家庭理财规划论文汇总

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家庭理财规划论文汇总篇一

商业银行在个人理财业务中的每一个操作环节上都将会面临操作性的风险。例如在服务之前，有可能会因为盈利压力或者是其他的原因，理财专员会有意或者无意的隐瞒将要从事的业务的所有风险信息，或者是说服客户去从事高风险的交易与投资，最后遭遇到法律上的惩罚，这样的风险就是人员风险;在进行交易的过程中，理财专员可能会因为使用了错误的模型采取错误的定价策略或者是对冲策略，让交易受到损失，这被称为模型风险。总之，操作风险是与个人理财业务操作的各个环节都相关的。

(一)对市场风险的防范对策对于在市场风险中的利率风险以及汇率风险，商业银行可以通过使用组合投资的策略来对风险进行减小。商业银行需要构建起完善的市场风险控制体系，并采取有效的措施，特别是必须要加强对市场风险限额的管理以及内部审核监督工作。对于市场风险主要可以采取下列的措施：培育出高度发达的资本市场。从发达国家的商业银行个人理财业务的风险防范经验中可以发现，良好的金融体系以及发达的'资本市场，可以为个人理财业务的健康发展提供保证，并有助于建立风险防范体系。打造自己的特色品牌，对营销策略进行调整。当前商业银行不仅仅需要通过各种先进的手段将自己的产品推向客户，还必须要注重打造属于自己银行的特色品牌。可以是服务上的特色、也可以是品质上的特色等等。总之，需要根据自身的情况提供出一定的特色品牌。合理利用各种技术手段对风险进行规避。在对理财产品进行研发的过程中，需要从潜在的客户分布出发，合理的测算相关的理财产品的销售规模以及资金成本，并做好规划，预测市场变化的风险，通过合理的方法来计算投资组合的风险价值以及投资收益率。

(二)对信用风险的防范个人理财业务能不能够获得健康的发展和个人信用体系是否完善有着相当密切的关系的。伴随着我国金融市场的快速发展，各种信用问题的出现都对社会信用征信体系的建设提出了更高的要求。为此需要做好以下的几个方面的工作。快速推行个人信用制度的建设，加强征信业的发展力度。在征信体系中，个人信用制度是核心所在，因此需要构建起一系列的拥有法律效率的文本资料以及行事准则。通常情况下个人信用制度包括有很多方面的内容，个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度等等。完善的个人信用可以更好的确定消费者的信用状态，准确的确定客户的风险承受能力，规避风险。快速推进个人征信的立法。信用体系建设本身就是一项相当复杂的工程，不仅仅需要道德作为支撑，还需要产权、法律来提供保证。要快速的建立起现代信用体系就必须要有完善的法律作为基础。《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的出台在一定的程度上填补了这方面的空白。

(三)对法律风险的防范我国商业银行想要快速发展，就必须要对个人理财业务相关的政策法规进行完善，加速对各方面的法律空白进行填补。首先，需要将个人理财业务和投资基金、衍生金融品等各种金融产品区分开来，并让其法律地位得到承认，对其特点与性质进行明确。其次，当前国内商业银行的理财产品相当的丰富，并且其投资渠道也被广泛的开辟了出来，面对这种情况金融法律也必须要建立起相对应的法律制度框架，为各项金融活动的健康顺利开展提供保证。只有在法律中涵盖了这些内容，才可以提供有效的保护，尽可能的降低各种风险。同时，还必须要注重对法律形式以及内容的更新，需要与金融行为的变化相同步，个人理财业务的一个相当主要的特点就在于“个人”。因此还必须要对物权法、信托法等多项法律体系中的相关内容进行完善与健全，以此来保护个人的权益。

(四)对操作风险的防范操作风险很多都是商业银行的内部原因导致的。特别是当前我国商业银行的内部制度上的不健全、从业人员素质不足等，使得个人理财业务中的操作风险发生的概率要高于西方的发达国家。为此商业银行需要做好以下的几个方面的工作来防范操作风险：建立起较为完善的个人理财业务风险管理体系。商业银行需要充分的考虑到个人理财业务所具有的特点，以此来构建起完善的个人理财业务风险管理体系，将多种风险因素都纳入到统一的体系中进行准确的衡量，并进行良好的控制与管理。东京三菱银行的风险管理组织架构模式就是一个良好的例子。对国外的先进经验进行借鉴。想要改善个人理财业务的风险管理水平，就需要积极的借鉴国外的先进经验，少走弯路，提高商业银行自身的个人理财业务风险管理技术。为此需要成立起专门的风险管理信息系统，并要组建起相对应的风险管理小组。加强人才培养。要想有效的减少操作风险，还需要加强对理财人员的素质的改善。必须要求个人理财业务的从业人员需要获得相对应的资格认证，并且促进他们的实践经验与实践水平的改善，丰富他们的业务专业知识。例如汇丰银行要求其财务策划经理必须要具备cfp资格，渣打银行则要求每一位客户经理都必须要取得伦敦证券学院的专业资格。

随着经济的快速发展，商业银行的个人理财业务必然会获得相当快速的发展。在其发展的过程中各种风险的存在会阻碍其发展，面对这种情况就必须要能够清晰的认识到个人理财业务所面临的各种风险，并采取积极的措施预防这些风险，为商业银行自身的发展提供保证。

家庭理财规划论文汇总篇二

作为普通投资者，要想在股市长久生存，必须处理好逐利和风控的关系，确保在逐利的同时不忘风控，做到在风控的同时去追逐属于自己的'那份收益，组合投资便是这种将投资风险牢牢控制在自己可承受范围之内的操作技法。

控制风险为何需要组合投资按照账户内持仓品种的家数分，投资方法大致可分为两类：一是满仓进出法。即在日常交易中，要么不买，要买就满仓买入一只股票；卖出也一样，要么不卖，要卖就将持有的股票一次性全部卖出。

不难看出，满仓进出法是把“双刃剑”。当投资者赶上的是一轮大牛市，买入并持有的又是大牛股，满仓操作的结果无疑是投资收益的爆发式增长。但要是遇到的是熊市，持有的又是熊股，满仓交易的结果无疑是账户资产的快速缩水。

一方面，收益不会随单一品种的大涨而暴增；另一方面，损失也不会随单一品种的大跌而快速缩水。经验表明，投资者只要实行组合投资，且技法正确、心态良好，最终大多能跑赢指数，达到稳定获利的目的，这就是组合投资的魅力所在。

首先是组合对象的选择。正确的对象选择，是取得组合投资成功的重要前提。否则，组合投资也就无从谈起。

组合对象的选择重在把握两个方面：一是基本面。了解个股基本面的方法和途径很多，普通投资者还是应以通过正规媒体发布的公司公告为准，主要包括最新动态、公司概况、股本结构、公司公告、财务分析、重要事项、持股情况、历年分配等，特别是财务报表中的每股收益、每股净资产、每股资本公积金、每股未分配利润等，都要仔细阅读，做到心中有数。另外，最新一期财报中的“十大股东”、“十大流通股东”，以及股东关联关系及一致行动的说明等，也应引起重点关注。

二是技术面。即二级市场走势，其中的关键是阶段涨幅尤其是短线涨幅不能太大。在此基础上，再考虑其他技术面因素，如阶段热点、买盘力量、运行趋势等。此外，在综合考虑基本面和技术面的同时，若能与个股的历史股性、群众基础和市场形象结合起来一并考虑，组合对象的选择效果会更佳。

其次是组合操作的方式。主要是单一品种占全部市值百分点的确定，主要方法也有两种：一是根据资金总量确定组合投资的持仓品种家数。一般情况下，资金量中等（50万元~100万元）的投资者，单一品种占全部市值的比例控制在20%左右，持仓家数确定为5只股票左右为宜；资金量较小（少于50万元）的投资者，单一品种占全部市值的比例控制在30%左右，持仓家数确定为3只股票左右为宜；资金量较大（多于100万元）的投资者，单一品种占全部市值的比例控制在10%~15%之间，持仓家数确定在7~10只股票为宜。

二是根据操作习惯确定组合投资的品种配置方式。譬如，采取平均法配置股票：持仓2只股票时各配置二分之一，3只时各三分之一，4只时各四分之一等；再如，利用比例法配置股票：持仓2只股票时比例确定为1：2（一只股票的持仓量是另一只股票的两倍），持仓3只股票时比例确定为1：2：3（其余股票的持仓量分别是某一股票的2倍和3倍），持仓4只股票时比例确定为1：2：3：4（其余股票的持仓量分别是某一股票的2倍、3倍和4倍）等。在具体比例的确定中，一般是将确定性较大（机会大于风险）的股票作为占比较大的股票进行配置，将确定性较小（风险大于机会）的股票作为占比较小的股票进行配置，具体配置比例可因人而异，无须千篇一律。

最后是组合交易的时机。品种家数和具体比例确定后，即可择机进行组合投资的具体交易，但须做好同一品种内部的搭配工作。如按照组合投资计划，准备买入某一股票20万元（时价10元），此时就有多种“内搭”方式，如“二分法内搭”、“三分法内搭”、“四分法内搭”等。若投资者采取的是“四分法内搭”，可先以时价（10元）买入5万元（5000股），跌至9元时再买5000股（可节省成本5000元），在跌至8元时再买5000股（节省1万元），在跌至7元时再买5000股（节省1。5万元）。不难看出，“内搭”方式的操作重在时机的把握，其中的关键是要做到越跌越买（卖出则是越涨越卖），好处在于买入时的成本一次比一次低，卖出时的收益一次比一次高。

普通散户如何进行组合投资乍一看，组合投资似乎并无神秘之处，无非就是分散配置、分批交易，不满仓进出而已，但真要做好组合投资，确保风险可控，实际上有许多讲究。

第一，要把握好组合投资的“搭”。在确定组合投资的具体品种时，要多在搭配上下工夫，重点是要处理好不同市场的股票、不同价格的股票、不同盘子（主要指流通盘）的股票，以及不同板块的股票各自之间的关系，尽可能做到相互兼顾，防止顾此失彼。

第二，要把握好组合投资的“度”。在确定某一品种的买卖数量时，要多在适度上下工夫，无论是单一品种还是单个批次，都要做到适度，既不能太多，也不可太少。如果确定的品种和批次太多，既不符合组合投资的要求，也不便于进行组合管理；要是确定的品种和批次太少，同样不是组合投资的本意，而且不利于分散风险。

第三，要把握好组合投资的“量”。一方面，组合投资过程中不可避免会出现踏空或被套的情况，因此，保持良好的操作心态，始终做到两手准备，并严格按照计划进行交易显得十分重要；另一方面，无论是批买还是批卖，都要养成配对交易习惯，坚持高卖低买原则。只有通过“量”的有效控制，以及对组合投资中可能出现的各种问题的及时应对，才能牢牢把握组合投资的主动权，把股市投资的操作风险降至最低程度。

家庭理财规划论文汇总篇三

与传统理财方式相比，网络理财零门槛（可以从1元钱起买），随时可赎回，省时省事，而且还能货比三家，自然受到投资者的青睐。阿里巴巴集团推出余额宝，这是第三方支付平台业务拓展的一次积极尝试，一时间好评如潮，余额宝也创造了商业奇迹，不到一年时间规模翻了50多倍，接近5000亿元，客户数量超过8100万，由此引发互联网金融热，并且成功催生出一批"理财通"、"零钱宝"、"百赚"等"宝宝"类产品，瞬间激活了货币市场，促使互联网理财蓬勃发展，并且悄然改变了人们的投资理念。

当前的互联网理财产品主要有四个类别：

一是具备支付功能的，比如"余额宝"，集收益、资金周转和支付功能于一身;二是基金公司在自己的直销平台上销售的产品，如汇添富基金推出的场内货币基金添富收益快钱、现金宝、全额宝等;三是互联网公司和基金公司联合开发的理财产品，如微信理财通、百度理财等;四是银行自己发行银行端现金管理工具，如平安银行的平安盈、广发银行的智能金、交通银行的实时提现等。

作为互联网理财代表的余额宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。那么作为一项服务，当然不能缺少提供服务者和服务对象，天弘基金作为余额宝背后的基金公司，通过使余额宝前端用户将资金存入余额宝，以用户购买货币基金的形式使用户获得收益。余额宝能在如此短的时间内获得如此成绩绝非偶然，一方面货币基金风险小、成本低、投资周期短的特点使得其一下子俘获了大量用户的心，同时，相比于银行活期存款利率，余额宝年化收益率是活期的14倍，对于用户无疑更具有吸引力。腾讯、百度、苏宁等国内互联网巨头理财运营模式也类似于余额宝。

经过基金互联网的金融元年以后，如今的互联网理财市场是机遇与挑战并存，成功和风险同在。风光无限的余额宝也有它的潜在风险，余额宝本质就是货币基金在支付宝平台上买卖，这种理财方式对于投资者来说有三层风险。

第一层，货币基金本身的风险。货币基金的投资范围属于较低风险的品种，它们的主要投资范围包括现金、定期存款、大额存单、债券、债券回购、央票等。一般情况下不易给投资者造成本金的损失，还可带来一定的收益，但具体的收益水平要视货币市场的收益水平而定。也就是说，产品的收益要取决于市场环境，并非毫无风险可言。

货币基金的投资结构将90%以上集中于协议存款，使得货币基金的流动性风险在不断增加，如果发生不可预测的大规模赎回，这种提前支取将存在很大的风险。而且银监会和证监会给予货币基金的"可提前支取不罚息"这个优惠政策是否会因各方面的压力而取消还不得而知，一旦优惠政策取消，势必会对余额宝收益产生较大的冲击。互联网理财中的微信理财通最高7日年化收益率是7。338%，但是进入2014年3月竟然跌破6%，收益率呈"跌跌不休"之势。主要是春节前，市场资金极度紧张，一个月银行协议存款的年化利率最高曾飙升至9%，很多货币基金的资金进入这一资金市场，并由此给用户带来了一段特殊的高收益时段。春节后，我国资金流动性相对宽松，货币市场利率出现了回落，目前一个月银行协议存款的年化利率已经回落至4。8%附近，且有继续回落的迹象。

第二层风险来自互联网。足不出户轻点鼠标就可购买理财产品，给投资者带来方便的同时也暗藏风险。余额宝账号、微信理财通都是手机绑定，想改密码只需一条短信。如果手机被偷或者丢了，不法分子直接点开手机支付宝用忘记密码登录，使用短信确认修改密码，账号里的钱就全没了。同时，在商家一端，如果支付接口安全性不足或者用户数据安全性不足，还可能会造成用户详细资料的泄露。因此，在进行资金操作时一定要小心高仿付款页面，谨防被钓鱼，同时一定要更加注意自己的账户安全。

第三层风险来自监管。目前第三方支付机构归央行监管，基金行业归证监会监管，存款类业务归银监会监管，而余额宝则属于"跨三界"的产品，仅仅用一个"支付资格证"就可以开展业务，可以说，目前余额宝类产品在监管上是存在一定空白的，既不受资本金管理，也不受贷存比管理。虽然央行表态不会取缔余额宝，但三方监管必然会很快推出。

证监会在其官方微博发布信息，称部分互联网货币基金在销售、宣传推介中存在风险提示不足的问题，为促进余额宝等互联网基金更好地发展，证监会正在研究制订加强货币市场基金风险管理，以及互联网销售基金监管的有关规则。而几乎同时，银行业协会专家建议将余额宝等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，按规定缴纳存款准备金。

总之，余额宝对于整个中国互联网理财影响是巨大的，它让我们重新思考现有的行业模式，它给我们带来了新的、不一样的互联网思维，打破银行垄断及存款利率市场化，在倒逼银行改革及进行金融产品创新。但是，新事物当然需要谨慎与监管，亟须构建有效的互联网金融监管体系，统一互联网金融与传统金融的监管标准，加强投资者教育，参照银行业即将设立的存款保险制度探索建立互联网金融投资者保障基金，完善基金的筹资、运作与救助体制，构建互联网金融风险管理的防线。

家庭理财规划论文汇总篇四

报 告 题 目：

财会金融系 专 业 名 称： 金融与证券 姓 名：

学 号： 班 级：

指 导 教 师：

陈湘米

2016 年 5月9日

目录

二、家庭理财的介绍

前言：随着国家经济飞速的发展，人们的经济水平的提高，对理财的认识也是日益增多，每个家庭对理财的需求观念也是提升很大的，其主要的就是金融理财。

目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。这次主要讲的就是银行的理财。

一、中关村博雅西园工商银行

首先我先简单的介绍下中国工商银行。中国工商银行（简称工行）成立于 1984 年，2005 年，中国工商银行完成 了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商 银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。

中国工商银行作为四大国有独资商业银行之一，主要业务包括负债业务:人民币储蓄；外币储蓄；储蓄旅行支票；外汇借款等；资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇流动资金贷款、固定资产贷款； 外汇转贷款；国债、政策性金融债券认购业务等；中间业务：人民币现金 结算、转账结算；国际结算等。中国工商银行实行统一法人授权的商业银 行经营管理体制。中国工商银行的法人授权管理，是在总行一级法人统一管理下，在法定经营范围内对有关业务职能部门、分支机构及关键业务岗 位授予具体业务权限，对各服务区域及客户规定最高信用控制额度，达到规范经营，增强防范和控制风险能力，提高集约经营水平和经济效益的目的。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。

我是在海淀中关村博雅西园工商银行实习，担任的是工商银行大堂经理助理，从而学会了很多关于银行放面的知识。博雅西园工行的每个工作岗位都有着很专业的人员，现金区及非现金区工作的人员每时每刻都有着很好的状态，并且每天都是以微笑及很好的耐心对待着客户，使得每个客户都非常喜欢这个银行，得到的好评也是非常之多的！

在银行里实习对我的好处也是非常多的！实习的内容主要包括为客户解答问题、引导客户使用机器减少柜台的工作量、教客户怎样使用叫号机取号以及在填单区帮助客户拿取所用的单子以及教会他们怎么填写应该注意什么。

在这家银行感触很多，也体会到了银行的很多优点：1态度好，每个客户在问问题或者在办理业务的时候我们都会以最真诚的微笑来面对客户。2效率快，通常在等待办理的客户都会说这个银行好不用等、办理快等，充分的证明了工行里工作人员办理业务的熟练以及效率是很快的，一般情况下是不会出现等待的时间过长的情况。3内部管理规范，在现金区里边工作的人员也是非常严格的，没有出现过差错，在检查时也没有出现过不合格等情况，足以证明了他们的管理很规范。

二、家庭理财的介绍

家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭金融（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

本但是推行8年至今还是没有出现过意外，如果没有什么重大事件的话也可以是一个很好的考虑，和保本的也是差不多的！

三、家庭理财的重要性

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。所以说家庭理财的重要性很大可以改善家庭的状况以及家庭的不必要麻烦。

下面我举一个例子说明一下家庭理财的重要性！

例如一个家庭存款有50万要是存银行里边的定期，现在的三年定期是5%，等到到期之后所获得的利润是7.5w。如果过没有存定期只是单纯的存钱而已的话，是按照0.3%的利率算的这样你三年所获得的利润就是4500元。银行是最稳定的地方，如果你存在别的地方那相对安全问题肯定就不如银行，另外要是没有很好的理财的话，更是没有这些利润，只是守着自己50w的本金，那样总有花完的一天。当然这里边存定期也是有限制的，那就是最低存5000元，而五千块钱对于一些收入少的谈不上是富人的，也不算是一个高的门槛，普遍的的人都可以选择理财。相对有富人的观点肯定是资产雄厚，想想看50w三年就可以获得7.5w的利润，如果比这个还多的本金那么获得的利润也肯定是增加的，当然对于本金多的也有相对的理财产品，而这些产品在相对的内容上和定期也是相近的，在时间上都是1年以内的每个产品和每个产品的时间不同例如有37天89天180天等等，而这些也方便了短期内需要用钱的人一个更好的理财办法，这些天数的利率也不算低一般都是4%到5%左右，可以让客户有更好的选择机会和按照自己既定的时间选择。

试问哪一个人是不想挣钱的？哪一个是一点目标都没有？也没有一个是守着自己现有的这些钱过日子，一定数的钱总有花完的一天，更何况现今这个社会消费的水平日益增高，每个人的物质需求也随着咱们国家的发展而提高，这些钱是根本不够的，也许你的家人给你留下了一笔财富，但是要考虑到你以后 的生活呢，有了自己的家庭孩子怎么办？所以只有良好的有规划的理财，才可以让自己手中的本金变成“钱生钱”从而过上更好的生活水平。也说明了“穷人钱少，谈不上理财”，“富人有钱不需理财”的误区，也不适用于我们现在这个时代。只有更好的理财才能让我们的生活质量更美好。

四、家庭理财的主要问题

今年4月，银监会在前期调研和查访的基础上，对近期商业银行个人理财业务发展中存在的六大问题进行了通报，虽然问题得到了提示，但部分商业银行仍然存在起点销售金额低于最低标准、未有效开展客户风险评估、理财产品宣传材料不规范、由非理财专业人员推介和销售理财产品等问题。由此可见，银行理财服务中操作风险已十分显著。

问题一：理财业务品种单一，技术含量低、营销方式落后。调查发现，虽然目前各行的个人理财品种不断增加，但是多数个人理财品种内容相近、投资品种有限(以国债、金融债和短期融资券等为主)、收益和投资期限相近，没有针对客户需求进行个性化的设计，灵活性较差。

问题二：个人理财业务产品“门槛”违规降低。部分银行在操作过程中人为降低准入门槛，也未结合产品的特点根据客户群对风险的认识和承受能力确定起点金额。

问题三：理财产品风险揭示不到位，过分强调预期收益率。但在调查中发现，银行在销售理财产品时虽然或多或少提到理财产品存在风险，但是仍存在营销理财产品时风险揭示不足、提示不明显的现象。

问题四：银行未能有效开展客户风险评估。《商业银行个人理财业务风险管理指引》明确规定，应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认。但是，个别商业银行网点未能有效开展客户风险评估，如某行营业部理财人员在营销理财产品时，即没有对客户进行风险评估(既未过问客户的风险承受能力情况，也未要求客户填写《风险评估测评表》)，而是直接向客户推荐和办理购买理财产品手续。

过专业的理财业务培训，缺乏必要的理财专业知识、金融业务知识和管理能力，缺乏对所推介产品风险特性的理解。部分银行为做大规模，分解任务，将任务的完成情况与职工收入挂钩，利用推销人员的关系群进行理财产品推销。

问题六：未建立客户投诉处理机制。在销售银行理财产品的操作规程中，无论在客户投资风险评估、理财产品宣传和销售，还是认购和签订购买协议书等各个环节，均没有明确地提供客户投诉途径，以及解决纠纷的司法建议。

五、完善理财问题的策略

1.严把审批关，确保新产品质量。产品质量是决定银行理财成功与否的重要因素，也是银行业发展的基础。因此，对理财新产品上市的审批至关重要。建议相关部门加大对新理财产品上市的审批力度，从产品结构内容、运作方式、质量控制和营销模式等方面进行深入研究，科学公正地评判其可行性，最大限度做到“不出伪劣产品”。

2.银行应理财业务各个环节的全面的风险管理体系。建立市场风险监测体系，设置市场风险监测指标，识别、计量和控制市场风险，在产品设计时采取审慎的态度和原则，充分测算产品成本和收益；在客户评估环节，按照“了解你的客户”原则客观评估客户的风险承受能力和财务状况；为其提供合适的产品和服务；在销售环节规范营销，切实防范产品销售过程中的法律风险和合规风险，充分披露信息和揭示风险，防止错误销售和不当销售；在投资操作环节严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动；在后续服务环节，要保持文件和数据记录的完整性与可靠性，充分披露相关信息。

3.银行应提高产品定价能力，识别并计量个人理财业务风险、提足风险拨备。产品的设计和定价是商业银行个人理财以及其他创新业务发展的核心技术，商业银行应加速学习和借鉴国际先进经验，培养人才，尽快提高产品设计和定价能力，提高理财业务的核心竞争力。各类职业和商业类型的培训商业银行管理高层往往不会参加，建议由银监会主办专门培训，要求各行高层参加，只有银行业高层领导高度重视，此项工作才能深入。

等多方面着手，加快推进国有银行的体制改革。尝试允许银行理财进入证券、保险和基金市场，充分发挥理财产品的效能，进一步放活理财市场。

六、实习实践与专业的影响

通过在银行实习这段时间对我以后的帮助真的是很大！我是学金融专业的，当我在实习的时候就可以感觉到在课堂上学习和在工作中学到的真的是差别很大！书里学的只是一些表面上的定义、概念，让你去了解，而当你在工作中学到的就是要你去知道，了解，并且要会说出来加以运用，从这方面给了我很多启发！也知道了很多书上只了解一个大概而不懂深意的知识！更是学会了银行里边的工作以及关于银行里的理财知识。

工作上的学习让我了解了工商银行大厅工作的流程，丰富了我对银行的了解，更学到了如何操作存取款机以及缴费机等一些以前没接触过的机器，主要是了解了这些机器以前不知道的功能，其次就是学习到了在银行办理各种业务所需要填写的凭单从这方面更深入的了解到了各个业务的种类以及作用让我对我的专业更加的了解深入了！

在工作期间还学到了很多与我专业相关的知识，比如说银行的短期理财、贵金属、实物金银、快线、外汇、股票、以及基金等都是金融这个专业所接触的！让我感触最深的就是理财了，这里主要说的就是家庭理财，让我知道了关于银行里的理财产品都有哪些以及理财的作用，比如知道一个产品的利率和时间算自己利润等，对自己的好处真是很大啊，也许现在体现不出来，等以后自己有了存款如何理财就是很好的例子了，到时候也不会为这个发愁，更让我对金融这个行业充满了兴趣，学习金融这个专业就是因为喜欢，现在更是了解了关于金融行业的知识对自己更是充满了信心与希望以及我的目标！

七、总结

中关村博雅西园工行的每一个人，今后我不会辜负你们的期望，把工作做得更好。

参考文献：

《金融研究》2008年第9期袁远

家庭理财规划论文汇总篇五

（一）需求方：客户理财需求日益增长

1.居民可支配收入不断增长，恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％，与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年，恩格尔系数下降速度明显加快，共计10.7％，年均下降2.1％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。

2.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即我们常说的理财规划。

3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看，股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月，我国深沪两市总市值达4.4万亿元，上市公司数有1200多家，投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣，41％的人需要个人理财服务。pa18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见，自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的`人愿意支付顾问费。由此可见，我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。

（二）供给方：应对市场竞争，提供增值服务

我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识，而分红投资类保险品种，成为各公司最有力的竞争武器。近两年来，分红投资类保险品种，成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示，截止2002年10月底，全国保险公司寿险业务保费收入为1832.4亿元，同比增长约70％。分红类保险等新产品成为新的增长点，2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元，市场占有率52.58％，同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险，该类非传统寿险都是未来保险市场上的主流产品，而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务，综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素，将产品销售给能够承受投资风险，有理财观念和理财需求的客户，否则后患无穷，国外市场经验就是如此。

此外，在我国加入wto后，外资保险机构全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务，而在这方面，外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额，就必须采取切实可行的措施，不断壮大自己的个人理财服务队伍，提供优质的个人理财规划服务。

（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者

虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大，但是迄今为止，没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉，多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务，以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性，以此作为公司发展的有效武器。

（一）cfp服务理念对寿险业的影响

研究个人理财规划服务，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）。cfp是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格，2001年全美职业资格中排名第一。尽管cfp不是寿险专业从业证书，但是在国外，获得cfp证书的人中，有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书，cfp天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中cfp的总量有限，但cfp所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司，如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓，并建立起了自己的个人理财规划服务队伍，为客户提供理财规划服务。

（二）亚太地区寿险业个人理财规划服务状况

在亚太地区，人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际cfp理事会成员，因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模，以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上，理财规划的挑战与角色定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度，要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后，才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配，自2001年7月1日开始，新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时，必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用，提高业务员的形象和地位。

（一）寿险业个人理财规划服务的基本内容

全面的个人理财规划涉及各类金融产品，但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看，个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”，然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。

从服务内容上看，寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上，提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划，按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平，也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划），也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。

从实施过程分析，cfp的标准执行程序共六步：第一、设定目标，目标必须有时间性、实际且明确；第二、收集客户资料；第三、分析个人财务状况，找出其长处和短处；第四、根据客户能力和理财目标，制订理财建议；第五、实行规划，因为行动最重要；第六、定期检查，因为理财规划是动态变化的。

从寿险业务员的角度看，其实可以将以上六步划分为两个主要阶段，从第一步到第四步为第一阶段，即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段，即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角色，但是无论如何，在第一阶段，寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议，在这个阶段，寿险业务员就相当于客户的“军师”，要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下，为客户制定更具体的保险规划，同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。

（二）寿险业推行个人理财规划服务的影响

从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售，这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步，寿险业推行个人理财规划服务具有划时代的意义，将对整个寿险业、寿险公司、代理人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。

1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象，提高公众的保险理财意识，避免少数不良代理人的行为影响到整个市场的健康发展。可以说，个人理财规划服务的推行，也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。

2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘，提高客户的口袋占有率，不仅可以给公司提供源源不断的业务收入，而且可以以客户需求为导向，开发出最令客户满意的新产品，占据市场先机。同时，要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业金融企业的合作，通过客户资源共享，创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。

3.对寿险代理人及中介机构的影响。实施理财规划服务，要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照cfp的“4e”标准，实施理财规划服务必须要求从业人员在考试、教育、经验和职业道德四个方面达到较高水准，才可能满足客户的需求。因此，在寿险业推行理财规划服务，必然会推动业务员提高自己素质，转变自己的角色，重新规划自己的人生，朝cfp的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规，规定代理人销售保险产品必须提供全面的财务建议，则效果将会更加明显。另外，保险中介机构也有机会分到一杯羹，以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。

（一）目前国内寿险业个人理财规划服务的缺陷

1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段，有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现，少数公司也进行了有益的尝试，但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大，但现时的有效需求很少，普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的方法获得客户。与此同时，理财服务的供给者也是风毛麟角，同时受制于代理人队伍总体素质低下等原因，所提供的理财服务层次较低。

2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训，并尝试为客户提供个人理财服务，但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材，也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书，这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同，市场影响力有限。

3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现，但各领域的金融品种都相对初级，如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等，这些都制约着理财规划的制定和实施效果。

4.现行法律法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系，个人税法的不完善，遗产继承等方面法律制度的空白，以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等，从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。

（二）国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势

1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境，由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性，需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护，良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样，实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。

2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕，国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（cfp）副业资格有望登陆中国大陆，cfp标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证，参照4e标准培养出的专职理财规划队伍，必然会提升理财规划师的职业影响，并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时，保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生，行业的自律规范有可能逐步形成。

3.综合性个人金融服务公司的出现使一站式个人理财规划服务成为可能。随着我国第一家综合性金融集团中信金融控股集团的出现，金融业分业经营的模式重新引起了广泛的思考。从国外经验看，混业经营和综合金融服务集团的出现应该是国内金融业发展的必然趋势。就现况而言，无论是否混业经营，不可否认的是国内银证、银保、银基的合作已基本形成并在不断深入，在此基础上，寿险业务员可同时对客户推荐银行和证券等诸多产品，理财建议的具体实施将变得更简便易行。此外，专门培训寿险理财队伍，或提供全面理财建议、实施具体操作的综合性理财咨询中介机构可能出现。

4.投资分红类险种流行，个人理财规划服务层次提高。事实证明，两年来投资分红类险种的异军突起是我国寿险保费收入快速增长的主要力量。国外的历史同样证明，随着保险市场的发展，投资分红类品种将成为市场主流，客户将更清醒地面对投资收益和投资风险。随着人们理财需求层次的提升，寿险业理财规划服务的重点也会渐渐从最初的财务安全规划演变到更高级的侧重投资功能的规划，进而发展到关系客户终身的“生涯规划”。