的意识，不被一时的利益冲昏头脑，做一名理智的投保人，才能真正从保险中受益。

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个人理财心得体会论文

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个人理财论文心得体会

第一段：引言（总述个人理财的重要性，提出本文主题）。

个人理财作为一门重要的生活技能，对个体和整个社会都有着深远的影响。在现代社会，金钱的管理成为了每个人生活中不可或缺的一部分。然而，面对今天日益复杂的金融市场，许多人如何进行个人理财仍存在困惑。在进行个人理财研究的过程中，我深感个人理财的重要性，今天我将与大家分享我的心得体会。

第二段：理财基础知识（介绍个人理财的基本概念和核心原则）。

个人理财的基础知识对于每个想要管理自己财务的人来说都是至关重要的。首先，了解个人理财的基本概念，如财务目标、预算、储蓄、投资等，能够帮助我们明确自己的财务目标并制定可行的计划。其次，掌握个人理财的核心原则，如积少成多、分散投资风险等，能够帮助我们规避错误的投资决策。此外，了解税务规定、金融市场的基本运作以及投资工具的种类也是非常重要的。

第三段：个人理财技巧（探讨个人理财的具体方法和技巧）。

个人理财的方法和技巧是使我们能够更好地管理自己财务的关键。首先，制定合理的预算计划并坚守。明确每项支出的金额，并合理分配资金。这样可以帮助我们更好地控制开支，避免不必要的浪费。其次，要培养储蓄习惯。无论收入多少，我们都应该坚持储蓄，以备不时之需。此外，正确的投资决策也是个人理财的重要组成部分。我们可以选择股票、债券、基金等不同的投资工具，并根据自己的风险承受能力和财务目标选择合适的投资策略。

第四段：个人理财心态（强调正确的心态对个人理财的重要性）。

个人理财不仅仅是技巧，更是一种心态。拥有正确的个人理财心态非常重要。首先，要树立正确的财富观念。金钱不是目的，而是一种工具，用来帮助我们实现自己的人生目标。其次，要培养理性的投资意识。不被市场的短期波动所迷惑，要有耐心长期持有。此外，对于投资的风险要有正确的认识和应对措施。在投资中，意识到风险存在，并遵循分散投资的原则，能够降低风险并保护自己的资产。

第五段：总结（强调个人理财对于个体和社会的价值）。

个人理财不仅仅是管理个人财务，它具有更深层次的意义。个人理财的核心是实现个人财务的健康发展，保障个人和家庭的生活需求。同时，个人理财也对整个社会有着重要的影响，合理的个人理财能够提高个人和家庭的经济状况，减少社会贫困人口的数量。个人理财不仅对个人的发展有着重要影响，更是构建和谐社会的基石之一。

通过对个人理财的学习和研究，我深刻认识到了个人理财的重要性，并体验到了科学管理财务对于个人和社会的积极作用。只有通过学习基础知识，掌握正确的方法和技巧，并树立正确的心态，我们才能够更好地管理个人财务，实现自己的财务目标。同时，个人理财也需要与社会的发展相结合，实现个人与社会的共赢。希望通过本文的分享，能够引起更多人对个人理财的重视，并能够从中受益。

选修课个人理财论文：浅淡个人理财误区

摘要：随着中国经济的持续快速增长，证券市场不断扩大，金融机构推出的理财产品日益增多，人们也渴望了解更多相关方面的知识。本文针对现今理财过程中出现的一些误区进行总结并提出相关改进思路，通过合理的理财方式让自己的学习更有计划、生活更幸福。

理财是通过科学而合理的方法来获取财富，并通过对这些财富的正确使用以达到财富的增值。在“你不理财，财不理你”这句理财经典名言盛行下，人们的理财意识日益增强。但实际情况是，虽然意识到理财真的很重要，但是大部分人还是停留在更努力工作，争取更多的收入，把目光集中在收入这个层面。有人认为钱少而没有理财的必要，觉得只有闲适的有钱人才去做；高收入人群则借以工作压力大，其实对自我的钱财保障还有很多担忧和焦虑。这都会使财富因为经济不景气或通货膨胀等原因大大缩水。

误区一：只有理财意识，没有行动表示。

货币时间的价值体现在一定的条件下，投资收益的高低与时间的长短分不开。理财时间越长效果越明显，而不是钱越多理财效果越明显。比如：一个月扣100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁开始存是7万；50岁，2万。

钱生钱好比长跑冠军，这个投资规律告诉我们理财行动越早越好。

其实西方国家很早就注重对孩子进行理财教育。美国的孩子3岁起辨认硬币和纸币，10岁起学习储蓄，11-12岁时制定两周以上的开销计划，懂得并会使用银行业务中的术语，中学阶段开设了必修的理财技能课。由此可见，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，早规划、早受益。

误区二：理财的片面性认识。

“理财就是买股票、买基金”这种观念是片面的，是财商失衡态的一个主要表现。银行存款、黄金、艺术品、不动产、股票、债券、基金、期货、衍生性金融商品以及其他有价证券等，都属于理财的工具，但他们还不是理财的全部。全面的理财应包括个人或家庭的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、养老规划等内容。所以整个家庭理财中，要根据理财报告，合理安排家庭收入、支出，开源节流，在经济安全基础上适当负债加快财富积累，科学理财。

误区三：从众心理。

人们愿意尝试参与股市的重要原因，并非基于他们对证券市场的.深入了解，而是因为股票投资在社会大众中较高的认知度和较高的预期收益。听说哪只基金或股票好，便倾囊投入；或者因为市场、波段操作的影响轻易放弃、改变产品，这些态度都是不可取的。

每个个人、家庭的理财阶段性目标、风险承受力等许多方面都是不同的，理财不能从众，应该根据自身的实际情况作个性化处理，所以在决策前应考虑自身风险的接受程度，当前阶段适合的产品，依据个人的爱好和特长进行投资，并且在理财过程中，逐步形成一套适合自己的多策略方法；投资者对本身不熟悉的商品应充分利用专家意见，做出最佳决策，坚持长期投资，让理财成为一种习惯。

误区四：理财等于发财。

风险与收益间的权衡在投资理财过程尤为重要，力求在财务安全的基础上实现财产持续稳定增长，与一夜暴富没有关系，一旦片面追求高收益忽视高风险，后果不堪设想。所以在这项充满风险的经济活动中，我们要踏踏实实做好规划，并通过如下建议避免一些无谓的风险。

1.勤奋好学。

赌博输赢看运气，投资理财不然，如何选择理财品种，如何进行投资价值分析，如何有针对性地防范投资风险，凡事都不能不劳而获、坐享其成，只有坚持学习才能在理财的道路上有所收获。

2.避免不必要的重大支出。

很多个人和家庭的财务困难是缺乏适当的计划和控制而造成的，如果支出决定过于任意，支出水平经常超出,财务状况会产生很大的负面影响。建议通过记账或编制简单的预算来控制这种风险。

3.实施投资组合策略分散投资风险。

理财名言“不将鸡蛋放在同一篮子里”，即便预期有较高的收益，也不可存有侥幸心理，切记任何投资报酬与风险都是相对的。追求资金安全的投资者采取保守安全型投资组合模型；有较大风险承受能力，不满足稳定获取平均收益的投资者采取稳中求进投资组合模式；收入资金实力雄厚，没有后顾之忧的家庭采取冒险速进型。但一切高风险投资都需谨慎。

我们还可以通过购买保险转移风险，合适的保险产品同样会给我们的个人理财带来意想不到的帮助和收获。

个人理财在我国还是一个新兴领域，虽然各大金融机构出现了一批批理财师，推出相应品种繁多的理财产品，但这与大众个人理财的全方位服务的要求还相差甚远，加上理财师们所针对的大多数都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到一定的限制。随着个人理财需求的增加，相信更多的理财人都能够得到相关的指导。

参考文献：

[1]王文胜.个人理财的定位与误区[j].现代商业银行..

[2]张旺军.投资理财――个人理财规划指南[m].科学出版社.

[3]常烨.理财金点子[m].北京.机械工业出版社..

个人理财的论文

摘要：大学生理财意识淡薄和理财素养较低的现象非常普遍。高校、家庭、社会对大学生进行理财教育是现代思想政治教育的新内容。对大学生理财教育缺乏的原因，理财教育的必要性进行了分析，对理财教育状况提出了具体的对策。

关键词：大学生；理财教育；理财行为。

美国学者安德森于1982年提出了理财教育的概念，理财教育指的是能够让人们学会如何设立理财目标、认识个人收入基础、制订详尽的达到目标的理财计划、应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程的一系列环节。理财教育在很多发达国家实施较彻底、发展较成熟，大部分的学校都把理财教育纳入到日常教学之中，并取得了显著的成效。大学生的理财价值观、理财理念和理财心理的形成对社会经济的可持续发展至关重要。调查研究当今大学生理财教育的现状，分析缘由，才能更好地实行与之相适应的理财教育。

（一）理财教育观念落后。

主流传统文化引导人们重在公义而不在利益。对金钱、财富、商业行为一直采取贬抑、鄙视的主观态度。古人以士农工商的次序排列，从商者被置于社会的底层，且常常被贬为奸商。社会生活中人们以做事为人言利为耻，将谈论金钱视为一种不健康的行为。这种根深蒂固的传统思想严重束缚了对正当利益的追求。尤其对学生而言，读书学习被认为是第一要务，对理财教育则重视不够。

（二）学校教育管理引导缺乏。

初等教育阶段，学校、学生面临着巨大的升学压力，学校更看重对学生智商的培养，对学生的情商培养和财商培养根本无暇顾及。而高等教育阶段，种种原因导致理财教育缓慢前行。近年来，西南财经大学、中央财经大学、对外经济贸易大学等相继在保险、金融等硕士研究生专业设置了与个人理财相关的保险、财务、税务规划等方面的研究方向。中国人民大学财政金融学院、上海财经大学、南京大学金融系等也开设了理财规划方向的在职硕士研究生培训。但是本科生方面的个人理财教育却基本上是一片空白。国内部分高校开设了一定的理财教育的通识选修课，对学生财商的教育引导也是浅尝辄止。

（三）家庭成长环境制约。

家庭环境对孩子的成长影响非常大，家庭的理财意识对孩子财商的培养起到示范作用，在显性与隐性中对孩子理财活动起到至关重要的作用。国内很多家长认为，男孩子要穷养，女孩子要富养。内涵就是男孩子在成长阶段要吃一些苦，金钱看管的一定要严格，不能形成一些恶性。而对女孩子来说，养尊处优的生活能够更好地让她在社会上生活，不至误入歧途。这些观念的背后是家长对孩子不放心，把孩子的成长放在自己定制的笼子里。孩子的生活、消费被父母全部承担，避免了孩子成长应该经历的“挫折”。未经历风雨的子女在纷繁复杂的社会生活中，根本没有自己的理财常识，缺乏理财能力。家长的过度操纵，导致理财能力严重滞后。

（一）加强理财教育是素质教育的内在要求。

素质教育，是促进学生德、智、体、美、劳几方面全面发展，以达到提高全民素质为目标的教育。培养大学生的理财能力是大学生适应能力和生存能力的重要内容之一，大学生理财能力的培养也就成为素质教育的必然要求。网络杂志engauge在2003年发表的21世纪数字化时代人们应具备的基本素养中，把理财素养作为21世纪的重要素养之一，其定义经济素养为对经济问题界定、选择对策、消费、从中营利以及分析工作动机的一种能力，又指能通过收集组织经济事件，对经济形势和公共政策变化进行原因分析的一种能力。随着我国经济的迅猛发展，科学合理高效地使用自己有限的金钱，力争具备财产性收入成为现代人重要的素养。

（二）加强理财教育有利于培养大学生的财商。

我国著名财商教育专家汤小明先生认为：财商是指一个人认识、创造和管理金钱（财富）的能力。财商（fq）、与智商（iq）、情商（eq）一道被称为现代经济人必备的三商。财商主要包括两方面的内容：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确运用金钱及金钱规律的能力。随着经济的发展，生活中涉及的理财项目也越来越多，意识到理财的重要性，做好合理的分析，是大势所趋。大学生理财教育首先改变的就是财富观念。即对财富和金钱的认识、看法和态度，纠正中国传统教育关于财富的认知误区。大学生理财教育通过引导学生理财实践，养成良好的理财习惯，形成财富的有效积累。

（三）加强理财教育有利于培养学生良好的道德品质。

通过理财教育，让学生认识到付出与收获的关系，只有艰辛的付出，才能有合理的回报。父母供养培育子女读书上学，学生对父母要承担起其应该担负的重任，更好地培养学生的担当意识。同时理财教育能够帮助学生对生源地贷款、通讯承诺业务、信用卡等的有效合理利用，进一步强化学生的诚信意识。担当意识、独立意识、责任意识和诚信意识的形成可以让大学生终身受用。

（四）加强理财教育有利于学生更好地成长。

大学生具有完全行为能力，也需要处理各个方面的关系，包括金钱方面的关系，如何合理开支生活费用、如何寻找、判断市场机会合理配置暂时闲置的生活费用、如何利用市场机会创造自己的个人收入等等。招商银行发布《2011年中国大学生财商调查报告》，该调查在全国25个城市90所高校发放了2000份调查问卷，同时还对100位大学生进行了深度访问。报告发现，当代大学生财商总体正朝着健康、积极的方向成长，但是也存在着不同方面、不同程度的“失衡”情况。《报告》执笔描摹了四类典型“财商失衡态”族群，即“温室族”、“财盲族”、“懒惰族”和“月光族”。“温室族”比较缺乏财商观念、理财意识，以及对于财富未来的紧迫感；“财盲族”则缺乏足够的理财知识；“懒惰族”懒于做出理财实践；“月光族”难有节余，难以进行投资理财实践。调查数据统计显示，5.1%的大学生无法保证收支平衡，7.9%的人表示从来没有想过收支问题。但事实上，由于大学生对通货膨胀等重要的经济环境变化缺乏清醒、充分的认识，即使“收支平衡”也不能保证未来的财富健康。虽然91.8%的受访者承认理财的重要性，但有储蓄意愿的受访者却仅为35.9%，尝试过金融理财的更是低至8.2%。这种反差，恰恰表明大学生受访者的“理财意愿”停留在比较低的水平。在尝试将节余投资金融理财产品的大学生中，有一半以上的人投资了股票。而基金、保险、债券等相对来说更适合非专业投资者的金融产品却乏人问津。由此可见大学没有给学生创造学习的平台，不利于学生的成长成才成功。

（一）学校应加强对大学生的理财教育。

学校相关部门可以协调各个部门，通过多渠道、多途径对大学生开展理财教育。第一，邀请理财相关领域的专家（股票、保险等）开设通识选修课程。通过该课程的学习，使广大学生了解必要的理财常识。第二，重视理财实践活动，鼓励大学生积极参加理财知识竞技活动，参与模拟投资活动，到保险金融机构见习。第三，充分发挥大学社团的作用，开展以消费、理财的教育活动，让大学生掌握有效的理财知识，树立科学的消费观念。第四，高校结合社会理财机构的师资力量到学校进行宣讲，召开专门的理财讲座，满足不同类型学生学习的需求。

（二）家庭应加强大学生的理财教育。

家庭是大学生生活和学习消费的主要环境，家庭对大学生的理财教育应该着重做好教育和引导。父母对孩子进行理财教育应该注意一定的方式方法，有意识地教会理财的知识。在日常生活中通过细节传递正确的消费和理财观念。应该效仿犹太人关于钱的教育，有基本原则遵循：第一，每个人都要有明确的物权概念，我的就是我的，你的就是你的。要保护自己的财产，同时要尊重别人的财产。损害要赔偿，侵占要付出代价。第二，对于钱或者个人财产要知道珍惜，不可以浪费。第三，让孩子知道，钱是要靠自己的劳动来挣，不可以伸手向别人要。第四，让孩子知道钱财是有限的，智慧却是伴随终生的。理财教育最为重要的就是灌输给孩子们关于钱的最核心的理念，就是责任。因此，家长应该多与孩子沟通，在自身学习提升的基础上，潜移默化中培养孩子的理财能力。

（三）大学生自身应充实理财知识，提高理财能力。

大学生应该强化理财知识的学习，切实提高理财能力。开展理财教育的关键是大学生自身要意识到学习的重要性、紧迫性。利用一切有效的资源学习理财方面的知识，为自己实际的理财操作提供强大的储备。在日常生活中善于做好预算和记账，把自己的生活费用合理有效消费作为理财的练兵场。学校、网络上的理财竞赛活动，诸如叩富网的模拟大赛等等，理应有选择地积极参与其中，提高自己的理财能力。

参考文献：

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个人理财的论文

摘要：

近年来，随着经济的快速发展和金融业的不断壮大，以通过合理安排资金，运用各种投资工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配的投资理财成为了理财的主要形式。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“投资理财”概念逐渐走俏。本文将以个人投资理财为主要形式进行重点阐述。

关键词：

个人投资理财；理财工具；收益；风险；

投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。

个人投资理财是投资理财的一种形式，是人们的一种主动意识和行为。个人投资理财是指通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人的资产取得最大效益，达成人生不同阶段的生活目标。

个人投资理财是以满足个人发展需求为目的的经济活动。个人投资理财贯穿于整个人生，所以要想一生富有，工作和理财是我们必须要兼顾的。谈理财，就不能只停留在概念上。储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，众多的理财工具我们到底要如何选择呢？怎样选择运用合适的理财工具，才能达到投资效益的最大化呢？下面我们将就个人投资理财工具的选择进行深入探讨。

一、个人理财工具性质的分类。

个人理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。

（一）流动型投资工具具有随时可以变观，不会损失本金，投资效益低的特点。主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄，通知存款、短期国债等。

（二）安全性投资工具具有不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差的特点。主要包括：中期储蓄、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险，社会养老保险等。

（三）风险性投资工具具有可能亏本，但也可能带来很高的投资收益的特点。主要包括：股票、房地产黄金、外汇、非保本型的银行、券商、信托理财产品及收藏品等。

（四）保障型保险工具属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、失业保险等。

二、个人理财工具的选择。

个人投资理财不是简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不是简单的炒股。个人投资理财是根据个人的需求和目标将个人的资金、财产等通过投资的具体行为而获得所需效益的一种活动。

个人投资理财工具是个人进行资产保值、增值所运用的工具及手段。个人投资理财要想取得良好的效益就必须确立一定时期的个人理财目标，根据目标制定相应的个人理财计划，明确各个理财投资步骤和投资工具。

（一）个人理财工具的选择要充分考虑个人实际财务状况，依据自身的理财目标选择适宜的理财工具。理财理的就是我们手里的钱，理财不能盲目跟风，更不能随波逐流。通过投资暴富的事实比比皆是，刺激我们跃跃欲试；但是投资失败的故事也不在少数，这也给我们个人理财敲响了警钟。理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能决策出最佳的理财方案。所以在选择个人理财工具时，要慎重思考，要全面衡量，要根据理财目标的实际性、自身的财务状况及心理素质、周围的环境变化慎重选择。例如：股票，股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的个人。只有准确地判断投资理财环境与个人因素，才有可能较好地使用投资理财工具。只有选择一款适宜自身的理财工具，才能降低理财的风险，使理财效益最大化。只有选择一款适宜自身性格和财务状况的理财工具进行投资，才有可能安稳地获取投资效益。

（二）个人投资理财工具的选择要注重长期效果，重视理财工具的稳定性，不能只图眼前利益和短期利益。个人投资理财是一个长期的过程。是一个长久的方案。我们在进行个人投资理财时不能只贪图眼前短期的利益而进行频繁操作，不能见到他人获得利益就随意更换理财工具，这样做不仅增加了投资的风险，还会波及到自身的财产安全。理财不是投机取巧，个人投资理财要注重理财工具选择的稳定性，不能盲目地更换，投资理财工具选择的随意性会令个人投资走上不稳定的道路。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，分析自身条件和状况，更强调长期收益与远大效益，以达到我们的最终目标。

（三）个人投资理财要以分散风险为目的，按照投资组合选择多样的投资工具。个人投资理财不能呈现单一性，要根据不同的投资状态呈现多元化的趋势。投资理财多元化简单来说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里面，多元化投资，这样无论是收益还是风险都是多元化的，这样可以让个人追逐更高收益。个人投资理财工具选择的多元化可以分散投资风险。每一个理财产品都有一个由幼稚期、成长期、成熟期到衰退期的生命周期。如果个人投资过于依赖某单一产品，投资就要面对较高的风险，实现多元化投资，可以使个人投资理财方向及时的转换，取得一定程度的风险互补。例如，如果将个人的资金全部投入到地产行业上，如果国家出台新的地产政策、经济的波动等因素就会导致地产行业的不景气，那么个人投资势必受到影响。个人投资理财可以将个人资金按照不同的需求、不同的目标投向于不同的种类，规避单一工具带来的风险。

个人投资理财是一门高深的学问，这需要投资者的不断学习和研究。个人投资理财，投的是自己的钱，理的是自己的财，所以在投资理财工具上的选择要慎之又慎，一定要在正确的理财原则的指引下，树立正确的投资理财观念，切合自身实际，制定正确的投资理财方案和理财目标，严格按照投资计划实行，选择多元化的投资工具，在保证自身资金安全的同时，规避不确定性的风险，实现个人理财效益的最大化。